Цивилизация
С 1 июля 2014 года вступит в силу закон о потребительском кредите. Одновременно Центробанк ужесточает регулирование и, в частности, повышает требования по резервам банков. В этой ситуации сами банкиры размышляют о том, как поддержать уровень кредитования, но не ошибиться в оценке финансовых возможностей потенциальных заемщиков. Выход видится в дальнейшем совершенствовании закона о потребительском кредите и улучшении механизмов оценки рисков.
Быстрее рынка
По данным Ассоциации российских банков (АРБ), сегодня рынок потребительского кредитования одновременно дает поводы и для оптимизма, и для опасений. За прошлый год темпы роста просроченной задолженности составили 40,7%, при том что сам рынок вырос на 28,7%. Однако рынку есть куда расти —
в реальности потребительским кредитованием охвачено менее половины экономически активного населения страны.
И, как отмечают банкиры, спрос на заемные средства не снижается, несмотря на общеэкономическую ситуацию в нашей стране.
Казалось бы, все просто: банкиры должны более тщательно подходить к проверке платежеспособности заемщиков и отделять «плохой спрос» от «хорошего». И для этого должны появляться новые механизмы. Банковское сообщество с энтузиазмом откликнулось на принятие в конце 2013 года закона о потребительском кредите, который обсуждался несколько лет. Однако, как и любой новый закон, он вызывает немало вопросов, когда эксперты начинают читать текст построчно. Взять хотя бы норму о DTI (debt to income) — предельном соотношении суммы ежемесячного платежа по кредиту к доходу заемщика.
40% — это очень много
Глава Сбербанка Герман Греф в эфире «России-24» заявил, что его ведомство дважды за прошлый год снизило уровень одобрения кредитных заявок граждан из-за высокого уровня закредитованности. «По нашим новым заявкам мы видим, что свыше 40% дохода домохозяйств тратится на обслуживание кредитов — это очень много», — подчеркнул Герман Греф.
Планка в 40% — это показатель, принятый в практике ведущих зарубежных банков. На сегодняшний день закредитованность россиян в среднем составляет чуть более 25%, по данным ЦБ. Что не так уж плохо. Другое дело, что тема DTI в новом законе о потребкредитовании проработана не в полной мере. Как отмечает председатель правления банка «Траст» Федор Поспелов, «сугубо информационная модель раскрытия этих показателей не достаточна для эффективного применения данного инструмента на практике». По мнению начальника управления анализа рисков финансово-экономического департамента РосЕвроБанка Ирины Голубевой, активное применение DTI «поможет снизить вероятность социального дефолта, а также сделает население более устойчивым в кризисное время».
Ведущие игроки на рынке розничного кредитования и без того давно используют данный показатель, поэтому в законе логично было бы дифференцировать этот норматив в зависимости от типа клиента, его кредитной истории и уровня доходов.
Скоринг, еще скоринг
Еще одним новшеством закона, который скоро должен вступить в силу, станет норма о том,
что в кредитную историю заемщиков будет попадать информация об отказах в выдаче кредита.
Теоретически это правило поможет банкам при скоринге (анализе финансовых возможностей ) клиента. Ведь любая скоринговая технология минимизирует банковские риски по выдаваемым кредитам, исходя из имеющейся в базе информации. Чем более объемным будет массив информации по конкретному заемщику, тем более взвешенным станет результат такой обработки и более низкими банковские риски. Однако, как утверждают банкиры, информация о прошлых неудачах не станет клеймом на потенциальном заемщике при его последующих обращениях в банки.
«Информация об отказах по предыдущим заявкам не станет определяющим фактором и причиной для принятия отрицательного решения, — уверен Федор Поспелов. — Но эта информация будет принята во внимание и станет поводом для анализа дополнительных данных, более детального изучения клиента».
Такого же мнения придерживается и Ирина Голубева из РосЕвроБанка: «Конечно, любая дополнительная информация всегда плюс для скоринга. Но напрямую ориентироваться на отказы других банков неразумно, у всех разная кредитная политика и разные спот-факторы». Информация об отказах будет безусловно полезна, так как позволяет определить склонность клиента к набору кредитов и, как следствие, уровень его закредитованности. «Однако первостепенную роль по-прежнему играет наличие или отсутствие просрочек по кредитам», — говорит главный менеджер кредитного портфеля Банка «Хоум Кредит» Дмитрий Грицив.
Информация о ранее поданных заявках и отказам по ним очень важна для комплексной оценки заемщика, и существенно повысит эффективность процесса принятия кредитного решения, считает председатель совета директоров Юниаструм Банка Георгий Писков. «Сомневаюсь, что клиент, получивший подряд два-три задокументированных отказа, имеет шанс получить где-нибудь кредит», — говорит Писков.
При чем тут ГИББД?
Сейчас банкиры ищут новые способы проверки информации о доходах клиента. Без них все новшества, будь то показатель DTI или сведения об отказах по кредитам, не являются достаточно достоверными. Например, для оценки платежеспособности заемщиков банкам пригодился бы доступ через программы бюро кредитных историй к базам данных ГИБДД и Пенсионного фонда.
Дело в том, что, подавая заявку на кредит, не требующий документального подтверждения дохода, клиент может умышленно завышать свой доход для того, чтобы получить большую сумму. «Банкам необходимы достоверные данные о доходе заемщика, такие, например, как данные о пенсионных отчислениях», — говорит Дмитрий Грицив.
Чем больше мы знаем о платежной дисциплине клиента, будь то налоги, штрафы, платежи ЖКХ, за мобильную связь, интернет, тем быстрее мы можем принять решение по кредиту и предложить продукт, наиболее полно соответствующий его платежному профилю, считает Георгий Писков из Юниаструмбанка.
По мнению руководителя центра кредитных продуктов Бинбанка Юлии Тузовской, подключение к данным о пенсионных отчислениях может не только оказать существенное влияние на качество принимаемых банками решений, но и сделать само обслуживание более удобным. Клиенту не нужно будет предоставлять справки о доходе, банки смогут рассчитать его исходя из размера пенсионных отчислений.
