Цивилизация
Главным поражением российских страховщиков стало принятие в первом чтении дополнений в закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств». Согласно поправкам, которые в конце года одобрила Госдума, при несвоевременных страховых выплатах страховщик обязан будет уплатить потерпевшему неустойку. Размер неустойки составит одну стопятидесятую действующей ставки рефинансирования Центробанка от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, то есть 0,08% от неуплаченной суммы.
«Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств является весьма прибыльной сферой. Нет причин, способных повлечь объективную невозможность исполнения всеми страховщиками указанной обязанности в полном объеме и в установленный срок», — говорится в пояснительной записке к документу, принятому Госдумой.
Приняв поправки, законодатели полностью отвергли заявления страховщиков о высокой и даже гибельной для них убыточности ОСАГО.
По данным Росстрахнадзора, средняя убыточность ОСАГО составляет 60–65%, а бизнес с нормой доходности 35–40% никак нельзя считать убыточным. Это подтверждается и готовностью страховщиков через разного рода подарки своим клиентам фактически предоставлять скидку до 30% от суммы страховой премии.
Аналитик Всероссийского союза страховщиков Эдуард Гребенщиков замечает, что изменения закона все же не лучшим образом отразятся на страховом бизнесе. «Группа из 170 компаний с лицензиями на проведение ОСАГО уже понесла потери и будет нести их и дальше. Компания, страховой портфель которой состоит на 100% из ОСАГО и страхования КАСКО (комплексное страхование автогражданской ответственности), наверное, проводит довольно рискованную политику, особенно с учетом практически отсутствия перспективы на корректировку тарифов в сторону повышения до выборов 2008 года», — замечает эксперт.
Вторым знаковым для российского страхования событием в 2005 году стало то, что Ростехнадзор добился существенного снижения применяемых компаниями налогосберегающих схем, в частности, псевдострахования жизни. Именно через эти схемы в предыдущие годы многие компании выплачивали зарплату работникам. По оценкам, в 2003 году доля схем на страховом рынке составляла 42% из 432,4 млрд рублей премий. Из-за снижения доли схем в страховании жизни и в меньшей степени имущества их объем постепенно сократился – до $6,7 млрд в 2004 году и до $4,2 млрд в 2005 году.
Но страховщики в 2005 году оперативно нашли замену «схемному» страхованию жизни — страхование финансовых рисков высокооплачиваемых менеджеров.
В Росстрахнадзоре также уверены, что страховщики, увлекающиеся страхованием финансовых рисков на рынке недвижимости, на самом деле занимаются оптимизацией налогообложения. Под прицел регулятора попало уже почти 40 компаний, но бороться со схемами на страховом рынке будет сложно, полагают эксперты.
Третьей неприятной для страховщиков тенденцией года стало то, что с ростом объемов розничных, массовых страховых услуг и «страховой грамотности» клиентов лавинообразно растет и число случаев мошенничества страхователей. «Прежде всего это относится к ОСАГО и «АвтоКАСКО», – замечает руководитель группы судебно-арбитражной работы компании «РК-Гарант» Вадим Ермаков. — В качестве примера можно привести целый класс случаев, когда автомобиль, ответственность при эксплуатации которого застрахована, не «растаможен»: если это так, то любое обращение о выплате в связи со страховым событием (ДТП) заставляет подозревать факт мошенничества страхователя, — говорит он. — Распространены также инсценировка и сокрытие истинных обстоятельств ДТП, искажение информации о его месте».
«Есть все основания полагать, что в дальнейшем опасность страхового мошенничества будет возрастать при явно недостаточной нормативной базе для наказания за преступления такого рода», — прогнозирует эксперт.
Нередки, по словам Ермакова, и случаи мошенничества при страховании имущества на складах. «Иногда наличие имущества на складе (впоследствии похищенного или сгоревшего) владелец склада пытается подтвердить документами, оформленными задним числом. Доказать факты такого мошенничества для правоохранительных органов чрезвычайно сложно. Иногда бывает, когда после получения заявления о страховом случае эксперты выясняют, что заявленное количество имущества данный склад просто не способен вместить», – замечает эксперт.
Несмотря на то что 2005 год оказался не самым удачным для большинства страховых компаний, страховщики получат подарок от властей в наступившем году: будет введено обязательное страхование гражданской ответственности за причинение вреда при эксплуатации опасного объекта. 16 декабря Госдума приняла этот законопроект в первом чтении. Когда этот закон вступит в силу, под обязательное страхование по закону подпадут, к примеру, такие распространенные объекты, как автозаправочные станции. Этот рынок, предсказывают эксперты, может стать одним из наиболее прибыльных для страховщиков.
