Цивилизация
Какой кредит может дать агентство человеку, у которого зарплата $400, и даст ли оно ему кредит вообще?
При доходе $400 кредит получить реально, но максимальная сумма кредита при ставке 18% годовых при этом составит порядка 230 000 руб. на 20 лет.
Проживаю в коммуналке, зарплата 6000 руб. Могу ли я получить кредит и с каким %, на какой срок, если работаю только я?
Родионова Ирина (Санкт-Петербург)
Кредит получить вы можете под стандартные условия кредитования, предоставляемые Агентством (18% годовых, срок до 20 лет), но ваша зарплата не позволяет получить большую сумму (максимум 125 000 руб. – на 20 лет). Вы можете приобрести новую квартиру, взяв ту сумму кредита, которую вам может предоставить банк, продав свое жилье (коммунальное), и за счет полученных средств приобрести новую квартиру под ее залог.
Мне 22 года, я работаю экономистом на предприятии, и передо мной сейчас достаточно остро стоит жилищный вопрос. Смогу ли я взять кредит на жилье, притом что моя зарплата составляет в среднем 12 тыс. рублей и у меня нет московской прописки (только регистрация)? Вообще, каковы основные критерии, играющие роль в выборе кредитуемого?
Екатерина (Москва)
При зарплате в 12000 руб. максимальная сумма кредита составляет, как уже говорилось ранее, 230 000 руб. на 20 лет. Прописка заемщика в Москве не является обязательным условием выдачи кредита.
Мне 26 лет, работаю более четырех лет в коммерческом банке, не замужем. Зарплата — 60 тыс. рублей. На какой кредит могу рассчитывать?
Анна (Москва)
При зарплате 60 000 руб. при сроке кредитования 20 лет максимальная сумма кредита составляет 1 250 000 руб.
Я работаю инженером в телекоммуникационной компании. Зарплата 7,5 тыс. рублей. + жена 2 тыс. + шабашки 3-5 тыс. Могу ли я рассчитывать на какой-нибудь ипотечный кредит? Вопрос собственного жилья стоит очень остро.
Игорь (Ярославль)
Обращаем ваше внимание, что в расчет принимаются официально подтвержденные доходы, при указанном вами доходе максимальная сумма кредита на 20 лет – 320 000 руб.
Примерное соотношение между доходом и суммой кредита при сроке кредитования 20 лет с процентной ставкой 18% годовых:
Доход семьи заемщика: 6 тыс. руб.; 20 тыс. руб.; 30 тыс. руб.; 50 тыс. руб.
Максимальная сумма кредита:125 тыс. руб.; 420 тыс. руб.; 630 тыс. руб.; 1 млн руб.
В случае если кредит берется на более длительный срок, максимальная сумма кредита может увеличиться. Обращаем ваше внимание, что для расчета максимальной суммы кредита в составе совокупного дохода вашей семьи может быть учтена не только ваша зарплата, но и зарплата вашей супруги или других членов вашей семьи, проживающих совместно с вами. За более подробными разъяснениями и расчетами максимальной суммы кредита обращайтесь к специалистам агентства или банка.
С чего начинать работу по приобретению квартиры через эту программу? Реально ли с доходом в $500 получить желаемое? Есть ли льготы матерям одиночкам?
Светлана (Москва)
Для получения консультаций по условиям кредитования, а также для проведения предварительного анализа (андеррайтинга) возможности получения кредита, заемщик может обратиться в АКБ «Российский капитал» или в ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».
Заемщик приносит документы, необходимые для принятия предварительного решения о возможности предоставления кредита (перечень документов можно получить у сотрудников агентства или банка). В случае успешного прохождения предварительной квалификации, заемщик собирает полный комплект необходимых документов, заполняет подробное заявление-анкету на ипотечный кредит. На основании представленных документов банк производит оценку его платежеспособности — способности заемщика погашать полученный кредит и уплачивать проценты по нему. Банк определяет, на какую максимальную сумму кредита заемщик может рассчитывать, утверждает клиента в качестве заемщика, после чего заемщик выбирает подходящую ему квартиру в пределах суммы оговоренного с банком кредита. Это и есть первые шаги к получению ипотечного кредита.
