Цивилизация
В последние месяцы несколько крупных американских банков — в их числе J.P. Morgan Chase, Citigroup, HSBC Holdings, Deutsche Bank и Bank of America — в частном порядке сообщили клиентам, что им в ближайшее время стоит забрать средства с депозитных счетов. Дело в том, что банки собираются вводить сборы для определенных депозитов, обслуживание которых раньше было бесплатным для крупных клиентов. По словам кредитных организаций, это связано с изменениями в банковском регулировании, сообщает The Wall Street Journal.
Новые правила, вступающие в силу с 1 января 2015 года, — результат усилий правительства США по повышению безопасности финансовой системы. Теперь кредитные организации будут обязаны поддерживать достаточное количество высококачественных активов, которые можно будет продать, чтобы справиться с возможным в кризис резким оттоком депозитов в течение 30 дней. Фактически банкам будет запрещено использовать средства, привлеченные на депозиты для вложения в высокодоходные активы, в частности, для выдачи кредитов, что делает крупные депозиты невыгодными.
Согласно новым правилам, банки будут обязаны держать на счетах не менее 3% суммы застрахованных розничных депозитов (которые считаются наиболее надежными), для корпоративных вкладов этот показатель может достигать 40%, а для депозитов финансовых институтов (например, хедж-фондов) — 100%.
Таким образом, правила не создадут проблем розничному сектору, однако причинят серьезные неудобства корпоративным клиентам — компаниям, небольшим банкам и хедж-фондам, которые будут вынуждены платить сборы или искать альтернативу банкам, в которых они сейчас обслуживаются.
По данным Федеральной корпорации по страхованию депозитов (FDIC), сейчас в США на 3,5 млн незастрахованных депозитных счетов находится около $4 трлн. Именно они представляют наибольший риск оттока — у крупных незастрахованных вкладов, их будут снимать в первую очередь. В рознице же вклады застрахованы на сумму до $250 тыс.
Это нововведение изменит саму структуру банковских услуг, считают участники рынка, поскольку до сих пор депозиты считались привлекательной формой вложения средств, а для банков были драйвером роста и источником финансирования.
Новые правила «станут причиной пересмотра экономики и динамики корпоративных банковских отношений», отметил на банковской конференции в октябре представитель Казначейства США. На первый взгляд хорошее решение потенциально увеличивает проблему рецессии, поощряя банки копить высококачественные активы. «Это предложение должно способствовать финансовой стабильности, но на деле все будет наоборот», — заявил вице-президент Торгово-промышленной палаты США Томас Куаадмэн.
Многие хедж-фонды уже заявили, что будут взимать плату за обслуживание депозитов со своих клиентов: ориентировочная стоимость составит $500 ежемесячно.
Некоторые банки, в частности J.P. Morgan и Bank of New York Mellon, уже начали взимать с корпоративных клиентов сборы за депозиты в евро. Банк State Street в отчете за третий квартал упомянул, что планирует начать взимать плату за депозиты в евро уже в конце года. Как полагают эксперты, это является ответом на действия Европейского центрального банка, который в июне 2014 года ввел отрицательную ставку по депозитам в размере -0,1% годовых, а в сентябре понизил ее до -0,2% годовых. Теперь коммерческие банки, размещающие свободные денежные средства в ЕЦБ, не только не получают за это процентов, но и, по сути, штрафуются. Руководство ЕЦБ рассчитывает, что вместо хранения денег вкладчиков себе в убыток банки станут охотнее выдавать их в качестве кредитов. ЕЦБ таким образом надеется снизить курс евро, запустить инфляцию и подстегнуть рост производства.
«Отрицательная ставка по депозитам — ненормальная ситуация для самих банков, — пояснил «Газете.Ru» главный эксперт Центра экономического прогнозирования ОАО «Газпромбанк» Егор Сусин. — Объем депозитов в США сейчас существенно превышает объем кредитов выданных банками. Объем депозитов — более $10 трлн, а выданных кредитов — около $7 трлн. Чистая процентная маржа снижается за счет действий регулятора и возникает ситуация, когда банки не могут окупить издержки». По мнению эксперта, в такой ситуации вопрос о введении отрицательных ставок по депозитам является достаточно последовательным, однако в дальнейшем этот шаг приведет к росту наличности вне банков, если введение меры не будет компенсировано другими сервисами.
Российские власти также озабочены повышением надежности банковской системы и намерены штрафовать банки за рискованные депозиты.
России до отрицательных ставок по депозитам пока еще далеко, как, впрочем, и до объемов страхования вкладов: на сегодняшний день застрахованными являются вклады физических лиц на сумму до 700 тыс. руб. (около $13 тыс.). Гарантию возврата обеспечивает Агентство по страхованию вкладов (АСВ), а взносы в Фонд страхования вкладов (ФСВ) в настоящее время все банки делают по единой ставке 0,1% размера среднеквартальных остатков по депозитам физических лиц. Однако в ближайшее время ситуация может измениться: 8 декабря комитет Госдумы по финансовому рынку одобрил поправки к закону «О страховании вкладов», касающиеся дифференциации взносов банков в систему страхования. Уже с 1 июля 2015 года российские кредитные организации могут начать делать отчисления в ФСВ в зависимости от уровня процентных ставок по частным депозитам — чем выше ставка, тем больше отчисления в фонд.
