Цивилизация
«Российское население потихоньку начинает жить в долг», — заявил в среду директор финансового департамента Минфина Алексей Саватюгин. Впрочем, употребив слово «потихоньку», чиновник явно поосторожничал. По данным Минфина, к концу 2005 года или к началу следующего года объем выданных потребительских кредитов в России превысит 1 трлн рублей и достигнет 2–3% ВВП страны.
Рост количества кредитов, выданных населению, по прогнозам, составит в 2005 году 85%. На покупку товаров и услуг в январе — сентябре 2005 года россияне тратили 72,6% своих доходов — на 1,5% больше, чем в аналогичный период прошлого года, и вряд ли этот потребительский бум был бы возможен без активного роста сектора потребительского кредитования.
«Судя по тому, что рост потребительского кредитования опережает рост доходов граждан, россияне постепенно привыкают к западным стандартам», — полагает Саватюгин. «У людей есть желание покупать автомобили, бытовую технику, мебель, жилье, однако пока интенсивнее всего развивается автокредитование», — согласен с ним директор департамента розничного бизнеса Банка Москвы Роман Воробьев. Последнее, как замечают участники рынка, связано с легкостью и быстротой оформления кредита и налаженными связями между автопродавцами и банками. Сейчас в кредит покупается уже примерно каждый третий новый автомобиль, а рынок автокредитов в 2005 году, по разным данным, может вырасти до $5–6 млрд.
Впрочем, и Минфин, и сами участники рынка полагают, что триллион — далеко не верхний предел. В Минфине напоминают, что за рубежом доля кредитов для населения в экономике составляют от 6–10% ВВП и выше.
«Триллион — это очень мало для Росии. Говорить о том, что рынок удовлетворяет потребности населения, можно будет в том случае, когда каждый второй гражданин будет обеспечен кредитом», — считает Роман Воробьев.
— Сейчас же банки, занимающиеся выдачей потребительских кредитов, в основном сконцентрированы в крупных городах».
Эксперты полагают, что Москва и Санкт-Петербруг потребительскими кредитами уже насыщены: в ближайшее время, по их словам, начнется экспансия кредитования и на региональный рынок. «Пока там развитием бизнеса занимаются пока лишь крупные банки, имеющие широкую филиальную сеть. Однако в регионах-донорах внимание банков уже сосредоточено на решении этого вопроса», — замечает Воробьев.
«Думаю, что все направления кредитования будут развиваться в дальнейшем, но особенно перспективными выглядят кредитные карты, которые предоставляют заемщику возможность воспользоваться беспроцентным кредитом на срок до 50 дней», — прогнозирует аналитик ИК «Атон» Алексей Булгаков. — Ведь этот инструмент дает заемщику больше свободы при покупках». «Cейчас наблюдается высокая конкуренция между банками, работающими в розничном кредитовании, — замечает вице-президент Инвестсбербанка Георгий Чесаков. — На одной торговой точке в Москве работают 5–6 банков. Так что постепенно это направление
станет нерентабельным, банки будут понижать ставки, а существующие розничные кредиты будут заменены кредитными картами», — уверен эксперт.
«Сегодня уже выпущено порядка 10 млн карт, думаю, уже к концу 2006 года портфель карт превысит портфель розницы», — полагает Чесаков.
Роман Воробьев делает ставку не только на рынок кредитных карт, но и на ипотеку. Эти надежды связаны с тем, что доступное жилье объявлено властями одним из приоритетных национальных проектов, что может повлечь снижение ипотечных ставок по кредитам и расширение предложения кредитования от банков. В частности, могут быть введены кредиты с градуированными платежами, при которых в начале срока заемщик платит небольшие выплаты, а к концу срока, с ростом зарплаты, они постепенно увеличиваются, — этот инструмент, предназначенный для молодых специалистов, в России пока не пользуется популярностью.
«По мере того как будет регулироваться ипотечное законодательство, будет развиваться ипотечное кредитование. С нынешнего объема в $2 млрд за несколько лет этот сегмент вырастет до $30 млрд, прирастая на $5–6 млрд в год», — уверен Георгий Чесаков.
Впрочем, «сегодня ипотека сдерживается не высокими процентными ставками, а высокой стоимостью жилья. Если цена за кв. метр — $5 тыс., никто не может позволить купить себе такую квартиру», замечает Воробьев.
Хотя темпы роста потребительского кредитования и устраивают российские финансовые власти, качеством услуг, которые оказывает сектор, они по-прежнему не довольны. Алексей Саватюгин уже объявил, что Минфин планирует в следующем году планирует установить на рынке потребительского кредитования «цивилизованные» правила игры, представив в Госдуму закон «О потребительском кредите». В нем будут ужесточения правила выдачи кредитов и стандарты раскрытия информации.
«На сегодняшний день банки действительно плохо раскрывают информацию по предоставлению потребительских кредитов, — замечает Алексей Булгаков. — Часто имеют место так называемые скрытые проценты в виде различных комиссионных (за страховку, ведение счета), которые банк взимает с клиента уже после подписания договора.
А на сайтах таких банков, как Росбанк, «Русский стандарт», «Ренессанс», HomeCredit, Альфа-банк, вообще невозможно найти четкую информацию о процентной ставке кредитов».
Однако участники рынка полагают, что «защищать нужно не только заемщика, но и кредитодателя». Схожее мнение ранее высказывал и член банковского комитета Госдумы Владимир Тарачев, который предупреждал, что следующий банковский кризис в России будет связан с невозвратом кредитов.
«Необходимы эффективные кредитные бюро, в которых была бы собрана информация о заемщиках, — настаивает Роман Воробьев. — Также в законе нужно четко прописать ответственность заемщика в случае невыполнения условий договора. А то сегодня в банках, работающих на рынке экспресс-кредитования («Русский стандарт», HomeCredit), самый высокий процент невозвратов, и они вынуждены компенсировать свои риски высокими ставками по кредитам».
