Цивилизация
Во вторник в Центральном банке состоялось закрытое совещание у первого зампреда Алексея Симановского с участием представителей Минфина, Пенсионного фонда, бюро кредитных историй, банковских ассоциаций и ассоциации микрофинансовых организаций. На встрече обсуждался вопрос о предоставлении банкам доступа к данным государственных организаций (например, Пенсионного фонда и налоговой) о доходах тех клиентов, которые намереваются взять кредит. По итогам совещания было принято решение разработать поправки, которые позволят банкам получать информацию госведомств о доходах заемщика без их согласия.
Глава государства Владимир Путин неоднократно высказывал пожелания по созданию условий для снижения процентных ставок по ипотечным кредитам и дал соответствующее поручение правительству.
К 2018 году жилищные кредиты должны снизиться до уровня инфляции плюс 2,2%, говорилось в указе. Предоставление госструктурам права сообщать банкирам информацию, которая позволит определить реальную платежеспособность заемщика, призвано снизить ставки за счет сокращения риска неплатежа и административных расходов банков.
Возможность использовать данные государственных структур о зарплатах клиентов кредитными организациями уже предусмотрена законом «О потребительском кредите (займе)», который вступает в силу с 1 июля. Однако госведомства не были обязаны передавать соответствующую информацию банкам. Вместе с тем справки 2НДФЛ зачастую подделываются. «Сейчас практически на любом углу можно купить справку 2НДФЛ со всеми печатями для получения кредита», — говорит глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков.
При этом население излишне закредитовано, а банки не имеют возможности соотнести долговую нагрузку с реальными доходами. Это увеличивает риск, который банк берет на себя, выдавая кредит, а вместе с ним — и проценты.
По словам Аксакова, совещание прошло конструктивно и участники встречи пришли к выводу, что в рамках действующего правового пространства эту проблему не решить, поэтому необходимо проработать законодательные изменения. Проект курирует Минсвязи.
Сейчас обсуждаются два варианта: банки могут получать информацию о заемщиках напрямую (для этого необходимо уникальное ПО, которое сможет унифицировать разрозненный поток информации госведомств) или на базе бюро кредитных историй, которые не так давно получили право формировать кредитные истории без согласия заемщика. По словам Аксакова, поправки могут быть внесены в законы «О связи», «О бюро кредитных историй», а также «О банках и банковской деятельности». Представитель Минфина не смог прокомментировать результаты встречи, в пресс-службе ЦБ не комментируют рабочие встречи с другими ведомствами.
Участники рынка инициативу поддерживают. Процентные ставки по кредитам определяются стоимостью пассивов (ресурсов), стоимостью риска и маржой.
Идентификация и выявление платежеспособности клиентов влияют на стоимость риска и могут существенно его понизить. Однако определенный уровень риска сохраняется, а банки ушли достаточно далеко вперед и сами научились определять достоверность предоставленной информации.
В то же время на стоимость пассивов нововведение не повлияет никак, тогда как стоимость денег на межбанковском рынке растет, и для кредитных организаций это является большой проблемой, говорит топ-менеджер одного из крупных банков.
«Если такие поправки будут внесены, то система станет прозрачнее, что для банков является несомненным плюсом. Но на сегодняшний день этот шаг вряд ли сможет существенно снизить ставки»,
— говорит зампред правления Нордеа-банка Андрей Мальцев. «На мой взгляд, нововведение серьезно не повлияет на понижение ставки: ряд банков пользуются такой информацией уже сейчас, но мы не видим другого, отличного от рыночного уровня ставок», — вторит ему зампред правления банка Уралсиб Илья Филатов. По его словам, в целом для системы это правильное решение, а для клиента оно должно упростить саму процедуру получения кредита.
