Цивилизация
С 8 апреля Кемеровская область первой в России законодательно запретила деятельность коллекторов по взысканию долга на своей территории. Причем кемеровские законодатели не запретили коллекторам покупать долги у банков. Не очень понятно, как можно покупать долги и не иметь права их взыскать.
То же самое собирается сделать Республика Крым.
Болезненная реакция региональных властей на деятельность коллекторов по-человечески вполне понятна. Она подогревается растущей хроникой случаев шокирующих преступлений со стороны взыскателей долга.
Сначала на всю страну прогремел случай в Ульяновске, где в январе 2016 года двухлетний ребенок получил ожоги почти половины тела после того, как коллектор бросил «коктейль Молотова» в дом семьи должников. Глава семьи взял в долг 4 тысячи рублей на лекарства в микрофинансовой организации, а вернуть у него потребовали в 10 раз больше. Что вполне естественно:
многие МФО дают деньги, не проверяя кредитную историю должников, но одновременно устанавливая ростовщические проценты, величина которых порой выше, чем у средневековых венецианских банкиров.
Риск невозврата долга человеком с непроверенной кредитной историей огромен, но и кредиторы, дающие под такой процент, готовы любыми способами взыскивать долги.
Кемеровские власти ввели запрет на работу коллекторов после того, как четверо мужчин ворвались в частный дом в Новосибирской области, чтобы взыскать деньги с женщины. В квартире находились сама должница, ее муж и 17-летний сын. Налетчики, требуя вернуть 240 тысяч, избили мужчин, а потом изнасиловали у них на глазах женщину. После чего похитили мобильный телефон: видимо, в счет погашения долга. Как рассказала потерпевшая, в 2015 году она взяла в одном из учреждений, предоставляющих микрозаймы, 5 тысяч рублей под 600% годовых, но не смогла вернуть долг в срок.
Проблема должников и коллекторов в России имеет системный характер. Отсутствие четких норм и законов в отношении работы коллекторов привлекает в этот бизнес все больше людей, которые умеют взыскивать долги только методами лихих 90-х.
Впрочем, запретить работу коллекторских фирм — это значит безвозвратно списать банкам миллиарды рублей долгов, ведь если банки лишатся возможности переуступать безнадежные долги, они по закону будут вынуждены резервировать полные суммы таких кредитов. И отбивать эти расходы более высокими процентами по новым кредитам. Так что «простым людям» от этого лучше не станет, а люди, занимающиеся «взысканием» нелегально взятых в долг денег, все равно продолжат пополнять копилку сюжетов криминальных новостей.
Еще одной опасностью запрета коллекторов может стать массовое ощущение, что по долгам можно не платить вообще.
И здесь находится общая точка неадекватности коллекторов и должников. Одни в своей охоте становятся похожими на сумасшедших маньяков. Другие, пряча голову в песок, — на инфантильных детей, не умеющих складывать цифры.
По разным опросам, уже сейчас до трети россиян полагают, что человек может в принципе не возвращать кредит, если у него сложная жизненная и финансовая ситуация.
Вся фатальность данного мышления отчетливо видна на примере нашумевшей истории про валютных ипотечников. Непонимание того, что курс валют вряд ли может находиться на одном уровне в течение 20 лет, создает толпы людей, требующих, к примеру, пересчитать им валютную ипотеку. Как помочь людям, оказавшимся в такой ситуации, вопрос сложный и отчасти философский. Рыночный подход к экономике не оставляет валютным ипотечникам никаких шансов, ведь 140 млн россиян не для того платят свои налоги, чтобы они расходовались на несколько тысяч человек. Впрочем, и проявление гуманности к людям, оказавшимся в трудной ситуации, тоже не так однозначно — «моральный риск» слишком велик, так как никто не гарантирует государству, что люди не повторят своих ошибок и нам вновь не придется спасать кого-то из долговой ямы.
Примерно треть россиян не видят преступления в том, чтобы не платить не только по кредиту, но и налоги государству.
Закономерно растет число неплательщиков по коммунальным услугам и тех, кто, как цыгане в Тульской области, незаконно подключаются к газу, электричеству и водопроводу.
Разрушение нормальных финансовых отношений граждан с государством очень опасно. Если люди массово перестают платить налоги, оплачивать коммунальные услуги и отдавать кредиты, да еще и считают это абсолютно правильным, государство разрушается быстрее, чем от самой жестокой войны. Но и провоцируют это разрушительное поведение зачастую сами власти.
Государство в современной экономической науке все больше воспринимается как корпорация, где люди, платя налоги, требуют взамен оказания обозначенных «менеджментом» этой «корпорации» услуг. И уже не столь важно, есть или нет у этого «менеджмента» офшоров в Панаме, важно наличие доверительного подхода. Такая конструкция выдерживает практически любой удар, пока каждая сторона отвечает по своим обязательствам. Но если «менеджмент» начинает забывать, что «акционеры» вкладывают свои средства не за спасибо, то и у граждан становится все меньше желания продолжать платить по счетам.
Что касается коллекторов, о масштабе проблемы свидетельствует тот факт, что соответствующий закон в Думу в качестве авторов внесли лично спикеры обеих палат парламента: Сергей Нарышкин и Валентина Матвиенко. В первом чтении законопроект должны рассматривать 15 апреля, и жизнь показывает, что лучше с его принятием не затягивать. Особенно с учетом падения доходов, которое превращает в злостных неплательщиков даже вполне законопослушных граждан.
