Цивилизация
Подготовка к Новому году почти всегда происходит на фоне лихорадочного выполнения обязательств, подготовки отчетов, накопившейся за серую осень эмоциональной усталости и снижения сопротивляемости организма. Концентрировать внимание на приоритетах все сложнее, времени остановиться, подумать и сравнить практически нет — многие покупки, в том числе существенные, делаются на бегу и между делом.
Праздничных предложений много: «только раз в году», «только сейчас» и «только для вас» всякие эксклюзивы. И реагировать на них надо срочно, иначе уйдет поезд, груженный подарками. Современные технологии рекламы и маркетинга так успешно используют наши слабости, что людей, полностью защищенных от их воздействия, практически нет. При ощущении уходящего сквозь пальцы счастья, под эмоциональным давлением грамотных маркетологов разумные мысли о том, что тебе это просто не нужно — ни сейчас, ни завтра — не приходят.
Вас убеждают, например, что покупать надо срочно и сейчас, до конца года, потому что «завтра повысятся налоги». В уходящем 2018-м достоверность слогану придает предстоящее повышение НДС с 18 до 20%.
Идея, что продавцы не продают сейчас на 2% дороже из чувства справедливости, а не по причине жесткой конкуренции — очень романтическая и по-новогоднему душевная, но не очень реалистичная. И повышение налогов — точно не повод стать обладателем не очень ненужного только потому, что удалось купить якобы подешевле.
В предновогодней суете принципиальными являются два вопроса: какие деньги вы тратите и как вы их тратите?
Какие — это не только дилемма «собственные или кредитные»? Это еще и вопрос, тратите вы только текущий доход (например, новогодний бонус) или накопления? Что касается кредитов, то тут рекомендуется ориентироваться на простое правило. Если на обслуживание ранее взятых долгов у вас уходит более 30% семейного бюджета, умерьте свои аппетиты и не покупайте новые товары или услуги в кредит. Тем более не следует брать новые кредиты на погашение старых – такая «долговая спираль» часто приводит в беспросветную долговую яму.
Кроме того, если уж покупать в кредит — то он должен быть беспроцентным! Современные кредитные карты российских банков, как ни странно, дают такую возможность. Важно только укладываться в льготный период и быть очень аккуратным в расчетах. А если берете кредит с процентами — то необходимо соблюдать правило: считать переплату. То есть четко понять, сколько в итоге будет стоить то, что вы покупаете. Если вы толком не можете посчитать размер переплаты по кредиту — сколько вам придется отдать кредитору помимо основной суммы долга — лучше в кредитные отношения не лезть.
Как же не допустить растрату накоплений в период, когда готовность тратить многократно возрастает? Тут полезно создать для себя некоторые барьеры от бесконтрольной траты денег.
Составьте список людей, которых хочется одарить, определите сумму, которую вам целесообразно потратить с учетом вашего бюджета и планов на следующий год, прикиньте, в какую сумму вы должны уложиться с каждым подарком по отдельности.
Это поможет выбрать подарки «по средствам». Интересная книжка, красивый блокнот и другие недорогие, но милые или полезные вещицы могут стать отличным подарком.
Для снятия предновогоднего возбуждения можно завести специальную карту для покупок и завести туда необходимый минимум. Возможно, вы одумаетесь, если денег на карте не хватит. «Спрячьте» от себя деньги, которые вы не хотите растратить на волне празднеств — например, положите их в банк на накопительные счета. Такие деньги, в отличие от наличных, психологически гораздо тяжелее потратить.
Новый год — это время специальных предложений банков. В декабре каждого года, согласно многолетней статистике Банка России, объем наличных денег в обращении возрастает на 10-15%. А это несколько сот миллиардов рублей, выплачиваемых в виде бонусов и премий. Естественно, банки начинают за ними охоту. Если в рамках новогоднего предложения банк предлагает пополняемый длинный депозит с хорошей процентной ставкой, то — при наличии свободных средств — разумно его открыть и в будущем этим депозитом пользоваться, пока срок действия ставки не истечет. А внимательно читать договор — правило на все времена года.
За деньгами охотятся не только маркетологи всевозможных компаний, но и мошенники.
В предпраздничные дни люди становятся добрее и доверчивее, ищут выгодные предложения и готовы без лишних раздумий расстаться с деньгами.
Перед Новым годом, как грибы после дождя, вырастают фишинговые сайты в интернете: сайт, в точности похожий на интернет-магазин известной марки (разве что в адресе несколько букв заменено похожими), только и ждущий, когда вы введете данные своей карты вместе с кодом CVV. Объявления о выгодных предложениях (билет на новогоднюю елку или на Цирк Дю Солей за треть цены) на баннерах или в почтовой рассылке в почте также часто ведут на такие сайты-обманки. Никогда не покупайте товары по таким ссылкам, лучше зайдите на сайт магазина через поисковик — возможно, вы удивитесь, не найдя того самого «супер-предложения». Универсальное правило безопасности: заведите себе специальную карту для покупок в интернете. Поддерживайте на ней нулевой баланс и заводите туда деньги непосредственно перед покупкой в соответствующем объеме. Это убережет вас и от излишних трат, и от интернет-мошенников.
А если вы решите выложить на сайт продаж объявление о продаже какой-нибудь вещи, то будьте бдительны — вам может позвонить не только покупатель, но и мошенник, который будет обещать перевести деньги вам на карту прямо сейчас («Вот она выгода!» — будет кричать ваш мозг, заглушая осторожность), но ему нужны данные вашей картой — номер, CVV или код из смс-подтверждения (потому что у него в банке двойная аутентификация или любое другое умное слово). Этих данных достаточно, чтобы списать с вашей карты все, что там есть. Поэтому положите трубку (и даже отключите телефон на время, чтобы не «сорваться» в разговоры). Если не удалось различить признаки мошеннической атаки, называйте данные той самой специальной интернет-карты с нулевым балансом: так и выгода от вас не уйдет (если это настоящий покупатель), и мошенники ничего не получат.
Новый год — прекрасный праздник, но надо отдавать себе отчет в том, что он не обнуляет всего содеянного и 2019-й начнется не с чистого листа, а как продолжение 2018-го. Не суетиться и включать голову — вот девиз конца года!
Автор — заместитель декана экономического факультета МГУ имени М.В. Ломоносова.
