Цивилизация
Чистая прибыль Сбербанка по итогам I квартала 2009 года сократилась в 120 раз по сравнению с результатами I квартала 2008 года. Согласно российским стандартам бухучёта (РСБУ), она составила всего 0,3 млрд рублей против 36,1 млрд рублей год назад.
Такой удручающий результат был получен главным образом за счёт резкого, в 14 раз, увеличения расходов по созданию резервов. В то время как операционные доходы банка до создания этих резервов увеличились на 39,7%, чистый процентный доход возрос на 46,8%, чистый комиссионный доход – на 13,5%, а операционные расходы сократились на 12,7%, на резервы было отвлечено 92,2 млрд руб. вместо прежних 6,5 млрд руб.
Расходы банка на создание резервов продолжают возрастать по мере роста рисков в российской экономике. 90% всех этих расходов, или 82,9 млрд руб. – это резервы на возможные потери по ссудам.
На эту цифру Сбербанку пришлось выйти, чтобы по состоянию на 1 апреля 2009 года перекрыть объём имеющейся просроченной задолженности в 2,44 раза.
И ситуация у Сбербанка ещё не так плоха, как у большинства других банков.
Удельный вес просроченной задолженности в кредитном портфеле его клиентов на 1 апреля 2009 года составил 2,4%. В то время как для всей банковской системы этот показатель уже на предыдущую отчетную дату, 1 марта 2009 года, составил 3,4%. «Дай бог, чтобы у других банков было такое же положение, как у Сбербанка», – замечает старший аналитик Банка Москвы Ростислав Мусиенко.
Основная проблема, с которой сталкиваются банки при предоставлении кредитов, является несоблюдение сроков их погашения. «Ключевым риском при этом является рост просроченной задолженности, которая в последние три месяца увеличивается на 14% в месяц», — сообщил в среду вице-премьер, министр финансов России Алексей Кудрин.
«Просроченная задолженность будет и дальше расти», — посетовал он. Решить эту проблему банков позволят, по его мнению, новые меры по их докапитализации — вхождение в капитал банков ВЭБа, предоставление частным банкам субординированных кредитов и выпуска облигаций федерального займа. «В течение двух недель мы разработаем и озвучим эти предложения, которые позволят расширить возможности банков, и после увеличения их капитала они смогут больше и смелее кредитовать», — отметил Кудрин. Согласно планам главы Минфина, программа выдачи субординированных кредитов будет теперь осуществляться в два этапа. Первый этап предусматривает, что на сумму 15% от капитала банка субординированный кредит должны предоставить акционеры, а еще на 15% — государство. «Теперь будет открыт второй этап, который предусматривает на 1 рубль акционеров 3 рубля государства. Кто хочет участвовать во втором этапе, должен будет найти еще 1 единицу субординированного кредита акционера и получит 3 единицы от государства», — пообещал Кудрин.
Проблема «плохих долгов» сейчас является наиболее острой и рассматривается финансовыми властями и банковским сообществом как основная причина возможной «второй волны» кризиса». Но осложняет ситуацию то, что
до сих пор масштаб проблемы оценивается неоднозначно.
«Хотя все ожидают роста просрочки, на эту тему существует множество различных мнений, – отмечает Мусиенко. – Сама просрочка по РСБУ и по международным стандартам — это «две большие разницы». Кто-то говорит, что просрочка уже 10%. Другие — что она только к концу года достигнет 10%. Некоторые подразумевают под просрочкой задолженность, вынесенную на забалансовые счета, другие считают ту, что сейчас рефинансируется». «Сегодня темпы прироста просроченной задолженности увеличиваются у всех участников рынка, — поясняет директор департамента по работе с партнерами Абсолют Банка Елена Воронина. — Это происходит из-за снижения уровня доходов заёмщиков (или даже полной потери доходов), а не из-за их нежелания соблюдать свои кредитные обязательства».
Но само осознание проблемы уже позитивно, замечают эксперты. И угроза «второй волны» уже в любом случае не станет неожиданностью ни для банков, ни для властей, отмечают эксперты. «Снижение уровня просрочки можно ожидать после определённой стабилизации экономики и оживления рынка труда», — надеется Воронина.
Но всем банкам спастись не удастся, прогнозируют эксперты.
«По разным прогнозам, закроется 200–500 кредитных учреждений. Помогать будут в первую очередь госбанкам, затем системообразующим, а те, кто плетётся в конце списка, могут не рассчитывать на помощь», — говорит Мусиенко.
Поэтому банкам, которые «плетутся в конце списка», очевидно, придётся изобретать новые способы самостоятельного противостояния проблеме увеличения «плохих долгов». Советник предправления УК «Альфа-Капитал» Салават Халилов, в частности, предлагает использовать кредитные закрытые паевые инвестиционные фонды (ЗПИФ).
Кредитные фонды — это новая категория ЗПИФ, которая даёт возможность приобретать права требования по кредитным договорам, в том числе с уценкой, выдавать займы и управлять ликвидностью банков. «Использование банками кредитных фондов является экономически наиболее эффективным как с точки зрения отдельных участников рынка, так и с точки зрения экономики в целом, – считает Халилов. – С одной стороны, это позволяет банкам очистить баланс и возобновить нормальную кредитную деятельность, а с другой стороны, работа с проблемными долгами остаётся в частных руках, что позволит максимально эффективно проработать все возможности по обеспечению их возвратности и отделить действительно «проблемные долги» от мнимых». Кроме того, реструктуризацию «плохих долгов» можно осуществлять и через механизмы рентных фондов и фондов недвижимости, добавляет он.
