Цивилизация
На одну российскую семью с доходом ниже 35 тысяч рублей в среднем за год было оформлено 0,7 займов в микрофинансовых организациях. Такие расчеты приводятся в обзоре МФО «Домашние деньги», посвященном итогам этого года для рынка МФО.
Больше всего займов было оформлено в 2017 году гражданами в Ленинградской области — около трех на семью, далее идет Москва — два займа на домохозяйство, Калужская и Свердловская области — по 1,1 займа. На Ставропольскую и Тюменскую область приходится по одному займу на домохозяйство, а на Омскую и Смоленскую область — по 0,9.
Гораздо меньше влезают в долги россияне, проживающие в Башкортостане, Пермском крае, Новгородской области и Татарстане. Во всех этих регионах приходится по 0,4 займа на семью.
Если же считать в абсолютных цифрах, то наибольший объем займов МФО приходится на Москву (7%), Башкортостан (6%), Московскую и Ленинградскую области (по 4%). Доля Свердловской и Ростовской области в общем кредитном портфеле составляет по 3%. На Краснодарский край, Республику Татарстан, Челябинскую и Новосибирскую область приходится по 2% объема всех выданных МФО займов.
Уровень PTI (отношение суммы ежемесячного платежа по кредитам к сумме ежемесячного дохода заемщика — «Газета.Ru») в текущем году в МФО вырастет до 17,2% против 17% в 2012-2015 годах (по оценкам МФО «Домашние деньги», в банках уровень PTI составляет около 30%).
Как отмечается в обзоре, в целом в 2017 году резко выросло количество повторных обращений за займами от клиентов. На данный момент практически половина заемщиков обращаются за вторым и более займами.
В других МФО также заметили эту тенденцию. Как рассказал генеральный директор МФК «Мани Фанни» Александр Шустов, около 60-70% заемщиков повторно приходят в микрофинансовые организации. При этом средняя сумма займа уже выросла до 50 тысяч рублей.
Как отмечают в МФО «МигКредит», более 35-40% клиентов возвращаются за повторными займами.
В целом же по итогам 2017 года совокупный объем портфеля микрозаймов достигнет порядка 242 млрд рублей (+30%), тогда как в 2016 году объем рынка микрозаймов оценивался в 186 млрд рублей, отмечают в компании «Домашние деньги».
Таким образом, рынок МФО вырастет в этом году в два раза больше, чем рынок банковского беззалогового кредитования. Согласно ранее сделанным оценкам, объем выданных банками потребкредитов может в этом году увеличиться на 12-15%.
Банкиры отмечают, что рост обращений в МФО связан с тем, что микрофинансовые организации не очень тщательно проверяют заемщиков, в отличие от банков.
«МФО становится последним прибежищем в ситуации, когда деньги необходимы здесь и сейчас. Микрофинансовые организации, напротив, выдают займы практически любому желающему, был бы с собой паспорт и более-менее порядочный внешний вид. Отсюда мы и видим такой прирост в этом сегменте», —
комментирует заместитель председателя правления «Локо Банка» Андрей Люшин. Он отмечает, что повторно клиент обращается, потому что знает, что здесь не откажут.
Рынок МФО растет из-за падения реальных доходов населения и все большего ужесточения банковского контроля за выдаваемыми кредитами, говорит начальник управления кредитования РосЕвроБанка Денис Притуло.
Как сообщал Росстат, за январь-октябрь реальные располагаемые доходы упали на 1,3% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В целом реальные доходы населения сокращаются четвертый год подряд: в 2016 году они упали на 5,9% в реальном выражении, в 2015 году — на 3,2%, в 2014 году снизились на 0,7%.
«В этой ситуации банк не хочет брать на себя риски, а вот МФО на таких рисках и зарабатывают, выдавая займы под огромные проценты. Повторное обращение в МФО вызвано надеждой людей тем, что им «не откажут» и что в принципе человек уже знаком со всеми условиями и нюансами», — добавляет эксперт.
При этом депутаты уже давно мечтают охладить кредитный пыл россиян. В конце ноябре Госдума приняла поправки в закон «О потребительском кредитовании». Они содержат требование размещать на лицевой странице кредитного договора сведения не только о реальном проценте, но и о стоимости кредита в денежном выражении.
«Заемщики должны видеть свой ежемесячный платеж, сравнивать со своим доходом, доходом семьи и, соответственно, принимать ответственное решение, брать кредит или нет», — пояснял нововведение председатель комитета по финансовому рынку Госдумы Анатолий Аксаков.
Также на рассмотрении нижней палаты парламента находится инициатива по ограничению размера начисляемых процентов по кредитному договору полукратным размером суммы займа. Кроме того, предлагается ограничить круг субъектов, которым может передаваться право требования по договору потребительского кредита.
Есть и более радикальные инициативы. Например, в конце ноября лидер партии «Справедливая Россия» Сергей Миронов выступил с инициативой принятия законопроекта, полностью запрещающего деятельность микрофинансовых организаций.
Как отмечал депутат, МФО нет в городах с населением менее 50 тысяч человек. Он также напомнил, что, по данным ЦБ, количество людей, которые «перехватывают» там 5-10 тысяч до получки, увеличилось на 55%. «Это нужно прекращать», — заявил Миронов.
Александр Шустов говорит, что законопроекты о «полном запрете микрофинансовой деятельности предлагаются регулярно, примерно раз в полгода».
«Но в случае запрета рынок микрозаймов просто перемещается в зону черного или серого рынка, с сопутствующим криминалом, как это было в 90-е годы, когда рынок никак не регулировался», — уверен он.
