Цивилизация
Последовательное снижение ключевой ставки ЦБ, которая на данный момент уже дошла до 9%, задало в этом году устойчивый тренд на снижение ставок по кредитам и депозитам.
Особенно заметно снизилась доходность по вкладам. Так, если брать официальную статистику Центробанка по средневзвешенным ставкам в рублях, то депозиты до одного года (статистика не включает вклады до востребования. – «Газета.Ru») с начала года по июнь потеряли 0,79% от своей доходности.
Ставка по таким вкладам в рублях в январе составляла 6,77%, а в июне — 5,88%.
Более длинные депозиты также стали приносить меньше прибыли. Так, доходность по вкладам свыше одного года упала с начала года по июнь с 7,84 до 6,73%.
Впрочем, условия для заемщиков также улучшились. Кредитные ставки также последовательно снижаются банками.
Согласно статистике Центробанка, средневзвешенная ставка по рублевым займам свыше года в июне составляла 15,08%, тогда как еще в январе она была 16,23%. Таким образом, она упала на 1,15% с начала года.
Средневзвешенная ставка по кредитам до года упала еще более ощутимо, на 2,51%, — с 22,4 до 19,89%.
Снижаются ставки и по ипотеке, и по автокредитам. По данным ЦБ, на 1 июня ставка по ипотеке составила 11,61%, тогда как на 1 января — 12,49%. Таким образом, она упала с начала года всего на 0,88 п.п.
Ставка по автокредитам на срок до года с января по июнь снизилась с 11,43 до 10,48%, опустившись на 1,05%. По кредитам на машину, выданным на срок свыше года, ставка снизилась с 13,25 до 12,29% (-0,96%).
Однако в реальности снижение ставок может ощущаться россиянами совсем не равномерно. Получается, что если есть накопления, то приумножить их на депозите в банке можно с меньшей для себя выгодой, однако кредиты по-прежнему дороги. Если условно посчитать «разрыв» между ставками по вкладам и по кредитам, то получается, что «разница» между процентом по кредиту и по депозиту для «физика» составит более 6%. По отдельным продуктам она будет 8–9% и даже выше.
Как комментирует заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин, «разница» по ставкам во многом зависит от инструментов: если речь об ипотечных кредитах, которые выдаются под залог и надежным заемщикам, то госбанки могут себе позволить разницу в 2–4%, если речь о потребительских кредитах, то тут банк вынужден закладывать риски, в результате разница может достигать от 8% и выше.
Так, согласно данным ЦБ, средневзвешенная ставка по размещению средств до одного года составила 5,88%, тогда по кредитам на такой же срок — 15,08%.
Однако делать такое сравнение не совсем корректно, объясняют банкиры. Во-первых, банки должны отчислять часть средств в систему страхования вкладов. Как отмечал ранее «Газете.Ru» старший управляющий директор – главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников, расходы банков на отчисления в систему страхования вкладов составляют более 100 млрд рублей в год.
При этом не всегда деньги «физиков» потом выдаются в кредитах тем же «физикам». Часто банки перенаправляют их, например, на выдачу кредитов корпорациям, объясняют эксперты. Так, по словам главного экономиста Альфа-банка Натальи Орловой, объем рынка корпоративного кредитования значительно превышает объемы выданных кредитов «физикам». Если население взяло кредитов чуть более чем на 11 трлн рублей, то компании — на 30 трлн рублей, отмечает эксперт.
Действительно, компаниям банки выдают кредиты совсем по другим ставкам, чем «физикам». И там разрыв не такой сильный.
Согласно данным ЦБ, средневзвешенные ставки по кредитам компаниям на срок до года составили, по данным на 1 июня, 10,68% (в январе они были 11,61%). Кредиты на срок свыше года для компаний – 10,36%.
При этом в ближайшее время этот разрыв не будет меньше, предупреждают эксперты. Если до кризиса 2014 года маржа у банков (величина, выражающая в банке разницу между процентными ставками по кредитам и вкладам. — «Газета.Ru») была в районе 6%, то сейчас 4%, говорит Наталья Орлова. Даже в Европе, где совсем другие риски в экономике, банки работают с маржой 2–3%, а на снижение рисков в российской экономике в ближайшей перспективе вряд ли можно рассчитывать, отмечает она.
Относительно ближайшего будущего банкиры настроены весьма пессимистично. Несмотря на заверения чиновников, что российская экономика выздоравливает, по крайней мере на ближайшие два года эксперты прогнозируют максимум 2-процентный рост российской экономики, то есть заведомо ниже среднемирового значения (3,5%).
По кредитам важную роль играет уровень просрочки и уровень закредитованности клиентов, а эти риски не уменьшаются: банки не видят ни значительного снижения просрочки, ни значительного роста доходов населения, резюмирует директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин.
Так что дешевых кредитов от банков россиянам в ближайшее время не дождаться.
