Цивилизация
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) разрабатывает новую концепцию страхования ипотечных кредитов. Согласно ей, агентство собирается создать государственную компанию, которая будет заниматься страхованием ипотечных кредитов. Новая идея ещё не получила резолюцию наблюдательного совета, однако, как сообщила «Газете.Ru» начальник управления общественных связей АИЖК Елена Силенко, в агентстве «обсуждают эту возможность с участниками рынка, чтобы при разработке этой концепции учесть мнения всех заинтересованных сторон». Если одобрение наблюдательного совета будет получено, первые сделки с использованием новой схемы пройдут уже в следующем году. Так агентство надеется оживить механизм ипотеки. Из-за кризиса в текущем году рынок жилищного кредитования сократился в 5,2 раза. Если в 2008 году было выдано ипотечных кредитов населению на сумму 649,9 млрд рублей, то по итогам 2009 года ожидается только 125 млрд рублей.
Введение ипотечного страхования важно для заёмщиков, так как оно позволит снизить первоначальный взнос по жилищным кредитам и повысить их доступность,
считают в АИЖК. Напрямую АИЖК с физическими лицами не работает, оно разрабатывает стандарты кредитования, по которым работают ипотечные компании и банки, а также реструктурирует их кредитные портфели.
Вкратце основные тезисы концепции объяснил «Газете.Ru» заместитель генерального директора АИЖК Леонид Векшин. Предусматривается два варианта страхования — для заемщика и для кредитора. Заёмщики будут страховать свою ответственность по ипотечному договору. Если заемщик не хочет страховаться, то он заплатит банку более высокую процентную ставку, чем в случае подписания договора о страховании. В этом случае кредитор оплатит страхование предпринимательских рисков.
«Предполагаемый размер страхового покрытия будет составлять не более 20% от стоимости недвижимости»,
— сообщил Векшин.
Таким образом, весь кредит страховаться через новую компанию не будет. Новая концепция предполагает, что выплата по страховке будет осуществляется только после решения суда об обращении взыскания на заложенную недвижимость, продажи недвижимости и фиксации кредитором возможного убытка. Выплата страховки произойдёт только в том случае, если недвижимость продали по цене ниже, чем долг, то есть если был получен убыток.
«Если нет убытка (например, если недвижимость продали по цене выше, чем долг заемщика), разница будет возвращаться заемщику», — говорит Векшин.
«С одной стороны, эта концепция интересна и привлекательна для заёмщиков, так как подталкивает банки выдавать кредиты с минимальным или вообще нулевым первоначальным взносом», — говорит первый заместитель председателя правления ООО «Городской ипотечный банк» Руслан Исеев. Но идея будет работоспособна только в том случае, если у новой компании будут средства для оплаты рисков, говорят банкиры.
Планируется, что первоначальный капитал СК АИЖК будет сформирован в объеме до 1,5 млрд рублей. Но на период действия концепции (до 2015 года) АИЖК будет поддерживать деятельность СК АИЖК, в том числе увеличивать ее капитал. «1,5 миллиарда рублей уставного капитала явно мало», — говорит Исеев. По его расчетам, капитал надо увеличивать «раз в 10», только тогда можно говорить, что схема заработает.
Предложенный вид страхования применяется в мировой ипотечной практике и нужен рынку, «но он до сих пор не применялся в России в связи с тем, что не являлся стандартным страховым продуктом, в результате тарифы для заемщиков были неподъемны», говорит начальник отдела ипотечного кредитования Собинбанка Юлия Чернышева. По ее мнению,
интерес к новому предложению будет напрямую зависеть от величины сборов по вновь вводимым видам страхования. На данный момент агентство согласовывает их возможный размер с заинтересованными сторонами.
Непонятно, насколько такая компания будет устойчива к рискам во время кризиса, говорит Исеев. «АИЖК потом будет вынуждено само рефинансировать эти же кредиты, и непонятно, найдутся ли инвесторы, которые будут их выкупать», — говорит банкир.
Векшин говорит, что реструктуризация долгов через АИЖК будет осуществляться для того, чтобы предоставить заемщику возможность продолжать платить по кредиту (пусть в меньшем объеме), но не обращать взыскание на недвижимость по суду. «Если заемщик не может в полной мере платить за кредит, однако хоть какие-либо выплаты производить в состоянии, то есть он не отказывается от своего долга, АИЖК сможет пойти ему навстречу, предложив ему взамен его старого кредита новый, пусть чуть-чуть с более худшими условиями, но предусматривающий более щадящие ежемесячные выплаты», — комментирует слова чиновника партнер юридической фирмы UDP Consulting Илья Новиков.
До конца года СК АИЖК должна подготовить и направить в ФССН пакет документов для получения лицензии страховщика. Проведение пилотных сделок по ипотечному кредитованию по новой схеме намечено на апрель — июнь 2010 года. «Мы будем стремиться соблюдать сроки получения лицензии и запуска проекта», — говорит Векшин.
