Цивилизация
В ноябре прошлого года рублевая ипотека стала дешевле. Согласно данным ЦБ на 1 декабря, средневзвешенная ставка по рублевым кредитам, выданным в течение месяца, снизилась на 0,2% и составила 12,2% годовых. Таким образом, она опустилась до уровня августа 2012 года.
В начале января 2013 года ставка по рублевой ипотеке была 12,5% годовых и до конца марта плавно росла, составив на 1 апреля 12,9% годовых. Однако в конце весны произошел перелом тенденции и ставка начала медленно падать. Так, на 1 мая прошлого года, по данным ЦБ, она опустилась до 12,7% годовых. 1 июля она уже составила 12,6%, 1 августа — 12,5% годовых. Впрочем, с августа ставка несколько месяцев держалась на одном и том же уровне — 12,4%.
Экспертам казалось: больше ставка уже не может падать, поскольку дошла до минимального значения. Однако в ноябре прошлого года кредитные организации неожиданно вновь снизили ее и сразу на 0,2%.
Как говорится в обзоре Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в январе – ноябре банками было выдано 718 983 ипотечных кредита на общую сумму 1 трлн 175 млрд руб. Таким образом, ипотека выросла в 1,3 раза в денежном выражении по сравнению с соответствующим периодом прошлого года.
Такое внимание банков к ипотеке в АИЖК объясняют политикой Центробанка, направленной на ограничение темпов роста беззалогового кредитования, в том числе увеличение размера минимальных резервов на потери по необеспеченным потребительским ссудам.
Но дело не только в политике ЦБ. Банки и сами пересмотрели свое отношение к ипотеке. В прошлом году на фоне волнообразного роста просрочки по большинству кредитных продуктов для физлиц ипотека оказалась наименее проблемным сегментом для банков.
Согласно недавнему обзору Национальной службы взыскания, за 11 месяцев 2013 года объем просроченной задолженности по банковским кредитам увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2012 года на 41%, до 440 млрд руб.
При этом, по данным НСВ, на кредитные карты пришлось 34% всего объема просроченной задолженности (150 млрд руб.), на займы наличными — 26% (114 млрд), на POS-кредиты — 21% (92 млрд), на автоссуды — 10% (44 млрд), а на ипотечные займы меньше всего — 9% (40 млрд). Заемщики гораздо более дисциплинированно платили по ипотеке. В результате многие кредитные организации сделали именно ипотеку системообразующим продуктом.
«В 2013 году на рынке ипотечного кредитования наблюдалась серьезная борьба. Основные игроки в целях привлечения большего числа клиентов и укрепления своих позиций были вынуждены снижать ставки. Этот фактор существенно повлиял на средневзвешенную ставку», — объясняет Алексей Попович, заместитель начальника управления развития залогового кредитования Райффайзенбанка.
Как указывают экономисты, ипотека на протяжении 2013 года оказалась одним из немногих драйверов роста российской экономики, стимулирующих потребительский спрос. Как сообщает Росстат, индекс потребительской уверенности в России в третьем квартале 2013 года снизился до –7%. При этом, по оценкам экспертов, спрос на объекты недвижимости в прошлом году снизился в среднем на 10%. Если бы не ипотечное кредитование, эта цифра была бы еще больше.
При этом банки сейчас делают ставку именно на рублевую ипотеку.
Кредиты в валюте спросом не пользуются, в ней выдается не более 1% всего объема ипотечных кредитов в стране, говорит Андрей Осипов, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ24, добавляя, что в ВТБ24 точно такая же пропорция выдачи валютной ипотеки.
Впрочем, по словам Эммы Пономаревой, директора департамента розничных операций Инвестторгбанка, доля валютной ипотеки в Инвестторгбанке составляет менее 5%. В Сбербанке валютной ипотеки за 2013 год было выдано менее 1 млрд руб., рассказали «Газете.Ru» в Госбанке.
Пономарева связывает снижение процентной ставки в ноябре прошлого года с тем, что перед праздниками ряд банков запустил специальные акции для партнеров, которые заключались в основном в понижении ставок на период один-два месяца до Нового года. Андрей Осипов утверждает, что снижение наполовину обусловлено агрессивной промоакцией ВТБ24, в рамках которой кредиты предлагались по ставкам от 11,5%. Однако в другом госбанке предлагали ставку еще ниже. В Сбербанке с марта по декабрь 2013 года также проводились различные ценовые акции: для новостроек с единой ставкой 12% годовых в рублях при первоначальном взносе от 12% и акция для молодых семей со ставками от 10,5% годовых в рублях. «Общая доля акционных кредитов во всех ипотечных выдачах банка на конец года составляла более 50%», — объяснили в пресс-службе Сбербанка.
Осипов предрекает и дальнейшее снижение ставки в декабре — до 12,1%. Впрочем, в дальнейшем, в течение 2014 года, такого резкого снижения ставок мы больше не увидим, так как фундаментальных предпосылок для радикального снижения ипотечных ставок сейчас нет, предупреждает он.
«В первом полугодии 2014 года ставка вряд ли существенно изменится, а во втором полугодии, в зависимости от ситуации в экономике и политики ЦБ, возможно возобновление тренда на очень плавное снижение ставок по ипотеке. Но такого резкого снижения ставок, как в 2013 году, мы точно не увидим, максимальный потенциал снижения — 0,5%»,
— говорит Осипов. Точно такую же оценку — снижение ставки на 0,5% — дает и партнер практики «Девелопмент» консалтинговой группы «НЭО Центр» Алексей Шумкин. «Никаких предпосылок для дальнейшего снижения ставки по ипотеке нет. Ипотечный сегмент является для банков дорогостоящим, поскольку нужно привлекать дешевое фондирование на длительный срок и выдавать кредиты по фиксированной ставке», — говорит Александр Черствов, участник всероссийского объединения предпринимателей «Клуб Лидеров».
Эмма Пономарева из Инвестторгбанка также не ожидает дальнейшего сильного снижения ставок. Она даже предполагает увеличение ставки. В течение 2014 года ипотечные ставки по рублевым кредитам, скорее всего, сохранятся на уровне конца 2013 года и составят 12,2–12,4% годовых.
При этом эксперты прогнозируют, что ипотечные кредиты в среднесрочной перспективе будут расти опережающими темпами по сравнению с потребительскими, так как рынок потребительского кредитования уже близок к насыщению, а отношение объема ипотеки к ВВП в России все еще на порядок ниже, чем в развитых странах. «Ипотечное кредитование становится одним из наиболее перспективных сегментов банковской розницы, — говорит Осипов. — На фоне замедления роста потребительского и автокредитования, а также роста рисков в системе ипотека, с ее близким к нулю риском и огромным потенциалом роста рынка, безусловно, будет оставаться одним из наиболее важных сегментов банковской розницы».
Так, ВТБ 24 в 2013 году выдал 230 млрд руб. ипотечных кредитов, что почти в полтора раза больше, чем в 2012-м. В 2014 году банк планирует выдать 324 млрд руб., что еще на 40% позволит превысить результат 2013 года. «В 2014 году спрос на ипотечное кредитование и качество заемщиков продолжит оставаться стабильным, что будет дальше побуждать банки развивать данный вид кредитования и выделять его как важный сегмент бизнеса», — резюмируют в Сбербанке.
