Цивилизация
В России люди по-прежнему стоят перед выбором — завести ребенка или купить квартиру. Выбор сам по себе абсурден, поскольку растить ребенка без жилплощади затруднительно. В итоге россияне попадают в тупиковые ситуации. В редакцию «Газеты.Ru» обратилась читательница, которая взяла кредит и потратила его на покупку квартиры. «На момент оформления кредита моя белая зарплата составляла 47 тысяч рублей. В данный момент я нахожусь в отпуске по уходу за ребенком, и мой максимальный доход — 6510 рублей, этого не хватает даже на погашение процентов. В банке сказали, что они не могут снизить платежи, а деньги пойдут возмещать с моих поручителей», — уточнила Мария из Москвы. «Как быть?» — спрашивает она.
Чтобы купить квартиру в Москве, нужно взять кредит минимум на $200 тыс. — столько стоит однокомнатная. При таком доходе, как у нашей читательницы, кредит на «двушку» — это $270–300 тыс — банком даже не рассматривается. Для одинокого человека минимальный доход для участия в ипотеке должен составлять не менее 60 тысяч рублей в месяц. Если же представить себе стандартную молодую семью, где муж и жена получают примерно по полторы тысячи долларов, то на ипотеку будет уходить полностью зарплата одного из супругов. В GE Money Bank по просьбе «Газеты.Ru» подсчитали, что при доходе на семью порядка 95 тысяч рублей ежемесячный платеж за кредит в $200 тысяч на «однушку» составит $1316, выплачивать кредит придется 30 лет по ставке 9,25%, а итоговая переплата составит $314 224. При этом необходим первоначальный взнос в объеме 20%.
Таким образом, если жена рожает ребенка и выходит в декрет, то доход семьи сокращается вдвое и жить становится практически не на что — все деньги уходят на погашение кредита.
«К сожалению, факт рождения ребенка никак не меняет правовое положение вашей читательницы как заемщика по кредитному договору, заключенному между ней и банком», — замечает партнер юридической компании TUA GRATIA Владимир Святов. Уменьшение размера платежей и процентов за пользование кредитом, так же как предоставление рассрочки или отсрочки, может произойти только по добровольному решению банка. Но шансы на это не велики. «Вряд ли банк будет уверен в дальнейшей платежеспособности такой заемщицы. В конце концов, никто не дает гарантии, что она во время отсрочки случайно не родит еще ребенка. Так что банк постарается минимизировать свои риски», — констатирует заместитель председателя правления Русь-банка Валерий Кардашов.
С другой стороны, власти призывают именно к этому — к рождению минимум двух детей.
Правда, в Москве существует программа «Молодой семье — доступное жилье», по которой в случае рождения первого ребенка с долга покупателя списывается сумма, равная стоимости 10 кв. м жилья, второго — 14 кв. м, третьего и каждого последующего — 18 кв. м. При этом для участия в программе все члены семьи должны постоянно проживать в Москве, быть моложе 35 лет при наличии детей или 30 лет без детей и по закону нуждаться в улучшении жилищных условий. То же — отдельно для отца или матери.
Но получить эти льготы можно лишь в том случае, если стал участником программы заранее.
Ряд банков, впрочем, также предусмотрели льготы для семей с детьми, взявших ипотечные кредиты. «По ипотеке молодая семья с ребенком может рассчитывать на отсрочку основного платежа до трех лет в том случае, если малышу также не более трех лет, — говорит эксперт управления по связям с общественностью Сбербанка Сергей Гернис. — Молодые пары с детьми имеют льготы и при первоначальном взносе — он сокращается с 10% до 5%. Также разрешается в качестве созаемщиков считать родителей и их доход, а не только супруга». Правда, проценты по кредиту придется платить и в случае отсрочки.
Банки, работающие с такими программами, как правило, соглашаются перейти на щадящие условия, даже если изначально кредит их не предусматривал. Если же ваш банк не входит в этот список, сменить его будет довольно сложно.
