Цивилизация
Сегодня комитет Госдумы по финансовому рынку рекомендовал принять в первом чтении законопроект, предусматривающий увеличение суммы страхового возмещения по вкладам до 1 млн руб. с нынешних 700 тыс. Как заявил депутат Госдумы Анатолий Аксаков, депутаты рассчитывают принять в третьем чтении законопроект до конца года.
О повышении суммы страхового покрытия чиновники говорят не первый год. Так,
в декабре прошлого года тогдашний гендиректор АСВ Александр Турбанов предлагал повысить сумму страхового возмещения по вкладам до 1,5 млн руб. В июне же этого года министр финансов Антон Силуанов говорил, что на фоне обесценивания страховой суммы необходим дополнительный импульс, чтобы население несло свои сбережения в банки.
«Поскольку в стране наблюдается депозитный бум, то повышение страховой суммы кажется вполне логичным, чтобы укрепить доверие к финансовой системе страны, потому что очень многие граждане вынуждены разбивать свои счета по 700 тыс. между несколькими банками и назрела необходимость увеличить эту сумму», – говорит начальник управления продаж и развития агентской сети Солид Банка Сергей Миронов. Так,
согласно обзору АСВ, хотя на 1 июля 2013 года страховое возмещение в 700 тыс. руб. полностью покрывало 99,5% всех вкладов, в первом полугодии наиболее быстрыми темпами росли вклады, находящиеся в пределах от 700 тыс. до 1 млн руб. и свыше 1 млн руб., – на 18,5 и 16,4% по объему вкладов и на 18,2 и 14,3% по количеству открытых счетов соответственно.
Однако вместе с повышением застрахованной суммы увеличатся риски системы страхования вкладов. Как пояснил, выступая в Госдуме, гендиректор АСВ Юрий Исаев,
при увеличении размера страховых выплат по вкладам до 1 млн руб. с нынешних 700 тыс. руб. уровень достаточности фонда АСВ снизится с 5,2 до 4,8%.
По его словам, уровень ответственности вырастет на 6%, или на 608 млрд руб. Агентство, зная величину фонда в размере 250 млрд руб., может прогнозировать определенные риски. «Мы считаем, что 5% — это та цифра, ниже которой нам бы не хотелось опускаться», — сказал он. По словам Исаева, при отсутствии крупных страховых случаев до конца текущего года уровень достаточности фонда превысит 5%.
Впрочем, в законопроекте заложен механизм, который предполагает установить повышенные отчисления банками в фонд обязательного страхования вкладов в случае, если их текущая деятельность создает дополнительные риски для системы страхования вкладов.
Так, сейчас все банки отчисляют в фонд 0,1% от среднеквартального размера остатка по вкладам. Ранее предполагалось для «рискованных» банков (кредитные организации, которые привлекают вклады по повышенным процентам) увеличить размер отчислений на 40%.
Как пояснил Анатолий Аксаков, вопрос со ставкой отчислений для «рискованных» банков пока дискуссионный, и он будет обсуждаться на одном из следующих заседаний финансового комитета с участием банкиров.
Кроме повышения отчислений банков в фонд АСВ, если возникнет угроза дефицита фонда обязательного страхования вкладов, документ предусматривает право совета директоров госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) обратиться в Банк России с просьбой о предоставлении кредита без обеспечения на срок до пяти лет.
Его возврат будет осуществляться фондом за счет будущих взносов в фонд обязательного страхования вкладов.
«Целесообразно в зависимости от ситуации иметь гибкую систему финансирования. Это нормальный, осмотрительный подход. Сегодня гипотетический дефицит фонда может быть покрыт за счет средств федерального бюджета. Но если будет другая ситуация, желательно иметь другие источники фондирования для безусловного исполнения обязательств перед вкладчиками», — прокомментировал замгендиректора АСВ Андрей Мельников.
Банкиры на словах позитивно относятся к нововведению. Особенно рады крупные банки, которые сейчас предлагают ставки по вкладам ниже рыночных.
Так, максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, опустилась до 8,89% в первой декаде сентября 2013 года, сообщала недавно пресс-служба Центробанка. При этом на рынке можно найти предложения разместить вклады по ставке 11–12%.
В условиях стопроцентной гарантии по вкладу со стороны АСВ процентная ставка по депозиту зачастую является определяющим критерием для клиента в вопросе выбора банка, а не его репутация. При этом вкладчики не оценивают степень риска в данной ситуации, и в целом это оказывает негативное влияние на рынок финансовых услуг, говорит Иван Пятков, директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка.
Если один участник рынка придерживается более рискованной модели ведения своего бизнеса, то будет справедливым, если он будет ощущать на себе большее бремя по поддержанию устойчивости всей банковской системы,
считает аналитик Банка Хоум Кредит Станислав Дужинский.
«При высоких процентных ставках привлечение клиентов (подчеркну: именно «клиентов», не «средств») обходится банкам гораздо дешевле: клиенты идут на высокую ставку. Тем самым повышенные процентные ставки по вкладам влекут повышенные проценты по кредитам. И чтобы разместить привлеченные средства, приходится снижать уровень адекватности принятия решений по кредитам, что и беспокоит регулятора, несет системный риск», — говорит Герман Белоус, директор департамента розничного бизнеса СБ Банка.
Для вкладчиков ситуация не совсем приятна, так как проценты по вкладам скорее всего не покроют инфляцию, но зато есть шанс, что ставки по кредитам пойдут вниз,
добавляет он.
