Цивилизация
Обидно стоять в очереди в кассу с одной бутылкой воды или ради бутерброда и чашки кофе ждать, пока продавец произведет манипуляции с наличностью. Конечно, можно расплатиться с помощью карты, но все равно нужно, чтобы ее прокатали, платеж авторизовался и покупатель расписался в чеке.
Чтобы избежать таких проблем, существуют технологии моментальных бесконтактных платежей, разработанные платежными системами. Впервые они появились в 2002 году. Mastercard представил свою технологию PayPass, а Visa — payWave.
Технология предусматривает вмонтированные в карту вместо магнитной ленты чип и антенну, передающую сигнал в банк, в котором открыт счет клиента. Такой чип можно встроить не только в карту, но и в часы, брелок и мобильный телефон. Покупатели просто подносят карту или, например, брелок, к терминалу в магазине, где установлено соответствующее оборудование. После этого запрос поступает в авторизационный центр. Для мелких покупок не требуется подпись на слипе.
Таким образом, на оплату товара у клиента уходит примерно 40 секунд.
«Использование бесконтактных карт в конечном итоге должно привести к увеличению объема и количества электронных платежей, уменьшению наличности в торговом обороте и повышению эффективности для всех участников рынка, включая государство», — надеется директор по развитию новых технологий Visa Сергей Елютин.
Для каждой страны установлен свой денежный лимит покупки по этой системе. К примеру, для Турции, которую Mastercard выбрал для распространения PayPass на европейском континенте, это примерно $20. Если покупка стоит дороже, то терминал потребует расписаться, то есть авторизовать покупку. По состоянию на июль 2010 года в мире было выпущено порядка 78 млн карт и других платежных устройств PayPass, которые обслуживаются в 245 000 торговых точек по всему миру. Средний чек по карте PayPass составляет чуть более 36$.
Картами расплачиваются за парковку, бензин, кофе в кафе, газеты в киосках, кино, за проезд в общественном транспорте и даже в такси.
Технология моментальных бесконтактных платежей используется в основном молодыми людьми, признают представители платежных систем. «Они более гибко и динамично относятся к такого рода новшествам. К тому же среди такой аудитории много студентов, которые в основном и совершают мелкие быстрые траты», — рассказывает младший вице-президент по продуктовым технологиям Mastercard Europe Кемаль Аяан.
До России технология мгновенных платежей докатилась в 2008 году. Экспобанк, который впоследствии приобрел «Барклайс», первым предпринял попытку внедрить систему PayPass в Москве. Банк выступил в качестве эквайера, то есть организации, устанавливающей платежные терминалы. Было поставлено два терминала в ресторане «Пять звезд» сети «Прайм cтар» в Камергерском переулке, но они так и остались невостребованными. Не хватило «малого»: банков, которые захотели бы выпускать соответствующие карты. «Мы стали первым банком в России, предложившим бесконтактный эквайринг, и мы готовы его внедрять, но нужно понимать, что только наш банк не сможет изменить ситуацию. На поле должны выйти и другие игроки, например, банки, эмитирующие бесконтактные карты», — говорит предправления банка «Барклайс» Николай Цехомский. Лимит по карте планировалось установить на уровне 900 рублей.
В случае внедрения новых технологий всегда должна быть критическая масса спроса – в данном случае определенное количество потребителей, желающих пользоваться этой услугой, объясняет Цехомский. Банкиры говорят, что причина непопулярности технологии в том, что к новшеству быстро не приспособиться. «Технология разработана и внедряется не так давно. В текущих условиях гораздо проще реализовать проект на существующих технологиях чиповых/магнитных карт, инфраструктура обслуживания которых уже существует, чем строить инфраструктуру по обслуживанию бесконтактных карт», — признает начальник управления пластиковых карт ВТБ24 Александр Бородкин.
«Эквайеры апеллируют к тому, что для начала им необходим объем транзакций, а банки в свою очередь говорят, что для начала все же необходимо установить терминалы», — констатирует руководитель управления кредитных карт Ситибанка Юрий Топунов.
Тем не менее, сегодня большинство опрошенных банкиров уже проявляют интерес к технологии. Банк «Русский стандарт» планирует до конца года внедрить технологию приема бесконтактных карт в платежных терминалах сети ресторанов «Макдоналдс» по всей России. Речь идет о создании так называемого эквайрингового парка.
«В рамках проекта будет установлено порядка 2500 аппаратов, терминалом для безналичной оплаты будет оснащаться каждая касса, включая уличные кассы «Макавто».
На данный момент банк проходит соответствующую сертификацию», — пояснил вице-президент «Русского стандарта» Артём Лебедев. Терминалы будут принимать к оплате как карты Visa, так и Mastercard.
«Банк проводит анализ затрат и окупаемости внедрения технологии PayPass», — сказал «Газете.Ru» директор департамента розничного бизнеса банка «АК Барс» Тимур Суяргулов. «Мы, безусловно, думали и продолжаем думать о потенциале технологии и понимаем, что бесконтактные платежи – одна из явных тенденций рынка безналичных платежей», — говорят в ВТБ. Вопрос внедрения технологии рассматривает и Промсвязьбанк. «Препятствий к реализации не так уж много, одно из них — это повышенное внимание к безопасности проведения платежей данного вида и затраты на приобретение необходимого оборудования», — отмечает начальник управления платежных карт Промсвязьбанка Елена Биндусова. Суяргулов выделяет несколько причин, мешающих распространению технологий PayPass и payWave в России: сложные технические решения, необходимость модернизации банковских систем, долгий срок окупаемости.
Нельзя искусственно стимулировать развитие бесконтактных платежей, признает Елютин, оно должно диктоваться потребностью отдельно взятого рынка, банка и даже конкретного проекта: «При обсуждении проекта мы вместе с банком пытаемся понять экономический эффект или какие новые возможности даст внедрение этой технологии, и на этом базируется заинтересованность банков. В данном случае во главе угла должна стоять экономическая эффективность проектов».
Сегодня единственное место, где массово используются бесконтактные платежи – это московское метро. Однако это не технологии PayPass и payWave. Это самые обычные банковские карты с карточным счетом, но в них внедрен чип, разработанный непосредственно метрополитеном и IT-компанией «Экспресс кард». В частности, подобные карты системы Mastercard выпускает Ситибанк. «Сейчас также ведутся разработки по оплате проезда в метро в Санкт-Петербурге и вообще при оплате проезда в любом транспорте кроме метро», — делится планами Топунов. Банк Москвы сотрудничает с системой Visa в первую очередь при выпуске социальных карт. Но бесконтактная функция карты Visa Банка Москвы используется только для учета количества совершенных ее держателем поездок в московском метрополитене. «Это значит, что данная карта не позволит совершить платеж через бесконтактный POS-терминал какой-либо торговой точки, так же как Visa payWave не будет работать в качестве прохода в метро в московском метрополитене», — пояснили в Visa.