Проще уговорить свой банк пойти вам навстречу, чем убедить другой принять вас с вашими долгами,
говорят специалисты. Надо объяснить ситуацию и рассказать, как собираетесь гасить задолженность. «Многие клиенты отказываются платить по счетам под самыми странными предлогами. Недавно видел заявление, где говорилось: «Мне не нравится эта власть, я не верю в эту страну, поэтому я не буду платить кредит», — рассказывает сотрудник одного из крупных банков. На этом фоне добросовестная семья с детьми будет выигрывать. «Мы готовы пойти навстречу клиенту и реструктуризировать долг в исключительных ситуациях, в число которых может входить и рождение ребенка», — соглашается вице-президент Промсвязьбанка Андрей Чистяков. Для этого нужно предоставить в банк документы, подтверждающие эти исключительные обстоятельства.
Однако случай читательницы «Газеты.Ru» еще более сложный — она взяла не ипотечный кредит, а потребительский. «Не воспользовалась ипотечным кредитом, потому что покупала очень маленькую дешевую строящуюся квартиру, квартира такого типа не продается по ипотеке, а на дорогую у меня денег нет», — объясняет Мария. Банки подтверждают, что
это распространенный и приемлемый вариант решения жилищных проблем в случае, когда требуемая сумма невелика, когда залог жилья не желателен или невозможен.
«По программе ипотечного кредитования предполагаются гораздо большие суммы — в среднем до 50 млн рублей, тогда как по потребительскому кредиту — до 1 млн рублей. Срок кредитования по ипотеке может составить в среднем 30 лет, а по потребительскому кредиту — до 7 лет», — отмечает начальник отдела исследований розничного рынка департамента маркетинга и банковских продуктов Русского банка развития Ольга Надеина. Плюсы потребкредита — простота и скорость получения средств. «Однако процентная ставка по потребительскому кредиту будет гораздо больше (25–30%), нежели по ипотечному кредиту (10–12%)», — говорит Надеина. В случае с Марией сумма кредита составляла 750 тыс. рублей с дифференцированным ежемесячным платежом: сначала взносы равнялись 30 тыс. рублей, а теперь 20.
Читательнице советуют поменять вид кредита. «Уменьшить размер ежемесячных выплат можно. Например, получив нецелевой ипотечный кредит под залог имеющегося жилья, — рассказали в пресс-службе ВТБ-24. — Ставки по ипотечным кредитам, как правило, существенно ниже, нежели по потребительским, поэтому
новая ссуда поможет рассчитаться за ранее полученный потребительский кредит и уменьшить бремя ежемесячных выплат». Но с учетом того, что, сидя с ребенком, женщина имеет мизерный доход, без помощи родных и близких не обойтись.
«Вы не сможете получить кредит, — объясняют в ВТБ-24. — Однако его сможет получить под залог имеющейся у вас недвижимости один из ваших близких родственников. Разумеется, он должен будет подтвердить свою платежеспособность. У Марии дифференцированные платежи, и, соответственно, осталось ей выплатить около 600 тыс. рублей. Если они заложат квартиру и муж возьмет ипотечный нецелевой кредит на 10 лет под 16%, то ежемесячно им нужно будет выплачивать 10 тыс. рублей с хвостиком. Это в два раза меньше, чем сейчас. Ну а если брать на 5 лет — получится ежемесячно примерно14 300 рублей ежемесячно», — подытожил специалист банка ВТБ-24.
Но, если квартира не в собственности, а лишь строится, заемщик попадает практически в безвыходную ситуацию. Как правило, банки не спешат брать в залог права требования на такую недвижимость.
Это возможно лишь в исключительных случаях. Таким заемщикам остается лишь ждать вступления в силу закона о банкротстве физлиц, который сейчас обсуждает правительство. Он обяжет банки реструктурировать долг по просьбе заемщика, если тот представит план погашения. Решение о реструктуризации примет суд.
