Цивилизация
По итогам 2013 года банки выдадут россиянам кредитов на сумму более 10,1 трлн рублей, отмечают в новом обзоре коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн». Это на 30,4% больше, чем в прошлом году. Тогда кредитные учреждения выдали банкам 7,74 трлн рублей кредитов, говорят в агентстве.
В этом году кредитование росло более низкими темпами, чем в прошлом. Если не брать кризисные показатели 2008–2010 годов, они были самыми низкими за последние три года. Так, по итогам 2011 года рост кредитования составил 37,5%, а по итогам 2012 года — 40%. Эксперты объясняют торможение динамики роста кредитного портфеля целым рядом факторов. Во-первых, действиями Центробанка, который с 1 марта 2013 года ввел повышенные ставки резервирования по необеспеченным кредитам. А с 1 июля были введены коэффициенты риска по ряду потребительских кредитов. Благодаря принятым мерам и удалось снизить угрозу кредитного «пузыря».
Однако, несмотря на принятые меры по охлаждению рынка, рост просроченной задолженности по потребкредитам продолжает увеличиваться. В 2013 году она выросла по сравнению с 2012 годом на 11,4%. В абсолютном выражении задолженность составила в 2013 году 460,4 млрд рублей.
«Для сравнения: динамика роста проблемной задолженности за 11 месяцев 2010 года составляла 19%, за тот же период 2011 года — 6%, а за 11 месяцев 2012 года — 13%, за 11 месяцев 2013 года — уже 41%», — говорит старший вице-президент «Национальной службы взыскания» Сергей Шпетер.
При этом в абсолютном выражении больше всего долгов скопилось у россиян в Центральном федеральном округе (ЦФО), свидетельствует обзор «Секвойи»: они задолжали 3,2 трлн рублей. На втором месте Поволжский федеральный округ (ПФО) — там россияне взяли кредитов на 1,8 трлн рублей. На третьем месте Северный федеральный округ с долгами на 1,4 трлн рублей.
Долги россиян в Северо-Кавказском федеральном округе (СКФО) в абсолютном выражении невелики — 242,4 млрд рублей. И просроченная задолженность невысокая — 13,81 млрд рублей, тогда как в ЦФО — 151,9 млрд рублей.
Однако если смотреть на показатель доли просрочки от общего объема кредитования, то в СКФО самая высокая доля задолженности от общего объема кредитования среди всех регионов России — 5,69%. Тогда как в Южном федеральном округе этот показатель составляет 5,2%, в ЦФО — 4,77%, в ПФО — 4,36%.
То есть в этих регионах хуже всего платят по долгам.
Лидерство по этому показателю СКФО удерживал и в 2012 году. Тогда доля задолженности от общего объема кредитования по региону также оказалась самой высокой в России и составила 4,43%.
Дмитрий Жданухин, руководитель Центра развития коллекторства, рассказывает, что в ЮФО и СКФО приходится применять специальные методы для взыскания просроченных долгов — стандартные практики там не всегда работают.
«Бывает эффективным обращение к неформальным организациям и социальным группам, клану. Правда, родственникам мы предлагаем выкупать долги не с дисконтом, а полностью, то есть за 100% от долга»,
— говорит Жданухин.
Рост долгов в этих регионах эксперт объясняет низким уровнем жизни населения и, соответственно, низким уровнем финансовой грамотности. «Туда часто в стремлении к новым рынкам выходят некоторые банки. К тому же в Южном федеральном округе «перегретость» рынка, связанная с Олимпиадой, приводит к излишнему оптимизму населения, которое рассчитывает заработать на олимпийских стройках и в расчете на это берет кредиты», — говорит Жданухин.
При этом, по его словам, несмотря на растущую просрочку в этих регионах, банки вряд ли в ближайшее время откажутся от кредитования. «Сворачивание какой-либо региональной экспансии будет иметь имиджевые последствия. То есть власти этих регионов могут предъявить потом претензии к банкам, почему они оставляют население без такого рода услуг», — отмечает Жданухин.
«Северо-Кавказский ФО в силу своей специфики выступает лидером почти по всем сегментам задолженности (то есть не только по банковским кредитам. — «Газета.Ru»). Одной из причин является то, что регионы Северо-Кавказского ФО лидируют по уровню безработицы и находятся на последнем месте по уровню среднедушевой доходности.
Кроме этого в силу особенностей менталитета жителей Северо-Кавказского ФО такие стандартные методы работы по взысканию, как отправка писем, SMS-уведомлений и звонков, не приносят должного результата. Поэтому основные акценты в работе с должниками — на осуществлении прямых контактов и личных встречах», — говорит в свою очередь Сергей Шпетер.
Что же касается уровня задолженности населения в целом по России, то эксперты пока не считают ситуацию слишком тревожной: в следующем году объемы розничного кредитования упадут еще больше, чем в этом году, успокаивают они. «Темпы роста могут составить всего 10%, а если ЦБ в начале года введет ужесточения к нормативам, то роста вообще может и не быть, — комментирует ситуацию на рынке потребительского кредитования начальник управления розничных кредитных рисков банка «БКС Премьер» Ярослав Полещук. — Введенные и планируемые изменения в политике резервирования и требованиях к нормативам направлены на регулирование рынка кредитования не только для банков, но и через них для заемщиков — физических лиц; таким образом регулятор всем дает посыл жить по средствам».