При доходе в $500 максимальная сумма кредита при сроке кредитования 20 лет и процентной ставке 18% годовых составляет 320 000 рублей с ежемесячным платежом 5 200 рублей.
Матерям-одиночкам льготы не предоставляются.
Есть ли возможность мне, гр-ну РФ, приобрести квартиру в РФ по ипотеке, если я сейчас проживаю и имею абсолютно легальный удовлетворительный доход в Казахстане?
Роман (Казахстан)
Можно ли получить кредит, если есть только московская регистрация, а прописка в другом городе?
Александр, я сам из Сибири, а сейчас работаю в США, но есть желание через пару лет перебраться в Москву. Могу ли я взять кредит на приобретение жилья в столице в этом году? И если да, то на каких условиях? Сергей.
Сергей (Хьюстон, США)
Кредит по программе агентства можно получить независимо от места регистрации заемщика, но обязательным условием является нахождение предмета ипотеки (квартиры) в том регионе, где осуществляется кредитование физического лица. Свои доходы физическое лицо должно получать в России и желательно именно в том же регионе. Еще раз обращаю ваше внимание, что программа агентства – федеральная, и целесообразно, чтобы право получить кредит имели именно те люди, которые платят налоги со своих доходов в России.
Ипотечный кредит по программе Агентства может получить любое дееспособное физическое лицо, независимо от места регистрации, при условии, что срок возврата кредита (займа) по кредитному договору (договору займа) наступает до достижения заемщиком пенсионного возраста (как правило, мужчиной — 60 лет, женщиной — 55 лет). При этом предельный срок кредита (займа) рассчитывается как разница между пенсионным и текущим возрастом заемщика.
Если заемщик состоит в браке, его(ее) супруг(а) должен являться солидарным созаемщиком или поручителем по кредитному договору (договору займа). При этом предельный срок кредита (займа) рассчитывается с учетом возраста заемщика и его супруга.
Основные условия кредитования:
валюта кредитования – рубли;
срок кредитования – до 20 лет;
процентная ставка – фиксированная, 18% годовых.
Наличие страхового обеспечения;
Залог приобретаемого жилья с оформлением закладной.
Почему одним из основных документов при выдаче ипотечного кредита является справка о зарплате с места работы? Ведь заемщик может сменить место работы на следующий день после получения денег. Не логичнее было бы опираться на уже имеющееся имущество заемщика (например залог ценных бумаг, другой недвижимости и т.д.), минимизировав при этом требования к официальной зарплате?
Леонид (Москва)
Исходя из справки с места работы делается заключение о платежеспособности заемщика и рассчитывается максимальная сумма кредита. Исходя из документов, предоставляемых заемщиком, оценивается стабильность занятости клиента и его перспективы на будущее, возраст и образование заемщика. Только после этого следует окончательное решение о выдаче ему кредита. Т.е. в конечном счете в первую очередь оценивается платежеспособность заемщика, а уже потом — предмет залога.
Учитывая несовершенство действующего жилищного законодательства по вопросам выселения граждан из квартир в случае обращения на них взыскания, мы считаем процесс реализации квартир – предметов залога — достаточно сложным процессом и поэтому, оценивая платежеспособность заемщика, снижаем риски возникновения случаев обращения взыскания.
В 2001 году прибрел квартиру в Москве по системе «Дельта-Кредит» под 15 «фашистских» процентов в валюте. 1. Возможно ли переоформить ипотечный кредит на вашу организацию при условии «человеческих» процентов? 2. Для успешной реализации проекта вам необходимо вести агрессивную политику в части процентной ставки к организациям и банкам, которые уже работают на рынке ипотеки. Закладываете ли вы данный момент в стратегию бизнеса?
Константин (Москва)
Агентство не планирует в ближайшее время заниматься переоформлением валютных кредитов.
