Цивилизация
Розничный банк, который создается на базе «дочки» ВТБ — Лето-банка и ФГУП «Почта России», официально планирует совершить свои первые операции в середине января 2016 года. Строго говоря, открываться заново ему не придется: новый банк будет работать в уже существующих государственных почтовых отделениях и точках Лето-банка, который, скорее всего, прекратит свое существование под старым брендом. На октябрь 2015 года назначен пилотный запуск проекта в нескольких почтовых отделениях Москвы и Московской области. С названием банк пока не определился, но слово «почтовый» в том или ином виде будет присутствовать обязательно.
Контрольный пакет акций нового кредитного учреждения будет принадлежать группе ВТБ, остальные 49% — «Почте России». При этом, как подчеркивает президент-председатель ВТБ Андрей Костин, такое распределение исключительно формально: «Мы просили и получили контрольный пакет только потому, что для нас важно консолидировать нашу деятельность в рамках группы, но по всем вопросам мы с «Почтой России» абсолютно равные партнеры».
Однако вложения в капитал нового банка отнюдь не формальны: они лежат на акционерах ВТБ.
Правда, сумму, которую будет необходимо вложить в капитал создающегося банка, стороны не называют.
В течение 2016 года на базе почтовых отделений по всей стране планируется открыть 15 тыс. банковских офисов и 20 тыс. «окошек», где будут оказывать банковские услуги.
Это будет, как выражается предправления Лето-банка (он же будущий глава почтового банка) Дмитрий Руденко, «финансовый «Макдоналдс» — банк-лоукостер для пенсионеров, жителей глубинки — словом, всех тех, кого обычно обходят своим вниманием традиционные банки.
По словам главы Минсвязи Николая Никифорова (который станет председателем совета директоров новой кредитной организации), главной задачей государства в этом проекте является увеличение доли безналичных платежей в расчетах, охват регионов, где банков нет вообще, а также повышение конкуренции в секторе. Правда, с кем, кроме Сбербанка, собирается конкурировать группа ВТБ, получив в свое распоряжение 42 тыс. отделений, остается вопросом открытым.
Впрочем, Андрей Костин считает, что конкурировать именно со Сбербанком его новому детищу и вовсе ни к чему.
«Это тяжелый, низкомаржинальный бизнес. Работа для трудяг. И мы не рассматриваем задачу перегнать Сбербанк», — признался банкир журналистам.
Между тем, по предварительным расчетам, чистая процентная маржа бизнеса может составить до 7%, что не так уж и мало. По словам Андрея Костина, к 2023 году почтовый банк может получить не менее 20 млрд руб. прибыли, а рентабельность капитала (ROI) составит 30–35%. По оценкам Николая Никифорова, к 2023 году сумма доходов «Почты России» может составить 60 млрд руб., из них 47 млрд руб. придется на так называемый инфраструктурный платеж— это выплаты банка за использование мощностей почты. Оставшиеся 13 млрд руб. составят дивиденды, которые будут выплачиваться с 2020 года.
Согласно бизнес-плану, к 2015 году кредитный портфель почтового банка составит всего 418 млрд руб., а депозитный — 577 млрд руб. Банк не будет делать ставку на кредитование — средний размер заемной суммы составит 110 тыс. руб., по кредитной карте — всего 15–17 тыс. руб. Депозиты также не являются приоритетом для нового кредитного учреждения. По словам Дмитрия Руденко, основной бизнеса будут операции по текущему счету клиента: платежи, переводы, оплата штрафов и пр.
«Время «жирных» банков с огромными бэк-офисами прошло. В рознице пришла пора стратегии лоукостера, — говорит Руденко. — Новый банк является таковым, потому что он не предлагает 500 продуктов. Я думаю, мы обойдемся двумя-тремя видами депозитов, операциями с текущим счетом и дебетовой картой, а также кредитами без залога. Мы не будем предлагать ни ипотеку, ни автокредит».
Словом, клиентами почтового банка будут постоянные посетители и пользователи «Почты России», которые не обладают высокими доходами, а значит, не имеют возможности совершать крупные денежные операции. Зарабатывать новый банк будет за счет их количества.
По оценке Дмитрия Руденко, потенциальная клиентская база почтового банка стремится к 60 млн человек.
Почтовые банки являются довольно популярными. Так, в Великобритании почтовое ведомство еще в 1968 году создало Girobank, чтобы выплачивать населению пособия по безработице. В Германии с 1990 года работает Deutsche Postbank, бывший Deutsche Bundespost — подразделение Немецкой почтовой службы. Один из крупнейших в мире банков по уровню рыночной капитализации — японский Yucho Ban также является почтовым банком. До революции в России также действовали расчетно-сберегательные кассы на базе почтовых отделений и телеграфа.
Переговоры о создании почтового банка на базе «Почты России» шли более 15 лет. В 2009 году Набсовет Внешэкономбанка одобрил стратегию развития Связь-банка, которая как раз-таки предусматривала создание на его базе почтового банка. Но вскоре выяснилось, что Связь-банк сам находится в тяжелом положении и нуждается в санации, поэтому проект был отложен.
