Цивилизация
Как уже писала «Газета.Ru», ЦБ обязал банки с 1 июля 2007 года предоставлять заемщикам информацию об эффективной ставке по кредитам. Сейчас она зачастую сильно отличается от декларируемой банками. По данным ЦБ, эффективная ставка по кредитам доходит до 45–50% при стоимости ресурсов для банков максимум в 6%. Все дело в том, что декларируемые 20–28% годовых процентной ставки дополнительно увеличиваются различными комиссиями, которые банки берут, например, за открытие и обслуживание ссудного счета, за снятие наличных в кассе или банкомате, за просрочку по кредиту или, напротив, его досрочное погашение.
Не исключено, что к решению Центробанк подтолкнуло дело, выигранное уже в двух инстанциях Роспотребнадзором у одного из лидеров потребкредитования — Хоум кредит энд финанс банка. Ведомство потребовало от банка вернуть заемщику суммы, которые тот переплатил из-за введенных комиссий. Этот случай настолько встревожил банковское сообщество, что Ассоциация российских банков даже обратилась в Верховный суд с просьбой лишить Роспотребнадзор возможности применять нормы закона «О защите прав потребителей» к банковскому бизнесу. Но в ноябре суд ответил, что ведомство может это делать.
Чтобы помочь избежать банкам проблем с клиентами, ЦБ недавно выпустил письмо, согласно которому тем из них, кто занимается массовым кредитованием, придется руководствоваться единой методикой расчета эффективной ставки. Центробанк проиллюстрировал письмо примерами расчетов.
Один из них – потребительский кредит на год со ставкой 29% годовых и ежемесячной комиссией за ведение счета в размере 1,9% от суммы кредита. Эффективная ставка по такому кредиту в примере ЦБ равна 89,78%.
Ясно, что при помощи простой арифметики такой ставки получить не удастся. Банкиры говорят, без знания всей расчетной «кухни» не обойтись.
«Все комиссии и расходы по кредиту должны быть приведены к единому показателю — годовой ставке в процентах от суммы задолженности», — поясняет вице-президент Инвестсбербанка Алексей Михайлик. Например годовой процент за пользование кредитом (в нашем примере 29%) суммируется с ежемесячной комиссией за ведение счета, помноженной на 12 (1,9%х12). В расчетах также участвуют комиссия за снятие наличных, штрафы за просрочку платежа и другие сборы. В результате, после сложения всех этих показателей, приведенных к годовой ставке, получается эффективная ставка. Но и это еще не все. «Базой для расчета процентной ставки и, например, ежемесячной комиссии за ведение счета могут быть разные суммы. Например, процентная ставка может начисляться на остаток задолженности (таким образом, выплаты процентов со временем становятся меньше), а комиссия за ведение счета — на изначальную сумму кредита. Все эти тонкости придется учитывать при расчете», — добавляет директор департамента маркетинга Русь-банка Дмитрий Юрцвайг.
Поэтому даже если банки, руководствуясь рекомендациями ЦБ, вывесят в своих офисах эффективные ставки по кредиту вместе со списком комиссий, формулами и примерами расчетов, проверить все самому рядовому заемщику будет крайне затруднительно.
Предоставить информацию заемщику в наиболее удобной форме можно, если на одном листе указать все единовременные и ежемесячные комиссии, а также детальный график платежей, говорит Валерий Кардашов, советник председателя правления по развитию бизнеса Русь-банка. Так клиент будет заблаговременно и точно знать сумму ежемесячных расходов и то, во сколько ему обойдется весь кредит.
Многие банки уже давно начали предоставлять своим заемщикам такие сведения. «Росбанк в полной мере информирует клиентов о стоимости кредита, в том числе предоставляя график платежей. По некоторым продуктам уже предоставляется эффективная ставка», — рассказал заместитель директора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. «Мы достаточно давно выполняем рекомендации ФАС и ЦБ. Указываем все комиссии и график платежей, но не рассчитываем эффективную ставку», — говорит первый зампред правления Первого республиканского банка Вячеслав Бармин. «Наш банк всегда раскрывал все комиссии для клиента и начал это делать еще до введения рекомендаций ФАС, примерно год назад», — говорит Дмитрий Юрцвайг из Русь-банка.
Тем не менее не всякий клиент, особенно если он берет кредит на покупку в магазине, будет скрупулезно складывать все месячные платежи. А приведенная в договоре эффективная ставка в размере 80–90% может его отпугнуть. Однако банкиры полагают, что шок будет временным: он не приведет к отказу от кредитов и не излечит от потребности в деньгах.
Все опрошенные «Газетой.Ru» банкиры заявили, что снижения комиссий после вступления в силу требований ЦБ об обязательном раскрытии ставки ожидать не следует.
Тем не менее, если граждане получат возможность сравнивать ставки разных банков по одному и тому же виду кредитов, конкуренция за клиента все же может привести к постепенному снижению ставок. Что же касается штрафов за просроченные платежи по кредитам, тут заемщикам может помочь суд. Некоторые банки, стремясь избежать неплатежей, устанавливают жестокие штрафы за просрочку, которые могут доходить до 3% от суммы остатка по кредиту. Понятно, что в случае крупного кредита ежедневные штрафы составляют тысячи рублей, а шанс заемщика попасть в категорию проблемных стремится к 100%.
Юристы утверждают, что неадекватные по жестокости штрафы легко можно оспорить в суде, и такие прецеденты есть.
Однако, по мнению некоторых банкиров, проще было бы отрегулировать предельные нормы штрафов. «Идея законодательно установить ограничение по штрафам разумна: например, на уровне не более 0,5% в день от суммы просроченной задолженности», — полагает первый зампред правления Первого республиканского банка Вячеслав Бармин. «Но главное, чтобы размер штрафных санкций доводился до клиентов сразу, еще до подписания кредитного договора, чтобы заемщики знали свою ответственность», — говорит Бармин.