Мы считаем, что программа агентства, заключаемая в рублевом кредитовании под 18% годовых, работает на условиях минимально возможных рыночных ставок в рублях и сама по себе имеет преимущества по отношению к другим программам кредитования и исключает необходимость вести агрессивную политику на данном рынке. Демпинговать мы не собираемся, но если рыночные условия позволят – будем снижать ставки.
Здравствуйте, Александр! Вопрос: недавно мы с мужем купили квартиру. Я являюсь по документам ее собственником. Могу ли я взять ипотечный кредит, чтобы выплатить мужу (который покупал квартиру) ее стоимость, так как мы собираемся разводиться? Спасибо за ответ.
Татьяна (Москва)
Ипотечный кредит по программе ипотечного кредитования агентства выдается на приобретение нового жилья, которое и должно в последующем являться предметом залога. В вашем случае залогом ипотеки, по-видимому, будет являться квартира, которая вам уже принадлежит, что противоречит требованиям агентства.
В каких банках выгоднее и надежнее брать кредит на покупку квартиры без поручителей?
Александр (Москва)
Программа Агентства по ипотечному жилищному кредитованию не требует наличия дополнительных поручителей (за исключением, когда обязательным условием является поручительство супруга заемщика, не являющегося созаемщиком по кредитному договору). По вопросу получения ипотечного кредита по программе агентства можете обращаться непосредственно в агентство или банки-партнеры.
Что вы думаете о реальности применения в российских условиях плавающих процентных ставок по ипотечному кредитованию?
Андрей (Иркутск)
Стандарты агентства предполагают фиксированную процентную ставку по кредитам.
На наш взгляд, население не готово брать кредиты на длительный срок с «плавающей» процентной ставкой. Так как применение «плавающих» процентных ставок имеет свои достоинства и недостатки:
положительные факторы: в случае «дефолта», резкого скачка курса доллара, изменения ставки рефинансирования и т.п. возможен перерасчет % ставки, это позволит избежать убытков и своевременного исполнения АИЖК обязательств перед кредиторами;
отрицательные факторы : применение «плавающих» процентных ставок наверняка снизит число потенциальных заемщиков, так как нельзя предвидеть в будущем изменения процентной ставки и, соответственно, заемщику нельзя рассчитать свои ежемесячные расходы, кроме того, после оформления закладных пересмотр процентной ставки во внесудебном порядке невозможен (а иной порядок вряд ли устроит заемщика), и, соответственно, это приведет к достаточно затяжным судебным процессам или отказу от возможности использования закладных при осуществлении активных операций АИЖК.
В связи с вышеизложенным, обращаем ваше внимание, что в ближайшее время агентство не планирует изменять условия кредитования, но в перспективе готово будет предложить на рынок продукт, который предполагает плавающие процентные ставки.
Но, вместе с тем, в наших формах кредитных договоров есть условие о возможности пересмотра процентных ставок в сторону уменьшения при определенных условиях, что позволит привлечь большее число заемщиков.
Я живу в трехэтажном доме в Тушине. Пыталась взять ипотечный кредит для покупки жилья в таком же доме. Меня устраивает цена на такое жилье. Но что самое интересное, такие квартиры продаются, в принципе — покупаются, но кредита мне не дали ни под залог моей квартиры (мотивируя тем, что дом старый, 1950 г.), ни под залог покупаемой. Что мне делать? Я коренная москвичка! В Москве быстро приобрести жилье получается только у приезжих! Будет ли принята законодательно первоочередность москвичей на получение кредита и покупку жилья или хоть какая-то льгота в этом вопросе?! А то получается, что приезжают иногородние, скупают жилье в Москве и радостно получают прописку (регистрацию) как собственники жилья! И цены из-за этого растут! А мне обидно. Я в отчаянии.
Журавлева Галина (Москва)
Стандарты агентства не предусматривают льготы для москвичей. И обращаю ваше внимание, что кредит предоставляется на покупку новой квартиры, которая и будет предметом залога. Имеющееся у вас жилье в залог не принимается.
