Колбаса в кредит

Скоро можно будет покупать колбасу в кредит. С рассрочкой. А также макароны, хлеб и прочую еду. Возможно, даже пиво с водкой. Это ли не счастье. Съел, выпил, закусил и снова выпил — сегодня, завтра все это переварил, а заплатил только через месяц. О такой готовящейся опции сообщил известный сетевой ритейлер, нашелся и банк-партнер. Многие почему-то стали неблагодарно сокрушаться. Мол, довели народ, ему на жратву денег не хватает, так ему ее в кредит суют. Чтобы затянуть на шее кредитную удавку.

Хотя эта удавка сидит на шее и так уже достаточно плотно. В прошлом году рост кредитования россиян превысил 24%. Намного обогнав рост зарплат и тем более реальных доходов населения, которые вообще не росли, а падали. Потребительские, как правило, необеспеченные кредиты (которые на текущее потребление) при этом росли ноздря в ноздрю с ипотечными (которые в долгую) — более 23% и более 25% соответственно. Общий размер долга достиг примерно 15 трлн рублей, в этом году, по всем прогнозам, приблизится к 17 трлн. Средний долг российской семьи превышает 263 тыс. рублей, а просроченная задолженность — 13 тыс.

Высокая закредитованность населения стала одной из тем обсуждения на Петербургском международном экономическом форуме. Однако глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала, что угрозы кредитного «пузыря» пока нет. Впрочем, даже если бы он уже надулся от Смоленска до Владивостока, то это уже было бы не ее проблемой, а высшей государственной власти. И решаться эта проблема будет в таком случае политическими, а не экономическими методами.

Со своей стороны ЦБ в меру сил борется (или делает вид, тут каждый сам пусть судит) с ростом потребительских кредитов. Будут повышены надбавки за риск, осенью обещают ввести предельную долговую нагрузку заемщика, и он не сможет взять новый кредит в случае ее превышения по отношению к его ежемесячным доходам. По итогам прошлого года процентное соотношение потребительских кредитов на душу населения к месячной зарплате достигло 133%. Это не абсолютный рекорд 2013 года (тогда было 170%), однако, без сомнения, является признаком бедности населения. Кредиты на текущее потребление в основном берут именно бедные. Не случайно наибольший рост кредитования по итогам прошлого года продемонстрировали регионы с более низким уровнем жизни. Так, в Калмыкии уровень закредитованности достиг 59%, в Тыве — 56%, в Чувашии — 44%.

Появится новая категория кредитов — пищевых. Могут возникнуть «забавные» ситуации, когда приставы придут описывать имущество в счет оплаты съеденной несколько недель назад курицы, а в кредитной истории бедного заемщика появится компрометирующая запись: «не оплатил вовремя «Доширак» и пиво».

А если действительно введут предельную долговую нагрузку? Подходит человек к кассе с тележкой, весь такой в мечтах, как он будет это все есть сегодня романтическим вечером в приятной компании, а ему хмурая тетка-кассирша — «у вас овердрафт, что выкладывать будем?» Облом, конечно. Соцсети заполнятся душераздирающими историями, как бедной матери нечем кормить ребенка, а банк требует уплаты за прошлый месяц, а в магазине в кредит больше не дают. Прямо как в рассказах пролетарских писателей о тяжелом дореволюционном времени, когда лавочник отказывался больше давать в долг семье рабочего, а кушать хочется.

Ритейлеров, придумавших столь тонкий маркетинговый ход, можно понять. Кредитование с отсрочкой (льготным периодом) — один из давно отработанных методов повышения продаж. И если вы, так уж получилось, ритейлер в бедной стране, то на ком же вам еще зарабатывать и увеличивать продажи, как не на бедных.

В среднем россияне тратят на еду около трети своих расходов. Европейский уровень — 10-15%. При этом 20% тратят на еду примерно половину, и это по всем критериям — признак даже не бедности, а нищеты (вот ее истинный уровень в нашей стране — 20%). Почти половина населения (48-50%) тратит на еду и другие обязательные платежи (ЖКХ, товары самой первой необходимости, расходы на транспорт, самую необходимую одежду) примерно половину располагаемых доходов. Эти люди — точно не средний класс, а от падения в нищету их отделяет чаще всего одно-единственное событие с жизни: болезнь своя или близких, рождение ребенка, увольнение с работы, потеря кормильца, потери от стихийных бедствий и т.д.

Но поскольку бедных много, то это огромный рынок, и надо его тоже осваивать. Продадим им в кредит куриных ножек, придумали маркетологи. Притом, что даже дореволюционный лавочник все же давал скорее в рассрочку, чем в долг.

И они по-своему правы. По кредитно-пищевой карте, которая будет привязана к конкретной сети супермаркетов и ее нельзя будет использовать в других магазинах, покупок всегда совершается больше, чем при оплате наличными. Это давно просчитанный факт. Наличные платежи легче контролировать самому: процесс доставания купюр из кошелька действует психологическим тормозом, а порой так и вовсе отрезвляет, когда видишь, что в кошельке ничего не осталось.

