Цивилизация
Население России перестало стремительно закрывать банковские вклады. После 6-процентного оттока, зафиксированного в октябре, ажиотаж прекратился. «В ноябре в целом по банковской системе оттока вкладов нет, есть даже некоторый приток», — сообщил глава Центробанка Сергей Игнатьев. Ситуация действительно нормализовалась, подтверждают банкиры. «В ноябре отток близок к нулю, что говорит о стабилизации ситуации», — отмечает директор центра маркетинговых исследований ВТБ-24 Дмитрий Лепетиков.
На смену изъятию денег пришел перевод средств из одних банков в другие. «Наблюдается тенденция перетока средств частных лиц из небольших кредитных организаций в крупные банки», — говорит управляющий директор блока «Розничный бизнес» Банка Москвы Алла Цытович. Ситуация вполне естественная, считает член правления Русь-банка Дмитрий Юрцвайг, ведь вкладчики, волнуясь, стараются минимизировать свои риски.
О приросте вкладов частных клиентов объявили, например, Сбербанк (на 11,8 млрд рублей), ВТБ-24 (более 9,5 млрд рублей), Газпромбанк (3,9 млрд рублей), Банк Москвы (2 млрд рублей), Абсолют-банк (930,8 млн рублей), Райффайзенбанк (277,03 млн рублей), Юникредитбанк (768 млн рублей).
Достичь такого результата удалось за счет нескольких мер. Во-первых,
граждан успокоило повышение размера застрахованных государством вкладов до 700 тысяч рублей и особенно увеличение гарантий до 100% в пределах этой суммы.
«Люди, которые сначала забирали свои деньги, опасаясь их потерять, не знали, куда их деть. У них был выход — либо оставить их дома, либо положить в ячейку, либо во вклад. Сейчас они стали возвращать их, поняв, что средствам ничего не угрожает», — поясняет Юрцвайг.
К тому же,
чтобы привлечь клиентов, банки пошли на значительное повышение ставок.
Так, Абсолют-банк повысил ставки по вкладам на 0,25–3,25 процентных пункта, Альфа-банк — на 0,3–2,75%, «Авангард» — на 0,5–2%, Экспобанк — на 0,25–1%. ВТБ — на 0,5%, BSGV — на 1–2%, Райффайзенбанк — на 0,5–1,8%, Юникредитбанк — на 1,5–3,5%, Росевробанк — на 0,5%, Ситибанк — на 1–3,5%, Сведбанк — на 1%, Трансстройбанк — на 0,25—1,5%.
И даже Сбербанк объявил об увеличении с 1 декабря процентов по вкладам физлиц и сберегательным сертификатам в рублях на 1–2,5%.
Но гораздо более щедрыми оказались региональные банки. Им сейчас тяжелее всего, признает Юрцвайг. «Основным источником их фондирования были средства вкладчиков, и осенью такие банки сильно пострадали от их нашествия», — отмечает банкир. Поэтому
если средняя депозитная ставка по федеральным банкам редко превышает 12–13%, то у регионов она, как правило, выше на 2–3%.
Например, максимальная ставка у тюменского Запсибкомбанка составляет 13,9%, у Новосибирского муниципального банка — 14%, у питерского Балтийского банка и красноярского банка «Кедр» — 15%, у казанского Татфондбанка — 15,5%. Максимальный процент по уральским банкам — СКБ-банк, ВУЗ-банк, «Северная казна», УбРиР — равен 16,01%, 16%, 13%, 16,5% соответственно. Нижегородский Нижегородпромстройбанк предлагает даже 17%.
«Ставки подняли банки из всех сегментов, как региональные, так и федеральные, причем региональные банки, учитывая отсутствие других реальных способов привлечения, отреагировали более оперативно. Повысили ставки и банки с госучастием, а также иностранным участием в капитале. В целом можно говорить о повышении ставок на 2–3% процентных пункта», — резюмирует заместитель начальника управления розничных продуктов Русского банка развития Вячеслав Нагирный.
«Ставки повышают в основном по рублевым вкладам.
