Цивилизация
Кризис автострахования
По итогам 2017 года средняя выплата в ОСАГО выросла на 10% и составила 75 763 рублей, а средняя премия показала падение на 4% — до 5 819 рублей. Данные свидетельствуют о дисбалансе в системе ОСАГО. «В ряде регионов полисы убыточны, в ряде категорий водителей – молодых, недисциплинированных – они убыточны, они очень убыточны в такси, которые эксплуатируются нещадно и 24 часа в сутки. Это математический факт», — сообщил «Газете.Ru» Игорь Юргенс – глава РСА, который давно выступал за либерализацию системы ОСАГО.
Убыточность бьет не только по самим компаниям, она затрагивает потребителя, потому что страховщики начинают использовать механизмы перекрестного субсидирования.
Проблемы очевидны и для ее регулятора – Центробанка. «Банк России в последние годы предпринимал достаточно серьезные усилия для того, чтобы сделать ОСАГО удобным для потребителей страховым продуктом – за счет легкого приобретения полисов, качественного ремонта автомобиля, простого оформления документов о ДТП. К сожалению, на сегодня полностью стабилизировать ситуацию с ОСАГО пока не удалось», — сообщили «Газете.Ru» в пресс-службе регулятора.
Трудностей на рынке ОСАГО много – потребители засыпают жалобами ЦБ и другие компетентные организации, кроме того, остаются регионы, где приходится поддерживать систему единого агента ОСАГО. Доступность полиса в таких регионах низкая, и нужны специальные административные меры по поддержанию системы оформления полисов в работоспособном состоянии. В некоторых проблемных регионах частотность судебных решений и средняя сумма выплаты явно превышает общефедеральные значения, отмечают в Банке России.
В 2017 году уже предприняты попытки улучшить ситуацию на рынке автострахования - были запущены обязательные продажи электронного ОСАГО и приоритет натуральной формы возмещения в ОСАГО. Страховщики, однако, остались недовольны результатами этих перемен – по словам Юргенса, нагрузка на участников рынка из-за новых требований к их услугам существенно увеличилась. «Однако ресурсы компаний уже исчерпаны, ведь при улучшении качества не менялся тариф. Поэтому в 2018 году необходимо запустить процесс либерализации тарифов в ОСАГО», — говорил президент РСА.
Банк России констатирует, что и водителей не устраивает ситуация с ОСАГО — значительная часть жалоб связана с некорректным присвоением коэффициента бонус-малус (он повышается или понижается в зависимости от поведения водителя на дороге в предшествующий период) и его задвоением. Например, от жителей столицы и Московской области в первом квартале 2018 года в ЦБ поступило 15 279 обращений, из которых 12% относились к деятельности страховых компаний. Подавляющее большинство из этих потребителей (64,5%) жаловались на различные аспекты, связанные с ОСАГО.
Либерализация
Накопившиеся проблемы рынка ОСАГО позволит решить только комплексный подход, нацеленный на либерализацию— такой вариант предлагал РСА. Регулятор с ассоциацией согласен.
«Банк России предложил комплексную программу стабилизации ситуации на рынке ОСАГО, которая будет осуществляться в несколько этапов. Основная цель новаций – перейти в перспективе к установлению индивидуального тарифа по ОСАГО. Мы предполагаем перейти к установлению справедливой стоимости полиса ОСАГО для каждого водителя, чтобы каждый отвечал за свое поведение на дороге, за свою аварийность. Если сегодня страховая компания выбирает ставку тарифа для отдельных категорий водителей, то в измененном подходе будет устанавливаться индивидуальный тариф. Произойдет это не сразу, а поэтапно. При таком подходе перекрестное субсидирование, даже если не будет устранено полностью, сведется к минимуму», – сообщили в ЦБ.
Реформа будет проходить в несколько этапов. На первом этапе – летом текущего года – планируется актуализировать действующие тарифы за счет расширения тарифного коридора и изменения подходов к установлению ряда коэффициентов. Границы тарифного коридора базовой ставки будут расширены не более чем на 20% в обе стороны. Если сейчас для наиболее массовой категории транспортных средств – легковых автомобилей физических лиц – коридор базовой ставки составляет 3432–4118 рублей, то после принятия изменений он составит 2746–4942 рубля.