Расплачиваясь кредиткой (и даже дебетовой картой), вы не столь жестко контролируете свои расходы, пусть СМС-оповещение и приходит вам, как предупредительный выстрел. Вы в данный момент больше сосредоточены на том, что именно вы покупаете, вы думаете, как вы это развернете, где поместите, кому подарите или как съедите. Еще легче это делать, когда имеется льготный период — от 30 до 50 и даже более дней. И высокий кредитный лимит от банка. Это как будто твои деньги. Так психологически порой кажется.

По подсчетам американских маркетологов, расплачиваясь пластиковыми картами, люди тратят на 12-18% больше, чем расплачиваясь наличными (у нас некоторые говорят о превышении на 10%, но я лично подозреваю, что на практике эта цифра выше). Несколько лет назад «Макдональдс» провел собственное исследование и вычислил, что средний чек при оплате картой составил 7 долларов, а наличными — 4,5. Проводились и такие исследования, результате которых обнаруживалось, что отдельные виды покупок «по карте» вообще на 100% дороже, чем «налом». То есть за наличные люди, возможно, тот или иной товар или услугу не приобрели бы.

Согласно такой логике, доля безналичных расчетов в стране со значительным уровнем бедности и развитых платежных и банковских технологиях должна неуклонно расти. Так и есть. По данным ЦБ, доля безналичных расчетов в России превысила 60% (в розничной торговле 53%, пять лет назад были жалкие 25%). На это работают программы лояльности банков и «кэшбека», начисления всевозможных бонусов и «полетных миль» и т.д. А также последовательное сокращение сети банкоматов большинством банков. Покупателю кажется, что это не он платит свои кровные, а ему «доплачивают» за то, что он покупает. Какая прелестная иллюзия. Притом, что все давно заложено в цене.

Также растет популярность и доступность мгновенных платежей, платежей с телефонов. Когда, наконец, по мере развития цифровизации придумают, как списывать деньги непосредственно через ваш мозг, подключенный к банковской карте или систему безналичных платежей, это приведет к еще большему росту покупок и, как результат, закредитованности покупателей. Ну и наконец финансовым и прочим властям гораздо удобнее контролировать вас и продавцов при безналичных платежах, чем наличных.

Возможно, прослышав про общественный резонанс новости про «еду в кредит», власти настоятельно порекомендуют ритейлерам «не разжигать» и по-тихому свернуть свою замечательную инициативу. А может, и не порекомендуют, кто его сейчас разберет, что там у чиновников на уме о том, что на самом деле в стране происходит.

Между тем проблема еды для бедных от этого никак не разрешится. И она точно не разрешится, если ее и дальше загонять «под лавку». Частичное решение есть. И говорят о нем давно. Называется «продуктовые талоны».

На них можно приобрести (бесплатно) продовольственные товары на определенную сумму за определенный срок. Штуку эту, «food stamps», придумали для бедных еще в годы правления Франклина Рузвельта, программа существует до сих пор.

В Америке люди, имеющие доход ниже уровня в 130% от официальной черты бедности, получают право на такие талоны. Скажем, при ежемесячном доходе на одного человека менее 2 тыс. долларов можно претендовать на талоны на сумму 192 долл. в месяц. Семья из четырех человек с совокупным доходом ниже 4,1 тыс. получит талонов на 640 долларов. Спиртное приобретать на food stamps нельзя. Передавать другому и продавать тоже, хотя махинации бывают всякие.

У нас об аналогичной программе впервые заговорили (Минпромторг) еще в 2015 году. Тогдашнее руководство министерства (впрочем, оно же и нынешнее) чуть ли не гарантировало, что к 2017, потом к 2018 году уже точно все карточки раздадут. Потом «дедлайн» перенесли на 2019 год. Где нынче тот воз? Правильно, все там же. Насколько известно, нет окончательной ясности ни о том, кто будет иметь право на такие «продуктовые абонементы», ни по суммам.

Говорили, что число претендентов может колебаться от 4 до 19 млн малоимущих, а сумма «бонусов» предварительно определялась в 10 тыс. руб. Но в год, а не в месяц. Предполагалось, что тратить эти «баллы» можно было бы только равномерно, не накапливать. Набор товаров «по карточкам» был бы ограничен: нельзя покупать сигареты, спиртное, консервы либо мороженую пищу. «Продуктовые абонементы» предполагались безналичными: можно было перечислять «условные единицы», скажем, на карту «Мир», без права обналичивания и перевода на другие счета. Опять же отечественным производителям поддержка: покупать на такие «абонементы» можно будет только их продукцию. Впрочем, судя по полной тишине вокруг этой программы, видимо, ее решили похоронить, сосредоточившись на затягивании поясов и изобретении новых поборов.

Правда, есть подозрение (оно же — надежда), что если бы этой программой заинтересовался некий конкретный предприниматель (или группа, или госчиновник, или госкорпорация) из числа тех, которые «более равны, чем другие», почуяв запах большого бюджетного пирога, то дело бы закрутилось. И бедным вышло бы облегчение, и «свои» неплохо бы заработали. Потому как на ком еще тут зарабатывать, кроме как на бедных и бюджете.