Цивилизация
Сбербанк будет выдавать кредиты с плавающей ставкой. О том, что крупнейший банк России разрабатывает новые типовые кредитные договоры, сообщил директор правового департамента Сбербанка Константин Колпаков. До сих пор типовые кредитные договоры Сбербанка базировались на фиксированных ставках. Таким образом Сбербанк решил бороться с запретом в одностороннем порядке менять процентные ставки по кредитам.
В одностороннем порядке увеличивать размер фиксированных процентов по кредитным договорам физлиц банкам запретили принятые в начале этого года поправки в ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности».
Но банкам оставили возможность в кредитном договоре указывать порядок определения кредитной ставки. «Мы сейчас дорабатываем типовые договоры, чтобы уложиться в новый закон», — сказал Константин Колпаков.
Деятельность Сбербанка по разработке новых кредитных продуктов с плавающей ставкой не противоречит действующем законодательству, особенно с учетом того что банк не собирается отказываться от кредитов с фиксированной ставкой, признает зампредседателя комитета Госдумы по финансовому рынку Лиана Пепеляева.
Если при заключении договора был заранее определен механизм изменения процентной ставки, то ставка соответственно ему может изменяться, но банк не вправе самостоятельно изменить этот механизм. Это и есть кредит с «плавающей» ставкой.
В первую очередь такие ставки будут применены к ипотечным и карточным долгам. Сейчас банк обсуждает изменения с Центральным банком, отметила директор департамента розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. «Нам нужно четко прописать критерии, что будет являться рыночным индикатором», на основании которого будут устанавливаться плавающие ставки, подчеркнула Карасева. В качестве основных индикаторов рассматриваются ставка рефинансирования или MIBOR (Moscow Interbank Offered Rate — средняя годовая принятая процентная ставка, объявляемая крупнейшими московскими банками при продаже межбанковских кредитов). Однако в перспективе нужен поиск других индикаторов.
Когда именно появятся новые продукты, пока неизвестно. Как говорят в Сбербанке, разработка новых типовых договоров с плавающей ставкой будет закончена в ближайшее время. Новые условия коснутся лишь новых клиентов.
Заставлять старых клиентов перезаключать договора на новых условиях Сбербанк не станет — это будет возможно только в случае, если это будет выгодно самому клиенту.
Плавающая ставка — нормальная реакция банков на запрет менять фиксированные ставки, считают эксперты. «По длинным кредитам это необходимо, в связи с тем что рыночные условия могут принципиально измениться: сравните ситуацию 2007 и 2009 годов – ставки принципиально разные, ставки по вкладам выросли в два раза», — поясняет зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов.
Плавающая ставка позволяет переложить риск на заемщика.
Тем не менее, по мнению специалистов, такие кредиты будут пользоваться спросом среди населения. «Если заемщик согласен на таких условиях брать кредит, то почему бы и не предложить: банк же не обманывает его. И ставки более низкие: его можно взять на короткий срок. Главное, чтобы критерии кредитоспособности заемщика были очень четкие и понятные», — говорит первый вице-президент Ассоциации региональных банков Александр Хандруев. При этом было бы разумно, если бы по такому кредиту была предусмотрена возможность досрочного погашения после какого-то срока, допустим 3 месяцев после заключения договора. «В случае если ставки резко пойдут вверх, у заемщика будет возможность вернуть кредит досрочно. В противном случае это нарушение прав заемщика», — рассуждает Хандруев. «Особенно интересным этот продукт станет в случае, если банки предложат условия, которые будут в какой-то мере страховать заемщика от внезапного увеличения кредитных платежей: заблаговременное и удобное информирование, период неизменности ставки, возможность досрочного погашения», — считает Пепеляева.
«Если на рынке будет действовать механизм перекредитования (или рефинансирования кредитов), то в плавающей ставке вообще нет ничего страшного. Предположим, ставка по договору от 15% до 25% годовых, клиент заключает договор при ставке 18%. Вдруг поднимает банк ставку до 25%, что предусмотрено договором. Но если на рынке у других банков есть конкурентные условия, то клиент может перекредитоваться и перевести свою задолженность в другой банк», — говорит Торхов. При этом в самом банке «Авангард» вводить плавающие ставки не намерены.
Возможно,
осторожность банков объясняется тем, что новый инструмент пока непонятен населению. «При введении плавающих ставок клиентам очень долго придется объяснять, от чего именно они зависят.
Обычно людей интересуют фактические расходы, понесенные ими по кредитам. При плавающих ставках однозначного ответа на такие вопросы они не получат», — говорит начальник отдела разработки и внедрения банковских продуктов Смоленского банка Ирина Баркова. «Необходимо обеспечить прозрачность механизма расчета процентной ставки, может быть, закрепить повышенные требования к информированию клиентов как на первоначальном этапе (о возможных рисках), так и впоследствии (при изменении ставки)», — говорит Пепеляева.
