Цивилизация
Банки при выдаче кредитов смогут оценивать не только размер уже имеющихся долгов клиента, но и потенциальные риски, связанные с его поручительством по другим кредитам. Соответствующие поправки в законодательство подготовлены Минфином и находятся на согласовании с заинтересованными ведомствами, сообщил «Газете.Ru» источник в финансовом ведомстве. После рассмотрения инициативы в Минэкономразвития, ФСФР и Банке России она поступит в Госдуму. Изменения планируется принять уже до конца этого года, говорит другой источник на рынке.
Закон «О кредитных историях» в действующей редакции не регулирует обременение заемщика поручительством.
«В настоящее время кредитор, рассматривая заявку потенциального заемщика, ничего не знает о том, является ли он поручителем по кредитным договорам третьих лиц, - объясняет генеральный директор Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Александр Викулин. По его словам, если потенциальный заемщик обременен поручительством, то есть риск, что его кредитная нагрузка принципиально изменится при «невозможности выполнения своих обязательств третьей стороной». «В этом случае кредитор неожиданно сталкивается с новыми для себя рисками», — предупредил Викулин. Инициативу по внесению соответствующих уточнений в закон в НБКИ поддерживают.
В случае принятия поправок рынок получит дополнительный инструмент управления рисками, считает Викулин. Он напомнил, что поручительство используется кредиторами, как правило, в ресурсоемких кредитных продуктах, таких как ипотека и потребительское кредитование на большие суммы.
Депутат Госдумы и глава Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков также положительно относится к инициативе. «Мера необходима для того, чтобы заемщики знали, что при безответственном отношении к процедуре поручительства их кредитная история испортится», — говорит он.
Сейчас информацию о поручительствах «не забывают» указывать лишь добросовестные клиенты, подчеркивает директор кредитного департамента DeltaCredit Денис Ковалев. «А солидарные поручители несут практически такие же обязательства, что и основные заемщики», — указывает он.
На основе информации о поручительствах можно предположить, как заемщик будет обслуживать собственные обязательства, считает вице-президент ВТБ24 Ольга Балаева.
Впрочем, многие банки все реже используют инструмент поручительства, отмечает гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин.
По его словам, стремлении выдать кредит как можно скорее банки постепенно отказываются от этой трудоемкой системы, говорит он.
Поручительство ограничивает возможность получить кредит, подтверждают в «Хоум кредит банке». «Мы придерживаемся противоположной цели, поэтому в наших продуктах нет такого требования», — отмечают там. Тенденцию отказа от поручительств подтвердили и в Райффайзенбанке. «Поручительство физических лиц в практике нашего банка встречается не очень часто, но если оно есть, то обычно речь идет о достаточно крупных суммах кредита», — сказала член правления Райффайзенбанка Мария Минаева.
В Сбербанке, наоборот, приветствуют поручительства по кредитам других физических и юридических лиц.
Уровень рисков по таким кредитам более чем в 2 раза ниже, чем по кредитам без поручительства, а клиент может получить дисконт к процентной ставке, указывают в госбанке.
Инициатива по внесению изменений о поручительстве в закон — правильная, но не самая насущная, говорит старший портфельный риск-менеджер «Альфа-банка» Роман Божьев. Закон «О кредитной истории», по его словам, имеет много ограничений, которые реально тормозят развитие сервисов бюро кредитных историй. В качестве примера аналитик назвал ограничение по источникам информации и составу кредитной истории.
Вопрос о необходимости совершенствования закона «О кредитных историях» был поднят в августе на совещании в ФСФР в связи с изменившимися с момента принятия закона (2005 год) реалиями рынка. После призыва ведомства участники рынка бюро кредитных историй и АРБ подготовили предложили обязать передавать в бюро кредитных историй данные не только кредитных, но и микрофинансовых организаций, а также коллекторов.