Что же касается валютных вкладов, то тут ситуация разнонаправленная: какие-то банки повышают проценты по ним, а кто-то, наоборот, понижает, — уточняет Лепетиков. — Важной тенденцией можно назвать валютизацию вкладов: доля вкладов в валюте, в первую очередь в долларах, растет, а вкладов в рублях — падает».
Как показывают данные центра макроэкономических исследований (ЦМЭИ) компании «БДО Юникон», граждане переводят деньги в валюту не зря.
Даже несмотря на повышение ставок, депозиты в рублях в ноябре обесценились на 0,05%,
показало исследование, охватывающее 15 крупнейших банков. Зато доходными стали вклады в долларах США (+3,76% в пересчете на рубли) и евро (+1,65%). «Такая высокая доходность была обеспечена удорожанием обеих валют: к рублю доллар вырос на 4%, европейская валюта — на 1,92%», — объясняют в ЦМЭИ. Чтобы оказаться в выигрыше, можно использовать мультивалютные вклады, которые сейчас банки предлагают клиентам. «Эти депозиты позволяют в любое время, не теряя процентов, переводить деньги из одной валюты в другую в рамках вклада. Таким образом, клиент получает прибыль не только за счет процентов, но и за счет разницы в курсах валют. При выборе такого вклада рекомендую обратить внимание на курсы, по которым проводится конверсия, а также наличие системы «клиент — банк», для того чтобы совершать такие операции удаленно, не посещая офис банка», — объясняет Нагирный.
Хорошая тенденция возвращения вкладчиков в банки, как ожидается, продолжится в декабре и даже выведет в плюс общий по стране показатель.
«В декабре будет наблюдаться традиционный приток средств во вклады»,
— уверен Лепетиков. Однако, признает эксперт, большого притока, как в прошлые годы, уже вряд ли стоит ожидать. «В конце года многие банки традиционно запускают различные программы лояльности для своих вкладчиков, примером могут служить популярные сезонные «новогодние» депозиты. В рамках данных вкладов банки предлагают клиентам не только специальные подарки, но удобные условия по вкладам — более короткие сроки, повышенные ставки», — напоминает Нагирный.
Альфа-банк, например, предлагает вклад «Куранты» (11–13% годовых в рублях), Газпромбанк вводит «Газпромбанк-новогодний» (11,75–12%), Промсвязьбанк берется обеспечить «Новогоднее настроение» (11,5–12,5%), а Русский банк развития порадует «Согревающим» (11–12%). Райффайзенбанк повышает процентные ставки по вкладу «Рантье» (7,2–12%) и «Универсальный» (5,5–10,5%). Российский промышленный банк вводит вклад «Рождественский» (7–10%), Инвестбанк предлагает клиентам «Новогодний сюрприз» (11–15%), самарская «Солидарность» — «Рождественский сюрприз» (14%), «Стройкредит» — «Рождественскую шкатулку» (9–14%), ростовский Ростпромстройбанк — «Рождественскую сказку» (14,5%), Газэнергопромбанк — «Зимнюю сказку» (9,5–14%). «Зимней вишней» (14,5%) угостит московский «Легион». Красноярский Стромкомбанк приготовил вклад «Праздничный» (12%), сургутский Сиббизнесбанк предлагает «Метелицу» (14,2%). Еще одна «Метелица» (13%) у сызранского Земского банка. СДМ-Банк предлагает «Зиму» (11%), а Банк проектного финансирования — «Проект зима» (10,75–15,75%). «Новогодние» вклады предлагают Республиканский банк и уфимский Социнвестбанк, по 12–13% и 14% соответственно. Вклад «Новогодний 2009» (13–14%) у Мастер-банка.
Однако перспективы все равно тревожные, считают банкиры: часть людей, потерявших работу, будут тратить свои сбережения на потребление либо же на бизнес.
«Собственники малого и среднего бизнеса, не имея возможности сейчас получить кредит на развитие, также будут финансировать свой бизнес за счет собственных средств», — отмечает Юрцвайг. Кризис еще не преодолен.
