Цивилизация
Кредитные карты становятся все более популярным способом кредитования в России, но темпы роста карточного кредитования в 2013 году сокращаются. Бурный рост кредитования в 2012 году привел к ухудшению качества кредитных портфелей, и в 2013 году банки стали тщательнее оценивать заемщиков, для этого им нужен доступ к их персональным данным. Таковы выводы исследования, проведенного Национальным бюро кредитных историй (НБКИ).
НБКИ учитывает данные 62 млн уникальных заемщиков — физических лиц. Это 80% экономически активного населения. Согласно данным бюро,
за первую половину 2013 года количество действующих кредитных карт увеличилось на 16,6%, а общая сумма кредитования по ним — на 22,3%. Правда, темпы прироста замедляются. За первую половину 2012 года прирост количества карт составил 46,6%, а общей суммы кредитования — 49,6%.
Между тем растет средний размер действующего кредита, полученного с помощью кредитной карты. На 1 июля 2013 года он составил 52 671 рубль, увеличившись за год на 6,37% (что чуть ниже уровня инфляции).
Увеличение объемов кредитования с помощью кредитных карт опережает рост объемов розничного кредитования в целом. Неудивительно, что и доля кредитных карт в структуре задолженности россиян увеличилась за год с 11 до 13%.
Кредитная карта становится важным способом получить необеспеченное кредитование. По итогам первой половины 2013 года доля необеспеченных кредитов, для выдачи и обслуживания которых используются кредитные карты, составила 22,1%. В 2011 году она составляла 15,1%. Сохранение таких темпов приведет к тому, что к 2016 году большинство россиян перейдут на использование кредитных карт, отказываясь от потребительских кредитов, считают в НБКИ.
При этом если с конца 2010 года коэффициент просроченной более чем на месяц потребительской задолженности по картам непрерывно снижался, достигнув к началу 2013 года 2,2%, то в этом году наметилась тенденция к его увеличению. За полугодие коэффициент вырос до 2,8%. С другой стороны, качество вновь выданных кредитов значительно увеличилось. В первом квартале 2013 года при некотором снижении количества выданных кредитов (по сравнению с первым кварталом 2012 года) доля кредитов с просрочкой более 90 дней через два квартала после выдачи упала с 6,5 до 1,5%.
Но дальнейшее улучшение ситуации на рынке карточного кредитования требует системных изменений, подчеркивают исследователи. А именно возможность для всех банков — эмитентов кредитных карт получать доступ к персональным данным заемщиков из Пенсионного фонда (ПФР) и Федеральной налоговой службы (ФНС).
Если заемщик при получении кредита даст банку согласие на запрос сведений из ПФР и ФНС, банк получит информацию для оценки риска. Это даст возможность для банков снизить риски, избежать закредитованности заемщика и избежать мошенничества при получении кредитов, надеются в НБКИ, что выгодно и банку, и добросовестному заемщику, и государству.
Обеспокоенность НБКИ понятна, считают аналитики. Тенденции рынка показывают, что существует опасность закредитованности населения, отмечает руководитель департамента малого и среднего бизнеса Солид-банка Геннадий Фофанов.
«Финансовая грамотность населения очень сильно зависит от социального статуса и низка в отдельных его группах, — отмечает он. — Например, заемщики в возрасте до 25 лет и старше 55 лет — одни в силу неопытности, а другие в силу низкой финансовой грамотности — склонны недооценивать свою кредитоспособность и брать на себя повышенные обязательства».
Это подтверждается и данными исследования. Заемщики до 24 и после 60 лет в 2012 и 2013 годах наиболее активно наращивали обязательства по кредитным картам, при этом резко возросла доля просроченных кредитов у молодежи. Получение банками данных ПФР и ФНС позволит кредитным организациям более качественно оценивать потенциального заемщика, считает Фофанов.
Единственное, что требуется для реализации этой процедуры, — желание руководителей ПФР и ФНС, отмечается в исследовании НБКИ. Но одного желания будет недостаточно, поскольку эта информация защищена законом «О персональных данных», напоминает представитель ПФР.
Поэтому даже если эти данные сейчас и запрашиваются по каналу кредитной организации (например, через банкомат), их получателем является исключительно гражданин. Хотя, конечно, доступ к данным о состоянии индивидуальных лицевых счетов в ПФР значительно бы облегчил банкам жизнь, признает источник.
«Мы об этой инициативе говорим давно, и это [предоставление данных] предлагается с согласия заемщика. Что само собой разумеется. Так же банк сейчас получает кредитную историю гражданина – только с его согласия,» — подчеркнули «Газете.Ru» в НБКИ.
