Цивилизация
На прошлой неделе правительство одобрило поправки к закону «Об ипотечных ценных бумагах». Обсуждение этого вопроса проходило в закрытом режиме, а о результатах заседания правительства более суток ничего не сообщалось. Только в пятницу разработчик поправок — Федеральная служба по финансовым рынкам решилась рассказать о том, что же в итоге было одобрено министрами.
Оказалось, что повод для скрытности у чиновников был. Лишь часть одобренных поправок выгодна основным участникам рынка — ипотечным банкам. Эта часть повышает размер покрытия по ипотечным облигациям, позволяя банкам брать больше заемных средств у других участников рынка под залог уже имеющихся у них на руках закладных. Сейчас, имея на руках закладные (документы, удостоверяющие требования банка по ипотечному кредиту) на $100 тыс., банк может взять под них залог в других банках лишь 70% этой суммы — $70 тыс. Правительство же разрешило повысить эту сумму до 80%, то есть до $80 тыс.
Поправки предусматривают возможность замены имущества, входящего в состав покрытия (одной закладной на другую), и возможность частичного досрочного повышения облигаций. «Деньги по кредитам чаще всего приходят в банки раньше установленного срока. Логичное желание — направить их на досрочное погашение облигаций. Однако в законе ранее не предусмотрено частичного досрочного погашения», — объяснил «Газете.Ru» смысл этой поправки заместитель начальника управления эмиссионных ценных бумаг ФСФР Павел Филимошин. Правитетельство решило одобрить эти изменения.
Эти меры должны существенно упростить банкам выпуск ипотечных ценных бумаг — тех самых, которые позволят им привлекать средства на выдачу новых ипотечных кредитов. А это, в свою очередь, должно благоприятно сказаться на развитии национального проекта «Доступное жилье», поскольку позволит банкам выдавать больше кредитов населению.
По поводу этой части поправок у банков возражений нет. «Мы рады, что правительство активно совершенствует законодательную базу по выпуску ипотечных ценных бумаг. Действующая редакция закона препятствует осуществлению таких выпусков», — сказал «Газете.Ru» председатель совета директоров Русского ипотечного банка Алексей Гурьянов.
Помимо этого правительство, возможно, отменит норму, которая предписывает вносить в ипотечное покрытие только кредиты, по которым жизнь и здоровье заемщика — физического лица — застрахованы в его пользу на весь срок действия обеспеченного ипотекой обязательства.
В теории это тоже должно было бы облегчить жизнь банкам. «Однако сейчас таких кредитов у нас нет, поскольку на практике все ипотечные кредиты застрахованы в пользу банка, и именно он является получателем средств в случае болезни или смерти заемщика. И если не внести изменения в закон, ипотечные бумаги не появятся никогда, — разъясняет Филимошин. — Мы долго обсуждали возможные варианты, но пришли к решению просто исключить этот пункт, поскольку на надежность бумаг он прямо не влияет, зато делает получение ипотечного кредита для граждан более дорогим», — «обрадовал» финансовые организации представитель ФСФР.
Однако удаление из закона этого пункта фактически значит отмену самих требований обязательного страхования жизни при получении ипотечного кредита, замечают участники рынка. «Граждане смогут сами выбирать, страховать им свою жизнь или нет», — соглашается представитель ФСФР. Это предложение уже вызвало беспокойство в банковском сообществе.
«Добровольно страховать жизнь при получении ипотечного кредита будут очень и очень немногие, — уверен Сергей Иванов, начальник управления ипотечного страхования группы «Ренессанс Страхование». — Опыт Сбербанка, который не требует страхования жизни в свою пользу при ипотечном кредитовании, — явное тому подтверждение.
Разумный заемщик не будет добровольно пользоваться тем продуктом, который нужен банку. Он выберет более удобный для себя и своих наследников».
Однако в ФСФР предлагают банкам не делать преждевременных выводов. Павел Филимошин считает, что «банки по-прежнему будут предоставлять услугу страхования: «Возможно, клиенту будет предложено на выбор: взять кредит с меньшим процентом и страхованием или с большим процентом, чтобы покрыть риски, и без страховки». Но даже в случае отмены обязательного страхования жизни «серьезно заемщикам сэкономить не удастся», считает Алла Цытович, вице-президент по развитию бизнеса банка DeltaCredit. «Страхование жизни — довольно несущественная статья расходов по сделке. Вообще, при выдаче кредита страхование включает в себя помимо страхования жизни также страхование титула и имущества. Общие расходы на страхование составляют менее 1% суммы кредита, порядка 0,9 — 0,95% в год. Причем каждый следующий год проценты начисляются с остатка задолженности.
При средней сумме ипотечного кредита для Москвы $75 тыс. общие расходы на
страхование составляют $713, из них только $240 идет на страхование жизни (это средний размер выплат по срахованию жизни в год. — «Газета.Ru»).
Для сравнения: комиссия банка за кредитование обычно составляет 1% от суммы или фиксированную ставку порядка $600. А услуги риэлтера, которыми пользуются 70% наших клиентов, составляют 4% от суммы кредита», — отмечает Цытович.
В страховых компаниях также считают, что на их деятельности отмена обязательного страхования жизни при ипотеке особо не отразится. «Этот вид страхования если и должен быть обязательным, то только после соответствующих экономических исследований и детального статистического анализа, который наглядно покажет, какова доля страховых случаев и объем выплаченного по ним страхового возмещения в общем объеме собранных по данному виду страхования премий», — рассуждает президент страхового холдинга Prime Insurance Никита Исаев. «Страхование жизни нужно клиенту, а не банку в первую очередь. Уверена, что большинство клиентов будут осуществлять страхование добровольно», — говорит Цытович.
На доработку предложения об отмене обязательного страхования правительство выделило месяц. Это поручено ФСФР, Минфину, Минэкономразвития, Минздравсоцразвития и Минрегионразвития.
