Цивилизация
Российский рынок кредитования в 2009 году резко изменился, это касается и программ кредитования, и требований к заемщикам. «Напряженность нынешнего момента и, что важнее, относительная неопределенность будущего, которое, по оптимистичным прогнозам будет мрачным, а по пессимистичным — черным, вынуждает банки быть чрезвычайно осторожными в своих подходах к заемщикам», — говорит член правления, директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети банка «Сосьете Женераль Восток» Иван Анисимов.
На фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы банки возвращаются к консервативной оценке потенциальных заемщиков. Теперь для подтверждения платежеспособности банки принимают справки только по форме 2-НДФЛ, а не в свободной или заполняемые по форме банка, как это было до начала кризиса.
Останутся в прошлом и кредиты, выдаваемые под два документа — паспорт и, например, водительское удостоверение. «В нынешних условиях банку нужно знать реальную зарплату заемщика, поскольку вероятность дефолта значительно возрастает, если заработная плата серая.
Банк не может брать на себя такие риски», — объясняет управляющий директор блока «Розничное кредитование» Банка Москвы Алла Цытович.
Кроме того, банки стали настороженно относится к заемщикам, работающим в тех отраслях, по которым кризис ударил сильнее всего и где происходят массовые увольнения. В первую очередь это работники финансового и строительного секторов, металлургических компаний, риелторы. «Это не значит, что человек из неблагополучной отрасли не получит кредит, просто из незатронутой кризисом отрасли заемщику будет легче получить деньги в банке», — говорит Цытович.
Сейчас самый лучший заемщик — тот, у которого есть стабильный доход и хорошая кредитная история. «Это клиент, пришедший за вторым и более кредитом в тот же банк. Его возраст от 27 до 50 лет, он руководитель предприятия сферы торговли, услуг, транспорта, военный или государственный служащий. Доход на члена семьи — от $1000 в месяц», — описывает идеального заемщика заместитель председателя правления Юниаструм-банка Вадим Гаврилов.
К заемщикам по ипотеке требования намного жестче. «Если речь идет о Москве, то для получения ипотечного кредита сроком на 20–25 лет в размере $200–250 тыс. или рублевого эквивалента доход семьи из двух человек должен составлять примерно $5 тыс. в месяц», — подсчитали в ВТБ-24.
«На смену клиентам в возрасте 20–30 лет с доходом $1000 пришли более надежные в финансовом отношении клиенты, зарабатывающие более $3000 на домохозяйство, готовые отдавать ипотеку не за 20 лет, а за пять. Средний возраст заемщика также существенно увеличился»,
— отмечается в обзоре кредитного брокера «Фосборн Хоум».
Начиная с октября прошлого года, ряд банков прекратили выдавать определенные виды кредитов.
«Уже практически свернуты высокорискованные сегменты — кредиты без первоначального взноса, ипотека на первичное жилье, и в ближайшем будущем они вряд ли вернутся на рынок»,
— рассказывает директор департамента розничных услуг Юникредитбанка Наталья Алымова. Например, в ВТБ-24 ввели мораторий на выдачу нецелевых ипотечных кредитов и ипотечных кредитов на приобретение строящегося жилья. Банк «Союз», входящий в группу «Базовый элемент», приостановил выдачу кредитов еще в октябре. На тот момент главной задачей банка было своевременно выполнять обязательства перед вкладчиками. «Будет ли банк давать кредиты? Завтра — нет, потом — да. Я думаю, после кризиса в России останется меньше банков, но это будут хорошие банки», — объясняла генеральный директор холдинга «Базэл» Гульжан Молдажанова. Московский банк реконструкции и развития (МБРР) закрыл автокредитование: по словам председателя правления Сергея Зайцева, «для банка эта услуга не рентабельна и не интересна».
В условиях обвала цен на недвижимость и высоких рисков практически не осталось банков, готовых выдавать ипотечные кредиты. Согласно данным «Кредитмарт», из 25 банков, являющихся крупнейшими игроками на рынке ипотеки, кредиты на покупку квартиры на вторичном рынке жилья выдают всего 16 банков, целевые кредиты под залог имеющейся недвижимости — 13 банков.
Те банки, которые продолжили кредитовать население, вынуждены были пересмотреть свои программы. «Это объясняется существенно возросшими рисками снижения платежеспособности заемщиков из-за негативных прогнозов занятости практически во всех секторах, негативными прогнозами в отношении валютных курсов, что усугубляет риски невозвратов по валютным кредитам, девальвацией рубля, существенно возросшими рисками коррекции цена на рынках недвижимости и автопродаж», — перечисляет заместитель председателя правления Абсолют-банка Олег Скворцов.
Прежде всего банки повысили процентные ставки практически по всем программам — от потребительских кредитов до ипотеки.
«Этот год, безусловно, будет годом высоких процентных ставок. Средний уровень ставок по беззалоговым кредитам без учета товарных экспресс-кредитов уже приблизился к психологически важному уровню 30%»,
— говорит вице-президент, начальник управления потребительского кредитования департамента розничного бизнеса ВТБ-24 Иван Лебедев. «Текущий уровень ставок по потребительским кредитам следующий: в рублях — 25% годовых, в валюте — 19% годовых. С октября ставки по кредитам в рублях выросли примерно на 4–5%, в валюте — на 2–3%», — рассказывает начальник управления розничных кредитных продуктов Иван Ивкин. «Ставки по автокредитам увеличились на 1–5% и составляют 12–14% в долларах или евро и 18–20% в рублях», — добавляет Анисимов. Согласно данным «Кредитмарта», в январе минимальная средневзвешенная ставка по кредиту на приобретение квартиры на вторичном рынке жилья составила 16,71% в рублях и 13,12% в валюте, максимальная — 19,06% и 15,13% соответственно.
Одновременно с повышением ставок изменились и другие условия. «Сократились сроки кредитования, уменьшились лимиты кредитования на одного заемщика, ужесточились требования к объекту залога.
И при потребительском кредитовании банки все чаще просят дополнительное обеспечение обязательств, например, залог или поручительство»,
— перечисляет начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева. Изменился и размер первоначального взноса. Так, если в середине прошлого года первоначальный взнос по ипотеке мог составлять 5–10% от суммы кредита, то уже начиная с ноября размер взноса должен составлять не менее 30%.
Жесткие условия кредитования, а также неуверенность в завтрашнем дне как со стороны заемщиков, так и банков существенно сократит рынок кредитования, соглашаются все банкиры. Однако рынок не умер. «В прошлые месяцы кредитование было фактически свернуто или заморожено, теперь же банкам придется возвращаться на рынок кредитования, чтобы сохранить баланс между пассивами и активами», — уверена Цытович. «Число банков, продолжающих работать масштабно на открытой рознице, сократилось, но выросла и конкуренция за клиента», — говорит Гаврилов. «Теперь кредит стал действительно ответственным и продуманным шагом со стороны как банка, так и заемщика», — заключает Анисимов.
