Цивилизация
Лицензия у столичного банка «Рублевский» (669-е место по размеру активов), известного благодаря большому количеству пунктов обмена валюты в Москве и Подмосковье, была отозвана из-за участия кредитного учреждения в сомнительных операциях. «В связи с потерей ликвидности КБ «Рублевский» не обеспечивал своевременное исполнение обязательств перед кредиторами. Кроме того, банком проводилась высокорискованная кредитная политика и не создавались адекватные принятым рискам резервы на возможные потери по ссудной задолженности и прочим активам», — говорится в сообщении регулятора. При этом, поскольку кредитное учреждение не входило в систему страхования вкладов, выплаты клиентам банка Агентство по страхованию вкладов осуществлять не будет.
Судьба другого кредитного учреждения — банка «Аскольд» (514-е место по размеру активов) была фактически предрешена, когда лицензии лишился банк «Смоленский». Последний в рамках проведения процедуры присоединения «Аскольда» завершил сделку по приобретению 100% голосующих акций этой кредитной организации, сообщали «Газете.Ru» в банке в начале декабря. Лицензии «Смоленский» лишился 13 декабря. Теперь очередь дошла и до «Аскольда».
Банк «Аскольд» не создавал резервы на случай возможных потерь соразмерно принятым рискам, связанным с размещением денежных средств в «Смоленском». При этом после исполнения требований о формировании адекватных резервов «Аскольд» почти полностью утратил капитал, и с середины декабря кредитная организация фактически прекратила свою деятельность.
Поскольку банк входил в систему страхования вкладов, АСВ обещает начать выплаты его вкладчикам не позднее 14 января 2014 года. «В ситуации с «Аскольдом» страховая сумма очень небольшая, 1,5 млрд руб., поэтому больше смысла отозвать лицензию и выплатить компенсацию, чем пытаться спасать этот банк», — комментирует ситуацию заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая.
При этом один из крупнейших банков Нижегородской области — Эллипс-банк, входящий в число 200 крупнейших российских банков по размеру активов, ЦБ все-таки решил помиловать. В отношении него будет применена процедура санации. Согласно плану регулятора, на АСВ возложены функции временной администрации по управлению Эллипс-банком. При этом полномочия нынешних акционеров банка и органов управления приостановлены. После уменьшения уставного капитала банка до 1 рубля он будет докапитализирован за счет средств АСВ. На данном этапе на санацию Эллипс-банка ЦБ предоставил Агентству по страхованию вкладов кредит в размере 5,36 млрд руб. Впоследствии же планируется присоединить Эллипс-банк к АКБ «Российский капитал», который находится под контролем АСВ. Такое решение позволит банку продолжить работу в обычном режиме. «Реализация утвержденного плана позволит КБ «Эллипс-банк» обеспечить возможность бесперебойного проведения расчетов с клиентами в период его дальнейшей деятельности, а также восстановить его устойчивое финансовое положение», — говорится в сообщении ЦБ.
В сентябре этого года Центробанк направил Эллипс-банку предписание о доформировании резервов. Однако тот решил отстоять свое право в суде, считая, что «исполнение предписания в установленном объеме приведет к банкротству банка, и ущерб будет причинен не только самому банку, но и всем его вкладчикам и кредиторам». В результате суд встал на сторону Эллипс-банка.
Однако когда в начале декабря банк все-таки сформировал резервы на потери в размере 1,1 млрд руб., у него начались проблемы при проведении операций. Как сообщала «Газета.Ru» 18 декабря, банк испытывал трудности с выдачей наличных денег вкладчикам. Для получения денег по вкладу необходимо было оформить заказ денежных средств не менее чем за две недели, сообщали «Газете.Ru» в колл-центре кредитной организации.
По словам Беленькой, решение о санации нижегородского банка могло быть вызвано желанием ЦБ не дестабилизировать ситуацию в масштабах Нижегородской области и не создавать паники вкладчиков, как в других регионах.
Начальник аналитического управления Банка корпоративного финансирования Максим Осадчий разъясняет, что, выбирая между отзывом лицензии и санацией, ЦБ обычно учитывает три основных фактора. «Во-первых, системную значимость – вызовет ли отзыв лицензии эффект домино? Если вызовет, то выбирается санация.
Отзыв лицензии у «Эллипса» мог вызвать локальный эффект домино в Нижегородской области. Отзывы лицензии ни у «Аскольда», ни тем более у миниатюрного «Рублевского» эффекта домино вызвать не могли», — говорит Осадчий.
Кроме того, регулятор учитывает экономическую целесообразность. Санация – процедура дорогостоящая, осуществляется за счет государства, а отзыв лицензии – за счет кредиторов банка, в том числе и вкладчиков. «У «Аскольда» в балансе, видимо, образовалась слишком солидная дыра, «овчинка не стоила выделки». Он вместе со своим материнским банком «Смоленским» подвергся набегу вкладчиков. Причем этот процесс начался не вчера, с 1 августа по 1 декабря объем вкладов в «Аскольде» сократился вдвое. А норматив ликвидности Н 2 к 1 декабря упал до порогового значения 15%. У «Эллипса» на 1 декабря нормативы находились на комфортных уровнях, но в декабре он тоже подвергся набегу вкладчиков. Была информация, что он приостановил обслуживание клиентов», — добавляет эксперт.
Также, по словам Осадчего, регулятор принимает во внимание наличие деятельности криминального характера. В данном случае это касается «Рублевского». Лицензия отозвана с формулировкой «Банк был вовлечен в проведение сомнительных операций», говорит эксперт.
Теоретически ЦБ мог просто выдать банку стабилизационный кредит, а не санировать его. Но, по словам Ольги Беленькой, ЦБ не пошел на выдачу стабилизационного кредита (процедура подразумевает, что в банке останется прежний собственник) Эллипс-банку по целому ряду причин. «Это сомнительная мера с точки зрения моральных рисков. Если нынешние собственники довели банк до такой ситуации, что он не может продолжать деятельность, то давать им дополнительные деньги и оставлять в структуре акционеров, видимо, не совсем правильно. Может быть, есть смысл вводить эти стабилизационные кредиты, но только если нет претензий к качеству управления», — говорит Беленькая. При этом, как показывает судебное разбирательство с Эллипс-банком, претензии к качеству управления в банке у ЦБ были.
С приходом 24 июня Эльвиры Набиуллиной на пост председателя ЦБ частота отзыва лицензий у отдельных банков увеличилась. Всего за истекшие полгода таких неудачников стало уже 29. Первой ласточкой 8 июля стал Махачкалинский Городской Муниципальный Банк. Затем громким случаем стал отзыв лицензии у банка «Пушкино» 30 сентября, стоивший АСВ порядка 20 млрд рублей. Но рекорд был перекрыт 20 ноября, когда была отозвана лицензия у Мастер-банка. Сумма застрахованных вкладов в банке превысила 30 млрд. Тот скандал привел и к мини-кризису межбанковских платежей, поскольку платежная сеть Мастер-банка была широко задействована другими банками, а услугами организации пользовались многие бизнес-структуры. Среди банков, у которых были отозваны лицензии, были и банки, игравшие важную финансовую роль на уровне отдельных регионов, и прекращение их деятельности привело к дестабилизации на местном уровне. Это Волжский Социальный Банк в Самаре, и Инвестбанк в Калининграде, банки из Дагестана, Смоленска, Тулы, Твери.