Не кажется ли вам, что многие строительные фирмы представляют собой пирамиды (ведь очень трудно проконтролировать, куда уходят деньги пайщиков), которые рухнут при отсутствии должной финансовой подпитки со стороны застройщиков? В связи с этим, каковы гарантии, что, получив ипотечный кредит и заплатив его строительной фирме, я получу свою квартиру?
Евгений (Томск)
В настоящее время агентство не рефинансирует кредиты, выданные на строительство жилья. Сейчас разрабатываются схемы участия агентства в таких программах. При этом планируется, что гарантией выполнения застройщиками своих обязательств будет, например, страхование риска недостроя и других. Кроме того, агентство будет отбирать тщательным образом застройщиков, участвующих в его программе, а в регионах дополнительно принимать гарантии местных администраций за строителей.
Источники и объемы финансирования ипотечных программ по регионам?
Источником финансирования ипотечных программ, осуществляемых в регионах в соответствии со стандартами агентства, будут являться средства, привлекаемые с фондового рынка. Мы планируем выйти на самоокупаемость программы в 2004 году. В 2003 году мы будем осуществлять рефинансирование региональных программ за счет средств, привлеченных под гарантии правительства РФ объемом до двух млрд рублей и уставного капитала агентства, увеличенного до 690 млн рублей. В настоящее время заключены соглашения с 16 регионами, с семью из них заключены договоры на поставку закладных и определены объемы этих поставок.
Заключены соглашения со следующими субъектами РФ:
1.Оренбургская область
2.Вологодская область
3.Московская область
4.Белгородская область
5.Самарская область
6.Республика Мордовия
7.Алтайский край
8.Волгоградская область
9.Кемеровская область
10.Липецкая область
11.Москва
12.Республика Бурятия
13.Ярославская область
14.Брянская область
15.Новосибирская область
16.Республика Алтай
В ближайшее время планируется заключить соглашения с регионами:
1.Астраханская область
2.Ивановская область
3.Воронежская область
4.Иркутская область
5.Краснодарский край
6.Курганская область
7.Нижегородская область
8.Омская область
9.Пермская область
10.Республика Коми
11.Ростовская область
12.Санкт-Петербург
13.Тверская область
14.Томская область
15.Челябинская область
и ряд других.
Я работаю в иностранной компании техническим специалистом. После уплаты налогов моя зарплата — около 800$. Работаю более двух лет. Семья из трех человек. Других доходов нет. Скажите, вправе ли я рассчитывать на ипотечный кредит в Подмосковье со стороны АИЖК? К примеру, в Дельте мне отказали. Кроме того, часто читаю, что АИЖК выступает с различными замечательными инициативами, но ни разу не видел контактной информации: телефон, адрес в сети интернет и т.д. Не пора ли просветить этот вопрос?
Андрей (Москва)
Региональным оператором агентства в Московской области является Ипотечная корпорация Московской области. Для получения ипотечного кредита вам необходимо обратиться в ИКМО по тел.: 596-34-21 или 596-23-98. В соответствии с требованиями агентства вы как заемщик должны удовлетворять определенным требованиям. Если они будут выполнены, вам предоставят ипотечный кредит сроком до 20 лет. При этом вы должны внести первоначальный взнос в размере не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья, а ежемесячно выплачиваемая сумма по кредиту не должна превышать 35% суммарного дохода вашей семьи.
В ближайшие месяцы агентство планирует разработать и опубликовать в интернете свой сайт. Сейчас вы можете позвонить нам по телефону 775-47-40. Хочу подчеркнуть, что агентство не работает напрямую с физическими лицами. Агентство выстраивает федеральную систему ипотечного кредитования, ключевым элементом которой являются региональные операторы, создаваемые в субъектах федерации. Заемщикам (физическим лицам) для получения кредита надо обращаться в банк – участник программы, заключивший соответствующее соглашение с региональным оператором.
Как в условиях инфляции будет рассчитываться ежемесячный аннуитетный платеж? Будет ли агентство выкупать квартиры у застройщиков или выступит посредником? Кто будет являться собственником жилья до момента погашения кредита? Собирается ли агентство способствовать снижению стоимости квартир для своих клиентов, например за счет опта или на уровне правительства?
