Цивилизация
ЦБ отозвал лицензии сразу у двух банков — Маст-банка и КБ «ТЭСТ». В этих кредитных учреждениях назначена временная администрация. По размеру активов Маст-банк находился на 189-м месте, а КБ «ТЭСТ» — на 741-м.
Как указывается в сообщении Центробанка, из-за «высокорискованной кредитной политики и неудовлетворительного качества активов, не генерировавших достаточный денежный поток, ОАО «КБ «Маст-банк» не исполняло обязательства перед вкладчиками». Одновременно кредитная организация представляла в Банк России «существенно недостоверную отчетность», неоднократно участвовала «в отмывании доходов, полученных преступным путем, и финансировании терроризма» и была «вовлечена в проведение сомнительных операций по выводу денежных средств за рубеж в крупном объеме».
Маст-банк пытался спастись, заявив в начале мая о привлечении инвестора для восстановления финансовой стабильности, а затем полностью сменив в начале июня совет директоров и топ-менеджмент.
Однако все эти действия не дали желаемого результата.
В конце апреля 2015 года в соответствии с предписанием ЦБ кредитная организация приостановила прием новых вкладов от физических лиц и ввела запрет на пополнение действующих депозитов. Сразу после этого вкладчики вывели из банка более 2 млрд руб.
Маст-банк входит в систему страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начнет выплаты вкладчикам не позднее 8 июля.
Совсем мелкий КБ «ТЭСТ» тоже нарушал закон об отмывании и в целом, как пишет ЦБ, был ориентирован «на обслуживание клиентов, проводящих по своим счетам сомнительные транзитные операции».
По словам ведущего аналитика MFX Capital Антона Краско, отзыв лицензий у банков будет продолжаться еще некоторое время.
В этом году, по прогнозам эксперта, лицензии лишатся еще не менее 40 кредитных организаций, а в 2016 году — порядка 60.
Лишь с 2017 года, когда банки приспособятся к новым правилам ведения бизнеса, темпы отзыва лицензий сократятся.
Руководство ЦБ неоднократно заявляло, что перед регулятором никто не ставил задачи резкого сокращения количества банков. «У нас нет никаких ориентиров по тому, сколько должно быть банков в стране. Главное, что они должны быть здоровыми. Они могут быть крупными, малыми, региональными банками. Мы отзываем лицензии по причине либо финансового нездоровья банков, либо в силу того, что они вовлечены в сомнительные операции», — заявила в одном из интервью глава ЦБ Эльвира Набиуллина.
В российском банковском секторе по-прежнему очень много «плохих» банков, у которых уровень просроченной задолженности достигает 12–13%, а в некоторых случаях превышает 20%, отмечает Краско.
Особенно много региональных банков, которые ведут деятельность непрозрачно и часто, по его словам, используют «серые» схемы при проведении финансовых операций со счетами клиентов.
Условия для российских банков, и так страдающих от санкций, скоро дополнительно усложнятся усилиями ЦБ.
Глава ЦБ в июне пообещала активно противодействовать схемам фиктивного формирования капитала банков.
«Регулятор устанавливает для банков обязательные нормативы достаточности капитала (Н1.0, Н1.1, Н1.2). При нарушении данных нормативов (то есть при снижении капитала) ЦБ имеет право отозвать лицензию», — напоминает начальник управления риск-менеджмента Банка расчетов и сбережений Алексей Подшивалов.
Банки, когда не имеют возможности увеличить свой капитал, начинают использовать различные возможности своей докапитализации. «Кто-то просит (и получает) деньги от государства, а кто-то использует сомнительные и не всегда законные способы, попросту фиктивно формируя капитал», — поясняет Подшивалов.
Он перечислил 7 самых распространенных способов увеличения капитала. «Попросить у акционера» - но у него может не быть денег и/или желания поддерживать убыточный банк. «Поискать инвестора со стороны» - трудно, дорого, единственный теоретически возможный вариант - это привлечь субординированный кредит. «Пенсионеры-акционеры» - некоторые банки, получив контроль над управлением деньгами НПФ, решают, что самый надежней способ инвестирования средств НПФ - это хранить данные активы у себя в капитале. «Неквалифицированный инвестор» - пока граждане не следят за отчетностью фонда, НПФ могут ставить собственные интересы выше интересов инвесторов. «Похожая ситуация, - говорит аналитик, - произошла со вкладчиками одного из крупных банков, недавно ушедшего на санацию». Испытывая проблемы с достаточностью капитала, сотрудники банка предлагали своим действующим крупным вкладчикам переоформить их депозиты на их голландскую компанию под повышенный процент и на длительный срок, которая в свою очередь выдавала головному банку субординированный кредит. «После официального объявления о проблемах в банке субординированные вкладчики стали угрожать банку судом, когда выяснили, что закрыть свои вклады досрочно они не могут и по сути являются квази-акционерами банка, - рассказал Подшивалов.
Пятый способ фиктивно увеличить капитал банка – заложить этот капитал. Иногда инвестор дает деньги в обмен на залог долей в капитале банка.
«Возникает коллизия: с одной стороны номинально действующие владельцы являются полными собственниками банка, но с другой стороны при малейшем невыполнении условия полученного займа владелец легко может смениться на действующего кредитора», - пояснил Подшивалов. –
Недавно рынок был неприятно удивлен, когда узнал из опубликованного отчета, что некоторые доли капитала одной из крупнейших в России банковских групп заложены по полученному кредиту».
Шестой способ - переоценка капитала. «В капитал можно вложиться не только деньгами, но и другим имуществом, стоимость которого - зависит от оценки. Владельцы имущества могут использовать различные ухищрения для повышения этой оценки», - напоминает эксперт Банка расчетов и сбережений.
И, наконец, седьмой способ - перевод вкладов в капитал. «Когда нет совсем никаких законных или околозаконных способов увеличить капитал банка, руководители банков могут пойти на прямую фальсификацию. Большинство случаев фиктивного увеличения капитала сводятся к различного рода схемам, цель которых одна: перевести деньги вкладчиков в капитал, прокредитовать себя. Для этого используют огромное количество схем вывода средств вкладчиков-кредиторов из банка и завода их обратно в капитал под видом «средств акционеров». В целях вывода активов из банков используются и огромные цепочки транзитных компаний (часто офшоров), и фиктивные документы из депозитариев, и скрытое обременение активов банка (то есть получение кредитов владельцами банка со стороны под залог активов банка), используют взаимное перекредитование, часто для этих целей могут привлекаться сторонние банки», - рассказывает эксперт.
Как именно ЦБ будет пресекать все эти схемы, Набиуллина пока не пояснила. «В частности, планируется нормативно установить признаки вложения кредитными организациями собственных средств через третьих лиц в источники своего капитала, то есть признаки фиктивного формирования капитала за счёт непрозрачных источников», - только сообщила глава ЦБ.
