Цивилизация
Внедрение бесконтактной формы оплаты транспорта напрашивалось уже давно, и карты с RFID-чипом — не единственный способ, изобретенный человечеством. Известны попытки построить схему бесконтактной оплаты проезда и с помощью MMS/SMS, и с помощью NFC-модулей.
<1>
Однако именно схема оплаты карточкой с RFID-чипом требуют минимума технических средств. Несмотря на то что выпустить карту могут разные структуры — это могут быть карты (билеты) транспортной компании или, к примеру, банковские карты с «транспортным» приложением, схема работы во всех случаях одинакова.
Внутри карты находится перезаписываемый RFID-чип, при покупке специальный кассовый аппарат кодирует этот чип на определенное число поездок или на определенное количество денег, которое уменьшается с каждым проходом пользователя через контрольный пост контроля.
Подобные карты уже повсеместно используются в Европе, Японии, Южной Корее, а также во многих мегаполисах мира. В Москве, например, транспортные карты с RFID-чипами успешно используются в московском метро.
Сейчас уже ясно, что эволюция транспортных карт происходит в сторону универсализации, когда одной картой можно оплатить проезд на разных видах транспорта в одном городе (метро, автобус, трамвай, паром и т. д.), а в будущем можно будет платить за проезд в разных городах и даже странах.
В случае с банковской картой, оснащенной транспортным приложением, биллинг работает несколько иначе: система учитывает количество проходов того или иного пользователя и выставляет ему счет в конце месяца. Самый большой плюс такой системы в контроле. Нет никакой необходимости монтировать дополнительное оборудование, вполне хватает стационарных турникетов, которые в том же Московском метрополитене уже давно оснащены бесконтактными считывателями. Такой способ используют в московском метро и, к примеру, в лондонской подземке. Идея использования банковских карт для оплаты прохода через турникеты — перспективное направление бесконтактных транспортных платежей, однако здесь есть и свои сложности.
Преимущества и недостатки банковских RFID-карт с транспортным приложением можно рассмотреть на примере московского метро.
В Москве уже давно реализуется проект с «картой москвича», которая является гибридом Visa Electron и проездного билета на все виды транспорта для льготных категорий граждан. То есть, с одной стороны, IT-инфраструктура вполне готова. С другой — значительная часть москвичей имеют в своем арсенале как минимум одну пластиковую дебетовую карту, на которую получают зарплату или пенсию, то есть навык работы с «пластиком» имеется очень у многих.
В настоящий момент пластиковую карту с функцией бесконтактной оплаты проезда в московской подземке можно заказать в нескольких российских банках. В зависимости от класса карты (будет это «обычная» VISA Electron или «продвинутая» VISA Classic / MasterCard Standard) комиссия за годовое обслуживание составляет от 200 до 1 тысячи рублей, причем банковская карта с транспортным приложением может, разумеется, использоваться и по своему прямому назначению, т. е. для оплаты товаров и услуг. Оплата проезда в метро суммируется за календарный месяц и списывается с карточного счета 15—20-го числа следующего месяца: достаточно только пополнить его, если это необходимо, на необходимую сумму, которую пользователь получает в виде информационного SMS. Тарификация при этом приближена к номиналу транспортных карт: стоимость одной проезда составляет 15,29—26 руб. в зависимости от количества поездок в течение месяца.
Интересной представляется и возможность выпустить к основной карте еще три дополнительные, которые будут «привязаны» к одному счету — кому-то может быть удобно оплачивать транспортные расходы всей семьи с одного счета. Причем стоимость обслуживания дополнительных карт будет меньше, чем основной.
Развитие подобных бесконтактных проектов оплаты при должном подходе участников системы может существенно снизить нагрузку на кассовые узлы метрополитена,
особенно в начале месяца, когда пассажиры обновляют транспортные карты или покупают проездные билеты на месяц вперед. Кроме того, преимуществом такого решения является безопасность использования: в случае утери обычного билета и особенно оплаченной вперед транспортной карты на большое число поездок владелец не сможет ее восстановить, а банковскую карту, в том числе и с транспортным приложением, можно быстро заблокировать и затем восстановить в течение нескольких дней.
Интеграция RFID-чипа в карту происходит непосредственно на мощностях у компании-производителя, то есть для уже выпущенных карт этот сервис недоступен. Кроме того, существуют проблемы, которые могут возникнуть при получении такой карты, — это необходимость сбора документов (справка 2-НДФЛ для подтверждения зарплаты минимум в 9 тыс. руб., а также копия паспорта и второстепенных документов и т. д.).
Эксперты, опрошенные «Газетой.Ru», также отметили проблемы, возникающие при использовании «транспортных» банковских карт с RFID-чипом.
Первая проблема — безопасность. По мнению аналитика ИК «Финам» Татьяны Меньковой, бесконтактные кредитные карты, не требующие, чтобы их вставляли в считывающее устройство, могут привести к потере конфиденциальной информации о владельце, поскольку часть этих данных находится в незашифрованном виде. Ведь бесконтактное считывание информации может производиться как обычным RFID-ридером, так и специально улучшенной его моделью, позволяющей читать данные на большей дистанции, и это наиболее неприятная, по мнении аналитика, для разработчиков и пользователей таких карт проблема. Скажем, недалеко от турникета в метро стоит мошенник, в кармане или в сумке у которого лежит ридер, получающий незашифрованные данные с банковских карт проходящих мимо пассажиров. Бороться с таким «взломом» персональной информации довольно трудно.
Директор департамента сотовых телефонов и цифровых устройств J'son & Partners Consulting Сергей Савин считает, что при использовании традиционной банковской карты используются системы идентификации владельца: «В данном случае я имею в виду уникальный PIN-код , который в случае утери карты резко снижает возможности злоумышленников по использованию этой карты. Если же злоумышленники похитят карту с бесконтактным чипом, который не предусматривает дополнительной защиты путем авторизации пользователя, то риск лишиться части денег на счету существенно возрастает».
По мнению эксперта, имеет место определенный конфликт между удобством использования бесконтактных карт и безопасностью:
«В случае внедрения дополнительных степеней защиты, — считает Савин, — нивелируется ключевое преимущество карты для конечного пользователя — комфорт. Так как тогда комфорт использования будет сопоставим с обычной, контактной банковской картой».
Помимо проблем с безопасностью внедрению бесконтактных транспортных приложений для банковских карт мешают и другие обстоятельства. Аналитик ИК «Фннам» Татьяна Менькова отметила следующее: «Бесконтактные карты так или иначе представлены на рынке уже несколько лет, и до сих пор их использование в платежных системах ограничено. Банки активно расширяли рынок за счет традиционных пластиковых платежных инструментов.
Сейчас, в условиях кризиса, им просто не ко времени нести дополнительные издержки, связанные с перевыпуском карт, оснащенных RFID-чипами.
Важно отметить, что доля «спящих» клиентов «карточного» бизнеса в России до кризиса составляла порядка 50%, а в последние кварталы, возможно, выросла до 60%».
По мнению директора департамента сотовых телефонов и цифровых устройств J'son & Partners Consulting Сергея Савина, бесконтактные платежи с использованием банковских карт в ближайшее время будут не массовым, а нишевым решением по ряду причин: «Как показывают данные наших исследований, большинство граждан России, являющихся владельцами банковских карт, не рассматривают их в качестве регулярного и обычного средства оплаты. Вторая причина — риски, связанные с безопасностью. Я думаю, что для популяризации такого способа оплаты потребуются серьезные инвестиции в оборудование для считывания данных с бесконтакнтых карт».