Дмитрий Черников (г. Москва)
Ежемесячный аннуитетный платеж состоит из двух частей: выплаты части основного долга и погашения процентов по остатку ссудной задолженности. При его расчете уровень инфляции не учитывается. Поскольку кредит рублевый, то заемщику это выгодно. Для кредитора, конечно, ситуация обратная, поскольку необходимо компенсировать инфляционные потери за счет грамотного управления рублевой ликвидностью. Но мы идем на это, чтобы создать максимально благоприятные условия для заемщика.
Мы планируем сделать процентную ставку по ипотечному кредиту плавающей по инфляции. Если экономика страны будет развиваться в соответствии с намеченными правительством РФ ориентирами (к 2005 году инфляция должна снизиться до 5-8%), мы сможем существенно снизить ставку и, таким образом, сделать ипотечные кредиты доступными широким слоям населения. Уже в 2003 году в планах агентства снижение ставки рефинансирования до 14%.
Что касается выкупа квартир, то агентство не занимается непосредственно куплей-продажей жилья. Квартиру выбирает и покупает сам заемщик, используя для ее оплаты средства, полученные за счет ипотечного кредита. При покупке квартиры по ипотеке человек становится собственником квартиры сразу же после заключения сделки. Если он добросовестно выполняет свои обязательства по погашению кредита, право собственности за ним сохраняется. В противном случае, квартира переходит в собственность кредитора.
Снижение стоимости жилья, приобретаемого по ипотеке, мы считаем одной из приоритетных задач в своей деятельности. Агентство активно взаимодействует с правительством, со строительными и риэлторскими компаниями по этому вопросу. Сегодня мы прорабатываем возможность снижения себестоимости жилья за счет новых схем проектного финансирования строительства, использования объектов незавершенного строительства и т.д. Надеюсь, что в 2003 году мы сможем приступить к практической реализации таких программ.
Кто будет покупать облигации АИЖК?
Вячеслав (Санкт-Петербург)
В первую очередь инвесторы, ориентирующиеся на консервативную стратегию инвестирования в долгосрочные инструменты. В 2003 году агентство планирует эмитировать ипотечные ценные бумаги, которые будут свободно обращаться на фондовом рынке. Приобретать эти бумаги смогут и юридические, и физические лица.
В Москве все жилье скупается оптом на стадии строительства, и жителям предлагаются квартиры по сильно завышенным ценам. Как и у каких строительных компаний вы посоветуете купить квартиру по ипотеке, не переплачивая? Планирует ли АИЖК работать напрямую с застройщиками, чтобы снизить конечную стоимость ипотечной квартиры?
Сергей (Москва)
Агентство активно работает со строительными компаниями и банками, разрабатывая схемы финансирования строительства с использованием механизма ипотечного кредитования, что позволит существенно снизить стоимость жилья. Компании, которые будут сотрудничать с агентством в реализации этих проектов и будут, очевидно, предпочтительны для заемщиков, предлагая более дешевое (по себестоимости) жилье.
Заключен ли договор ипотечного кредитования с Красноярским краем и непосредственно кто будет заниматься вопросами ипотечного кредитования в этом регионе?
Ольга (из Красноярска)
В настоящее время ведутся переговоры с руководством администрации Красноярского края. В первом квартале 2003 года мы планируем подписать соответствующее соглашение.
Куда и к кому обращаться в Петербурге по поводу ипотечного кредитования, и как получить помощь или консультацию АИЖК?
Зеленкин Андрей (С.-Петербург)
В Санкт-Петербурге работает северо-западный филиал агентства.
Его адрес: 190000, Россия, г. Санкт-Петербург, переулок Антоненко, дом 4,
тел/факс: (812) 312-63-36. Сайт:www.ipoteka.spb.ru
В начале 2003 в соответствии со стратегией агентства планируется преобразовать при участии администрации Санкт-Петербурга филиал агентства в организацию, выполняющую для АИЖК роль дилера в данном регионе, так называемого регионального оператора.
Непосредственное же кредитование осуществляется банком – участником программы.
