Цивилизация
После восьми лет согласований принят закон, который должен покончить с ростовщичеством на кредитном рынке. Подписанный президентом законопроект «О потребительском кредитовании» вступит в силу уже в июле будущего года. Согласно документу, полная стоимость потребкредита не сможет превышать рассчитанное ЦБ среднерыночное значение более чем на четверть. В результате кредитные предложения со значительными отклонениями вверх по ставкам должны будут исчезнуть с рынка.
Также документ дает новые права заемщикам. Например, клиенты банков теперь получают официальное право возвратить потребкредит в течение двух недель с момента получения средств. При этом необходимо будет выплатить проценты по нему. Документ закрепляет право заемщика на бесплатное получение информации, в том числе о возврате потребкредита и размерах процентных ставок. Также отныне кредиторы будут обязаны указывать полную стоимость займа на первой странице договора, а не на последней странице мелким шрифтом.
Чеоткие и понятные правила игры будут установлены не только для банковских кредитов. Нормы закона распространятся также на кредитные кооперативы, микрофинансовые организации, ломбарды. При этом ЦБ будет устанавливать средневзвешенные ставки на рынке и отклонения для каждого сегмента отдельно, то есть отклонения от средних значений будут отдельно высчитываться для кредитов, выданных банками, займов МФО и кредитных кооперативов. При этом будет учитываться также целевое назначение кредитов.
«В документе четко прописана не только обязанность информировать заемщика о ПСК (полной стоимости кредита), но и размещать диапазоны ПСК в интернете. Потребитель сможет оценить цену разного рода «моментальных займов по паспорту», которая сегодня в большинстве случаев завуалирована», —
подчеркивает генеральный директор Института фондового рынка и управления Виктор Майданюк. —
Также, по его словам, важно, что документ хотя и не исключает возможности платных дополнительных услуг, но содержит положение, не допускающее взимания вознаграждения «за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика».
Принятию документа предшествовала упорная борьба. Банковское лобби долгое время препятствовало принятию закона. Документ не раз переписывался на протяжении последних восьми лет, и против документа в нынешнем виде банковское сообщество не возражает. «Это достаточно сбалансированный документ, который равномерно распределяет права и обязанности между заемщиками и кредиторами», — комментирует принятие закона руководитель департамента по работе с государственными органами Ситибанка Наталья Николаева.
Эксперты надеются, что законопроект поможет снизить проценты по займам МФО. По словам президента НАУМИР Михаила Мамуты, для маркетмейкеров на рынке МФО нынешняя инициатива не создаст никаких проблем в операционной деятельности. Они и так выдают займы по средним ставкам на этом рынке.
«Эти нормы будут создавать проблемы для компаний, которые находятся существенно выше рынка, то есть, допустим, выдают займы в два раза дороже», —
говорит он.
Что касается банковских кредитов, то к революции на рынке документ вряд ли приведет. Дело в том, что в 2013 году регулятор уже принял ряд мер, которые заставили банки снизить ставки и темпы выдачи потребительских займов. Так, если по итогам этого года рост кредитования прогнозируется на уровне чуть выше 30%, то в 2012 году он составлял 40%, а в 2011-м — 37,5%. При этом в следующем году показатель может быть еще меньше.
«В 2013 году рынок потребительского кредитования снижал темпы роста под влиянием двух факторов — повышенной кредитной нагрузки на некоторые слои населения, а также мер регулятора, направленных на замедление рынка», — говорит заместитель председателя правления банка «Хоум кредит» Юрий Андресов. В следующем году вступят в силу нормы ЦБ о повышенных резервах по потребкредитам с высокими ставками. Они уже привели к снижению ставок по кредитам.
«Дополнительные меры в виде ограничения ставок могут стать еще одним фактором, снижающим рост данного рынка. Однако пока данные о средних ставках по категориям кредитов на рынке отсутствуют, говорить о том, как именно изменится потребительское кредитование, рано.
Наш банк уже сейчас совершенствует свою стратегию и снижает ставки по кредитам, начиная концентрироваться на обслуживании менее рискованных категорий заемщиков», — отмечает Андресов. Так, по его словам, минимальная ставка в банке в линейке потребкредитов наличными снизилась с 22,9 до 19,9%.
В других кредитных учреждениях в преддверии принятия законопроекта пошли навстречу клиенту и по другим пунктам. «Мы предоставляем нашим клиентам возможность отказаться от неиспользованного кредита в течение 45 дней и не берем за это проценты», — рассказывает Наталья Николаева. Многие банки уже убрали штраф за досрочное погашение кредита, так что законопроект, по сути, лишь констатирует устоявшийся статус-кво, говорит Геннадий Фофанов, начальник департамента кредитования малого и среднего бизнеса Солид-банка.
Однако есть и неприятные сюрпризы, которые ждут потребителей в связи с принятием документа.
«Теперь небольшие банки не смогут выдавать дорогие кредиты без тщательной проверки заемщика и, соответственно, привлекать дорогое фондирование. То есть обычные вкладчики будут сталкиваться с уменьшением ставок по депозитам», —
прогнозирует Фофанов.
При этом, по словам эксперта, новый закон пойдет на руку фондовому рынку, поскольку снижение ставок по депозитам вынудит людей искать альтернативные источники сбережений и они будут смотреть на акции, ПИФы и другие инструменты заработка.
Впрочем, есть и более существенные претензии к документу. «Наиболее спорным положением закона является положение, которое предоставляет право финансовым организациям передавать долг фактически кому угодно. То есть сделан шаг в сторону легализации деятельности коллекторов», — говорит Виктор Майданюк. По его словам, также остается непонятным, в какой надзорный орган может пожаловаться заемщик на действия коллектора. «В Банк России? Или, как сегодня, только в полицию? Как могут заключаться договоры на реструктуризацию долга, на заключение нового или измененного кредитного договора с коллектором? Будут ли договоры коллектора и заемщика также определяться законом «О потребительском кредите»? Распространяются ли нормы закона «О защите прав потребителей» на отношения заемщика и коллектора? Подобных вопросов остается очень много», — резюмирует эксперт.