Что касается других параметров стоимости полисов, то коэффициент бонус-малус (КБМ) в новой системе будет присваиваться каждому водителю на один год; водителям, имеющим в 2018 году несколько значений данного коэффициента, будет присвоен наименьший. Кроме того, будет проведена калибровка коэффициентов в зависимости от возраста и стажа водителя, а также в зависимости от количества лиц, допущенных к управлению транспортным средством. «Если в действующей системе тарификации используются всего 4 сегмента, то в предлагаемой – 50 сегментов. При этом для недопущения резкого скачка стоимости полисов для конкретных водителей, на этом этапе значения коэффициентов во многих сегментах будет идентичным или незначительно различающимся», - успокаивает ЦБ.
На втором этапе предлагается предоставить страховщикам возможность более мелкой сегментации потенциальных страхователей ОСАГО, вплоть до установления индивидуального тарифа каждому конкретному лицу – для этого придется скорректировать законодательство. Также Банк России хочет получить полномочия по контролю затарифной политикой страховщиков по ОСАГО, чтобы не допускать необоснованного завышения цен на полисы.
Неизбежность перемен
Сейчас речь идет не о либерализации, а о стабилизации тарифов ОСАГО, пояснил «Газете.Ru» Юргенс. «Мы ожидаем эффекта равновесности цены, который наступит когда-нибудь, стоимости полиса для всех категорий. На данный момент, если проанализировать обстановку в ряде регионов с различными категориями водителей, получается, что дисциплинированный водитель, москвич с хорошим стажем и спокойной манерой вождения платит за горячего, недисциплинированного, молодого водителя из южных регионов нашей страны. Это самый элементарный пример», — указывает он.
«Если эта кампания по стабилизации тарифов, которая начата ЦБ вместе со страховым сообществом, дойдет до индивидуализации этих тарифов (когда страховщики сами договариваются со страхователями по поводу того, сколько будет стоить их ОСАГО в зависимости от его истории вождения, двигателя машины, территории местоположения и ряда других коэффициентов), тогда вся эта история перетекает из цены, назначаемой государством и могущей быть пересмотренной один раз в год Центробанком, в цену, которая, как и на все остальные товары в нашей действительности, устанавливается рынком», — подчеркнул глава РСА.
По анализу РСА, как показывает практика стран Центральной и Восточной Европы – Германии, Франции и других стран, которые перешли на свободный тариф, возможно, сначала для ряда категорий он немного возрастет, а потом падает. «И дальше ОСАГО становится аналогом КАСКО, и при всей борьбе страховщиков за своего клиента по КАСКО компонент ОСАГО будет сокращаться. Так произошло кругом, где эта реформа была осуществлена», — привел аналогию Юргенс.
В «Альфастраховании» согласны – о либерализации говорить пока рано, но задел для снижения цен есть. «Речь идет о предоставлении новых возможностей – ЦБ предпринимает меры по нормализации ситуации с доступностью полисов, плюс создает какую-то внутреннюю конкуренцию между участниками рынка, расширяя доступное для этого поле, — рассказал «Газете.Ru»представитель компании Юрий Нехайчук. — При наличии тарифного коридора мы можем посмотреть на конкурентов и в каких-то регионах начать спокойно снижать цены, идти навстречу потребителям».
Отрасль и технически, и профессионально готова к постепенному переходу на индивидуальный тариф, считает завкафедрой «Фондовые рынки и финансовый инжиниринг» факультета финансов и банковского дела РАНХиГС Константин Корищенко, прогнозируя, что со временем понятие тарифа исчезнет вовсе.
В феврале социологи «Ромир» поинтересовалисьотношением водителей к грядущей модернизации ОСАГО. Число автомобилистов, положительно относящихся к предполагаемым переменам, составило 58%, при этом 68% респондентов заявили, что справедливый тариф снизит стоимость ОСАГО для добросовестных водителей и увеличит для «лихачей». Среди участников опроса 71% заявил, что сейчас дисциплинированные автомобилисты платят за недобросовестных водителей и за тех, кто злоупотребляет правом.
Положительный опыт в области либерализации тарифов ОСАГО уже есть в нескольких странах Европы – например, в Германии. На момент отмены госрегулирования в 1994 году средняя цена полиса ОСАГО для немцев составляла почти 300 евро. Уже к 1999 году стоимость полисов снизилась примерно до 250 евро, а к 2010 году составила чуть более 200 евро. Затем падение цены прекратилось, и в 2015 году средняя стоимость ОСАГО составляла 248 евро, но выше 260 евро после либерализации цена уже не поднималась, несмотря на инфляцию. По словам Игоря Юргенса, этого удалось достичь благодаря высокой конкуренции между страховщиками. Насколько перспективной окажется эта система в российских реалиях – покажет время.
