Цивилизация
Предельный размер страхового возмещения по банковским вкладам вырастет до 1 млн рублей с нынешних 700 тыс. 19 июня правительство внесло в Госдуму проект закона № 298254-6 «О внесении изменений в Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Нет сомнений, что он будет принят.
Закон о страховании вкладов был принят Думой 28 ноября 2003 года. Согласно ему в случае банкротства банка его вкладчик получает свои деньги (не больше оговоренной суммы) из специального фонда — Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Все банки — участники системы страхования отчисляют деньги в этот фонд.
Новый законопроект также предусматривает увеличение страховых взносов для банков, устанавливающих завышенные процентные ставки по вкладам.
Страхование содействует большей стабильности банковской системы и предотвращает массовое бегство вкладчиков из отдельных банков, зачастую спровоцированное безосновательными слухами. Ведь ни одно кредитное учреждение не способно одномоментно расплатиться по всем своим долгам, в том числе с вкладчиками. И если начинается паника, банку из-за дефицита ликвидности грозит банкротство, что по цепочке может привести к значительному финансовому кризису наподобие пресловутого кризиса закладных в США 2007—2008 годов.
Любое повышение гарантий по вкладам должно способствовать банковской стабильности. «Чем больше будет страховое возмещение по вкладу, тем больше доверия к банковской системе в целом, — рассуждает председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный» Константин Трапаидзе. — Этот фактор может быть существенным и позволит не бояться делать вклады до 1 миллиона, зная, что государство возместит этот объем».
Помимо стабильности гарантированный миллион «будет стимулом для потенциальных вкладчиков, и объем вкладов увеличится», уверен директор департамента разработки и сопровождения продуктов розничного бизнеса Номос-Банка Александр Базанов. «Конечно, немедленного эффекта не будет, но сам факт такого увеличения даст позитивный сигнал о заботе государства о средствах банковских вкладчиков», — считает аналитик Банка «Хоум Кредит» Станислав Дужинский. Но не исключено, что в полном соответствии с законами финансового рынка
за большую стабильность вкладчикам придется заплатить меньшей доходностью. «Сейчас ставки по вкладам государственных банков идут на снижение. В ближайшем будущем, возможно, ставки будут снижаться и в коммерческих банках», — предполагает Базанов.
«Что касается введения дифференцированного подхода к отчислениям в страховой фонд в зависимости от степени риска, то это, конечно, справедливо, — считает Дужинский. —
Если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет честным, если он станет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы по сравнению с более консервативно настроенными коллегами».
И новация в законе может ухудшить положение таких учреждений. «Для банков, применяющих более высокие процентные ставки по вкладам, чем в среднем по рынку, несколько сократится процентная маржа по потребительским кредитам, то есть снизится прибыльность деятельности (в том случае, если данные банки пропорционально не увеличат ставки по кредитам для покрытия дополнительных расходов)», — прогнозирует исполнительный директор Банка «Петрокоммерц» Павел Неумывакин. В связи с этим необходимо хорошо проработать механизм оценки и учета риска, подчеркивает Дужинский. «На наш взгляд, хороший объективный фактор — это рейтинги банков от ведущих мировых рейтинговых агентств, — полагает аналитик. — Хотя и другие методики могут быть вполне работоспособными». Но и такие кредитные учреждения, вероятно, справятся с повышением страховой гарантии. «Стоимость пассивов на более высоком уровне по сравнению с рынком у банков, специализирующихся на высокодоходных, но более рисковых видах кредитования, заложена в бизнес-модель, которая при грамотном управлении рисками позволяет отбивать высокие ставки по привлечению ресурсов», — надеется Неумывакин.
Впрочем, повысить гарантированную сумму можно было бы и щедрее, полагают аналитики. «Увеличение суммы страхового возмещения с 700 тыс. рублей до 1 млн рублей обсуждается уже довольно давно, — вспоминает Дужинский. — Мы неоднократно заявляли о поддержке такого шага со стороны государства». «О данном предложении речь шла как минимум пару последних лет, так что решение совершенно правильное, отчасти несколько запоздалое, — добавляет Неумывакин. —
По сути дела, 1 млн. рублей сейчас — это те же самые 700 тыс. рублей пять лет назад с учетом инфляции».
Индекс потребительских цен с 2008 года по май 2013-го увеличился на 56,4%, подсчитывает Дужинский. «Если проиндексировать на эту величину текущую сумму возмещения в 700 тыс. рублей, то получившееся значение даже превысит 1 миллион рублей», — указывает он.
Вероятно, миллион — это то, что власти могут сейчас действительно гарантировать, с учетом всех бюджетных проблем. «У государства не всегда есть возможность компенсировать существенную часть», — предупреждает Трапаидзе. «Что касается дополнительной нагрузки на АСВ и тем более на бюджет, то никаких угроз в данном направлении пока не наблюдается», — считает Неумывакин.
