Цивилизация
Сейчас ставки по вкладам составляют у некоторых банков более 18–20%, заявил первый зампред ЦБ Геннадий Меликьян, и «это не очень хорошо», учитывая, что темпы инфляции летом стали замедляться, а ставка рефинансирования снижена ЦБ уже и вовсе до докризисных 11%. Поэтому ЦБ решил: с августа ставки по вкладам не должны превышать 18%. Для нарушителей регулятор может ввести административные ограничения. Пока ЦБ еще никаких административных мер не применял, сообщил Меликьян, — «пока было увещевание». Правда, увещевать ЦБ умеет:
все банки отреагировали, а некоторые начали снижать ставку уже сейчас.
В частности, Московский кредитный банк, рекламировавший в метро пятилетний вклад «Пенсионный» с 20% годовых, понизил ставку пока до 19%.
Ставки волнуют регулятора, потому что если банк привлекает деньги слишком дорого, то и кредитовать должен сильно выше рынка. А это значит, банк начнет увлекаться рискованным кредитованием. Если такой банк, не рассчитав свои риски, обанкротится, расплачиваться с вкладчиками придется государственному Агентству по страхованию вкладов (страхует вклады физлиц размером до 700 тыс. руб.). С осени прошлого года, когда у банков возникли проблемы, АСВ выплатило уже около 17 млрд рублей. Именно поэтому АСВ первым заговорило о проблеме. «И для ЦБ, и для нас высокая ставка – это сигнал, — говорит замглавы АСВ Андрей Мельников. – Либо это недостоверная реклама банка, либо он агрессивно стремится привлекать вклады населения». Для чего банк готов так дорого платить за вклады и как собирается их отбивать – второй вопрос. «Мы обратились к ЦБ, чтобы он обращал более пристальное внимание на работу таких банков, — говорит Мельников. – Нам было важно, чтобы регулятор проверял, что бизнес-модель банка позволяет привлекать и компенсировать такие вклады без больших рисков, нас это удовлетворяло». «Мы просто не хотим платить на пустом месте», — объясняет свой интерес к банковским ставкам Мельников.
Хотя сейчас «число банков со ставкой выше 17% не так велико, говорит Мельников: «Средняя же объявленная ставка по вкладам у первой сотни банков на уровне 14,5%, то есть чуть выше инфляции». Однако наметился тренд на повышение. «По ощущениям, в последнее время средние ставки все равно растут – некоторые банки предлагают ставки до 20% и давят и на других участников рынка, а также вводят в заблуждение население», — говорит Мельников. ЦБ стремится не допустить такого повышения. Это позволит вынудить банки и кредитовать дешевле.
Но у банков своя экономика.
«Разница между стоимостью привлечения вкладов и стоимостью кредитов должны быть от 4–5% — чтобы банк работал не в убыток», — объясняет предправления Русского международного банка Роман Воробьев.
В его банке ставки по годовым кредитам физлиц – 13,5–14,5%. «То есть я мог бы кредитовать корпоративных клиентов под 17%, — рассуждает Воробьев. – Но ставка по кредиту зависит еще и от риска каждого конкретного клиента, и с учетом рисков она может быть выше 17% и 20%».
Однако маржа зачастую не ограничивается 5%. К примеру, в Пробизнесбанке ставки по годовым вкладам — 14–15%. Вклады физлиц – это около 30 млрд руб., или 40% пассивов, из которых банк кредитует своих клиентов. И при этом средние ставки по кредитам в «Пробизнесе» — 28% для микробизнеса и малого и среднего бизнеса, 20–22% — по крупным корпоративным клиентам.
«Маржа у банка получается в среднем около 10%, — говорит первый вице-президент Пробизнесбанка Эльдар Бикмаев. — Сейчас 5–10% уходит на отчисления в резервы. То есть банку остается маржа около 10% по микро- и малому бизнесу, 5% — по корпорациям и максимум до 18% — по розничным экспресс-кредитам. Но там и риски очень высоки».
Банкиры, которым удается привлекать средства населения дешевле заданной ЦБ границы, довольны – теперь можно не бояться агрессивных конкурентов. «В ряде городов, особенно за Уралом, мы чувствуем давление со стороны местных банков, предлагающих неоправданно высокие ставки, — говорит Бикмаев. – Непонятно, за счет чего они могут отбить такое дорогое привлечение». И хотя прямых мер ограничить размер ставок у ЦБ нет, но банкиры послушаются регулятора. «Любому банку понятно, что лучше удовлетворить требования ЦБ, чем вступать с ним в противоречие, — говорит Воробьев. – Иначе будут придираться по любым другим поводам».
