Цивилизация
Покупка квартиры – серьезная проблема для большинства россиян, поскольку далеко не у всех есть средства для единовременного приобретения жилья. Однако решать ее все равно приходится, ведь собственная недвижимость – это и заветная места, и жизненная необходимость.
Именно поэтому потребители зачастую спешат с оформлением ипотечного кредита, принимают необдуманные решения и, таким образом, своими же действиями повышают финансовые риски, которых на пути к собственной недвижимости и так возникает немало.
Например, есть проблема существенной переплаты за жилье, когда ставки по ипотечным кредитам в настоящее время в России очень высоки (хотя бы в сравнение с развитыми странами). По данным за 2015 год, средняя ставка по ипотеке у крупнейших банков достигает почти 15% годовых, что связано с высокой ставкой рефинансирования.
Переплата за ипотеку в нашей стране – одна из самых больших в мире, поэтому неудивительно, что в качестве ассоциации с этим видом кредита возникает слово «кабала». В некоторых случаях размер переплаты по ипотеке превышает первоначальную стоимость выбранной квартиры.
Также существуют валютные риски. Распространенные в прошлом ипотечные кредиты в иностранных валютах могут стать источником серьезных проблем во времена нестабильности. Многие помнят кризисное время – 2008 год и конец 2014 года, когда резкое обесценивание рубля сделало действующие ипотечные кредиты в валюте для граждан практически неподъемными.
«Помимо этого, приобретатели ипотеки не всегда правильно оценивают свои финансовые возможности, забывая, что помимо самого кредита необходимо прибегать и к услугам страховщиков, оценщиков, нотариусов, риелторов и других», - отмечает заместитель председателя правления ФГ БКС по розничному бизнесу Станислав Новиков. В результате вместе с ипотекой покупателям приходится пользоваться и другими финансовыми услугами, вроде потребительского кредита. Нельзя исключать и непредвиденных жизненных обстоятельств, например, потерю работу или утрату работоспособности.
Как утверждают в банке БКС Премьер, для того чтобы осуществить свою мечту о покупке квартиры и не попасть при этом в затруднительное финансовое положение, следует придерживаться нескольких простых правил.
Во-первых, прежде чем принимать решение об ипотеке, нужно составить примерный жизненный план на ближайшие 10-20 лет. Вам следует тщательно взвесить все риски и обдумать собственное решение.
Ответьте на несколько простых вопросов. Собираетесь ли вы всю жизнь прожить именно в этом городе и в этой стране? Как поступите с ипотечной квартирой в случае переезда? Продолжить следует изучением предложений по жилью в предполагаемом будущем регионе проживания.
Во-вторых, опрометчиво вкладывать все собственные сбережения в покупку квартиры. Покупателям следует учитывать возможность форс-мажоров, для чего необходимо иметь в запасе финансовую подушку безопасности.
Объема средств в ней должно хватать на основные расходы в течение хотя бы трех-шести месяцев. Такой инструмент поможет справиться с непредвиденными неприятностями вроде потери работы или лишения части дохода.
Что касается общей стоимости ипотеки, то для минимизации рисков следует учитывать, что ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 35% от вашего ежемесячного дохода или от суммарного дохода вашей семьи.
В-третьих, нужно задуматься над приобретением страховки, причем не только на имущество, но и на членов семьи. Берущим ипотеку следует обязательно застраховать того, кто приносит в семью основной доход, ведь свои обязательства по кредиту придется исполнять в любом случае, вне зависимости от ситуации.
В-четвертых, одно из самых главных правил: ипотеку можно брать только в той валюте, в которой получается основной доход. Если ваша зарплата в рублях, то и кредит на жилплощадь тоже должен быть в рублях.
Выполнение этих действий может помочь минимизировать финансовые риски при взятии ипотеки, уверены в БКС Премьер. Но есть еще несколько правил, которые следует иметь ввиду – а именно, советы по тому, как сделать так, чтобы кредит на жилье не только не ударил по карману, но и был предоставлен на выгодных условиях.
При выборе банка следует обратить внимание на финансовую организацию, которая ведет зарплатный проект работодателя будущего заемщика. Многие банки предлагают пониженные ставки (на 1-1,5%) по ипотечным кредитам для сотрудников компаний-участников таких проектов, которые не предлагаются самостоятельным клиентам. Помимо этого, немало банковских организаций предлагает специальные программы ипотечного кредитования.
При подаче заявки на ипотеку имеет смысл предоставлять банку как можно больше информации о собственной платежеспособности, о наличии имущества и собственности, ведь чем больше положительных фактов принимается в расчет, тем более выгодными будут условия банка.
Можно воспользоваться и помощью государства, будь то ипотека с господдержкой, то есть квартиры, продающиеся по докризисным процентным ставкам, «материнский капитал», выдающийся за рождение не менее двух детей, или же право на единовременный налоговый вычет.
Ипотечный кредит – большая ответственность, поэтому крайне важно принимать осознанное и просчитанное решение. Перечисленные правила могут понизить вероятность возникновения проблем и избежать основных ошибок. Однако чтобы действительно правильно рассчитать свои финансовые возможности и не попасть в «кабалу», можно прибегнуть и к помощи финансового советника или же даже на основе персонализированного финансового плана (ПФЛ).
