Цивилизация
В Госдуму в ближайшие несколько недель будет внесен проект закона «О потребительском кредитовании». В четверг его авторы собралась, чтобы окончательно обсудить детали. «В течение недели мы доработаем законопроект, учтем все замечания ЦБ РФ и внесем его в Госдуму», — сообщил один из авторов документа, президент Ассоциации региональных банков России (ассоциация «Россия»), депутат Госдумы Анатолий Аксаков, на заседании рабочей группы комитета Госдумы по финансовым рынкам.
Это будет уже вторая попытка провести законопроект через нижнюю палату парламента. В октябре 2007 года группа депутатов во главе с Аксаковым уже вносила свой документ. Однако проект ассоциации «Россия» «завернуло» правовое управление нижней палаты, которое посчитало, что принятие законопроекта может потребовать увеличения расходов федерального бюджета. А это означает, что перед рассмотрением в Думе проект должен получить одобрение правительства.
Время дорого, поскольку у законопроекта есть конкурент. Министерство финансов более четырех лет разрабатывало свое предложение по регулированию потребкредитов, и весной 2007 года оно было внесено в правительство. Теперь не исключено, что в Госдуму законопроекты попадут одновременно. Во всяком случае, Минфин тоже рассчитывает внести его в ближайшее время.
Чей вариант лучше, и обсуждала в четверг рабочая группа. За проект Минфина выступал заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина Владимир Луков. «Наш (законопроект — «Газета.Ru») лучше, а лучшее — враг хорошего», — заявил он. Депутатский вариант имеет крен «в сторону защиты кредиторов», объяснил свою позицию Луков. «Мы же этот перекос, который сейчас есть в действующем законодательстве, попытались нивелировать и поставили во главу угла интересы заемщика», — сообщил представитель Минфина.
Например, проект Минфина разрешает заемщику в течение 14 дней без объяснения причин отказаться от кредита. В таком случае гражданин должен лишь уплатить проценты за срок его использования. Также Минфин предлагает дать заемщику право на досрочный возврат кредита без санкций со стороны кредитора.
Депутаты не согласны с тем, что отстаивать нужно только интересы потребителей. «Мы сбалансировали интересы заемщика и кредитов. Потому что кредиторов тоже нужно защищать. Кредиторы — это тоже очень важная социально значимая структура. Поэтому банки нужно защитить от недобросовестных заемщиков», — заявил «Газете.Ru» Анатолий Аксаков.
В частности, депутатский проект дает кредитору право отказать потребителю в заключении договора потребительского кредита, а также предоставляет дополнительные права, связанные с обслуживанием договора при наличии существенной просрочки, в том числе с привлечением коллекторских агентств и call-центров.
«В отличие от проекта ассоциации документ Минфина не содержит прямых положений, касающихся прав кредиторов на установление штрафов, переменных процентных ставок, выбор страховых компаний», — отмечают депутаты.
Для защиты прав потребителей депутаты требуют от банков показывать эффективную процентную ставку, чего нет в предложении Минфина. Впрочем, эта норма принесет заемщикам мало пользы: по требованию Центробанка банки и так уже обязаны с 1 июля раскрывать эффективную ставку.
Кто победит в Госдуме — Минфин или депутаты вместе с ассоциацией «Россия», предположить сложно. Даже Центробанк не определился с предпочтениями и в целом поддерживает и тот и другой варианты. «Мы предлагаем основываться на законопроекте, разработанном Минфином, мы над ним работали и согласовали его», — заявила начальник управления методологии департамента банковского регулирования и надзора Банка России Екатерина Романова. С другой стороны, депутаты также обещают учесть замечания Банка России к моменту внесения своего документа.
Зато Роспотребнадзор определенно не на стороне депутатов. «Законопроект (ассоциации — «Газета.Ru») плохой и не выдерживает никакой критики — непонятная трактовка действующего законодательства, смешение понятий», — сказал начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. Он вообще предложил обойтись без законов, а ограничиться постановлением правительства на эту тему. Такую идею, по его словам, поддерживает Федеральная антимонопольная служба РФ.
«Основные положения кредита достаточно четко прописаны в Граждансокм кодексе, - соглашается директор департамента розничного бизнеса «Газэнергопромбанка» Наталья Алещенко. - В сущности, дееспособный человек обязан отвечать по принятым на себя обязательствам, а вопрос скрытых комиссий и недобросовестности кредитора снимается требованиями надзорного органа о раскрытии информации об эффективной процентной ставке».
Штрафы за досрочный возврат множество банков уже, по ее словам, не берет. И конкуренция приведет к тому, что их будет все больше. Что же касается защиты прав кредитора при невозврате, то это тоже гражданско-правовые нормы, и на этот счет надо вносить изменения в ГК, считает эксперт.
