Цивилизация
Российские банки не смогут рассылать кредитные карты по почте без письменного согласия заемщика. Запрет содержится в проекте закона «О потребительском кредите», опубликованном на сайте Министерства финансов.
«Электронное средство платежа должно быть передано заемщику способом, позволяющим однозначно установить, что оно было получено заемщиком лично либо его представителем, имеющим на это право, — сказано в документе. — Не допускается рассылка электронных средств платежа без письменного согласия заемщика».
К «электронным средствам платежа» относятся платежные карты, подчеркивают авторы законопроекта.
Практика рассылки кредитных карт по почте неоднократно вызывала критику Роспотребнадзора и обеспокоенность Центробанка. Первый заместитель председателя ЦБ Алексей Симановский говорил «Газете.Ru», что относится к ней «с сомнением». «Я исхожу из того, что регулирование данной сферы отношений должно развиваться в том числе в области потребительского кредитования, защиты интересов потребителей иных финансовых услуг», — заметил он.
До последнего времени для некоторых кредитных организаций («Тинькофф. Кредитные Системы», «Хоум Кредит», «Русский Стандарт» и др.) почтовая рассылка кредитных и дебетовых пластиковых карт была достаточно распространенной практикой, говорит начальник управления банковских продуктов Росгосстрах-банка Альберт Звездочкин, добавляя, что поправки Минфина могут помешать развитию дальнейшему развитию данного канала продаж.
Граждане России, по состоянию на начало 2012 года, заняли у банков более 5 трлн рублей, из них 700 млрд — это займы по ипотечному кредитованию, а остальное — потребительские кредиты, кредитные карты и автокредиты, напомнил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин, добавляя, что, рассылая кредитные карты, «банк не может проверить способность заемщика платить по кредиту, насколько кредит необходим, также высока вероятность мошенничества с картами».
Подобная практика в США признается безответственным кредитованием и запрещена, добавляет он.
«Ограничения на рассылку карт введены по инициативе Высшего арбитражного суда в ноябре прошлого года. Среди основных препятствий почтовой рассылки карт были названы высокий уровень мошенничеств по картам в случае их попадания не тому адресату и низкая финансовая грамотность населения, которое может воспользоваться продуктом, не понимая все его преимущества и недостатки», — напоминает Звездочкин.
Но банкиры говорят, что не нарушают законодательства. Вице-президент «Тинькоф. Кредитные системы» Олег Анисимов (бизнес банка строится только на кредитных картах) рассказал «Газете.Ru», что банк не нарушает новых требований регулятора: «Среди банкиров есть заблуждение, что банк распространяет карты по почте, но это не так. Мы рассылаем лишь предложение получить карту, для чего человеку нужно прийти в банк».
Вице-президент — директор департамента кредитных карт банка «Ренессанс кредит» Владислав Вербин отмечает, что ему непонятна логика требования пункта законопроекта, в котором говорится о том, что карта должна вручаться лично в руки: «Ведь для того, чтобы воспользоваться картой, человеку нужно пройти процесс активации, позвонив в банк, а без активации карта — просто кусок пластика. При активации карты банк надежными способами проверяет, что карту получил и активирует именно клиент. Клиент же, запрашивая активацию карты, соглашается использовать предоставленный продукт. Тем самым обеспечивается безопасность и клиента, и банка».
Анисимов оговаривается, что бывают случаи, когда банк отсылает карты по почте. «Но это в случае предварительного согласия заемщика. Кроме этого банк кредитует население даже в таких регионах, где нет присутствия Сбербанка, — рассказывает он, добавляя, что чистая прибыль банка за 2011 год увеличилась в 7,5 раза, до $68,4 млн. — При этом просрочка составляет всего 4% против 7% в кризис».
«Карточный бизнес в России стал очень прибыльным по мере развития бюро кредитных историй и внедрения современных систем оценки рисков. Даже Сбербанк занялся этим бизнесом, поскольку относительно небольшие суммы кредитов, небольшие сроки и высокий процент приносят банкам высокий доход и позволяют гибко управлять карточным кредитным портфелем», — говорит директор аналитического департамента ИК «Вектор секьюритиз» Александра Лозовая, добавляя, что высокая доходность сопряжена с высоким риском. Просрочка по кредитным картам и экспресс-кредитам со сроками до 1 года достигает 10—15%, тогда как в среднем по сектору кредитования физлиц просрочка составляет около 5%.
«В среднем рентабельность активов наиболее крупных игроков экспресс-кредитования обычно примерно в 1,5—2 раза выше средних по рынку показателей и может составлять около 10%. Но качество портфеля весьма низкое», — согласна аналитик «Финама» Анна Мишутина.
Высокие риски компенсируются процентной ставкой. Ставка по картам в «Тинькоф. Кредитные системы» составляет от 24% до 36% (зависит от кредитной характеристики заемщика), в «Ренессанс кредит» — от 24% до 40% годовых. При этом потребительский кредит без обеспечения в Сбербанке, можно взять за 17—22% годовых.
Анисимов считает, что популярность кредитных карт не снизится: «Если человек гасит кредит в течение льготного периода времени (до 55 дней), он ничего не переплачивает. И банку это выгодно: он не тратится на постоянную выдачу новых займов».
Обходить новые ограничения банки будут с помощью курьерских служб, продолжает Лозовая.
