Цивилизация
Крупнейшие российские банки — ВТБ и Сбербанк — отказались от выдачи валютных кредитов. ВТБ сделал это еще в сентябре, а Сбербанк — в декабре. Обосновывают они свой шаг минимизацией валютных рисков для клиентов. Однако официально об отказе выдавать валютные займы никто из опрошенных «Газетой.Ru» банков не сообщил. «Конечно, о таких вещах публично не оповещают:
банки не любят говорить о сокращении ассортимента услуг — это может быть воспринято обществом как признак кризиса»,
— разъясняет банкир, пожелавший остаться неназванным.
В дополнение к мораторию на выдачу валютных кредитов оба банка предложили своим старым заемщикам перевести имеющиеся валютные долги в рублевые. Это должно поддержать граждан в условиях кризиса.
Банкиров очень заботит, что людям станет тяжело платить по валютным долгам в связи с ростом курса доллара и евро.
С начала года американская валюта подросла на 17%. Если в январе 2008 года доллар стоил 24,44 рубля, то сейчас за него дают 28,61 рубля. Евро в начале года стоил 35,97 рубля, а сейчас превысил 40 рублей, то есть вырос на 11%.
Услуга будет пользоваться спросом, уверены банкиры. В рамках пробного проекта ВТБ24 уже рефинансировал таким образом 1,1 тыс. кредитов. Общий объем таких долгов составит $20–25 тыс. Правда, предложение ВТБ24 действует пока только для потребительских кредитов и ипотеки.
В ВТБ24 и Сбербанке кредиты будут конвертироваться по внутреннему курсу банка и по текущим рублевым ставкам кредитов, действующим на день обращения. Предложение ВТБ24 действует всего три месяца — до конца февраля, Сбербанк же о временных рамках пока не заявлял.
Однако у экспертов есть опасения, что конвертация не так выгодна для клиентов и в конечном счете
приведет лишь к удорожанию кредита, ведь изменение курсов иностранных валют относительно рубля пока компенсируется относительно низкой процентной ставкой по ранее выданным валютным кредитам.
Рублевые ставки по кредитам всегда были выше валютных на 2–5%. В этом году и ВТБ24 и Сбербанк подкорректировали их, повысив и унифицировав. Так, в ВТБ24 по долларовым ипотечным кредитам действуют ставки 11,1–13,3% годовых, по рублевым — 13,6–15,6% годовых, по потребительским кредитам валютные ставки составляют 20%, а рублевые — 19–25% в зависимости от срока. Ставки в рублях по потребительским кредитам Сбербанка составляют 18–24%, тогда как в валюте ранее ставка не превышала 15%. По рублевой ипотеке в Сбербанке сейчас процент доходит до 15,5%, а в долларах на 1 октября было 11–11,25%.
Допустим, клиент полгода назад взял пятилетний потребительский кредит в Сбербанке на $10 тыс., т. е. 240 тыс. рублей (тогда доллар стоил 24 рубля). Допустим, ставка по кредиту составляла 15,5%. Ежемесячный платеж по такому займу составляет $240, или 5760 рублей, по курсу доллара на дату получения кредита. Спустя полгода доллар вырос до 28 рублей. Ежемесячный платеж в этом случае также увеличился до 6720 рублей.
Однако сейчас ставка в рублях по такому кредиту составляет уже, например, 24% годовых. Остаток основного долга по кредиту составляет $9310. Конвертируя эту сумму по текущему курсу, получаем 260,68 тыс. рублей. Кредит при этом берется клиентом на 54 месяца (пять лет минус полгода). Ежемесячный платеж по такому кредиту составит 7940 рублей, что на 1220 рублей больше, чем текущие платежи клиента по валютному кредиту. Очевидно, что сейчас выгоды для заемщика не существует, подводит итог начальник управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка Иван Ивкин.
«Конвертировать данный кредит клиенту имеет смысл только в том случае,
если доллар в будущем еще поднимется в цене и его стоимость превысит 33,08 рубля»,
— поясняет банкир. Сейчас есть много различных прогнозов относительно того, насколько поднимется американская валюта. «Существует мнение, что доллар может стоить и 35 рублей к концу 2009 года. Прогноз МЭРТ — 32 рубля к концу 2009 года. При этом необходимо учитывать, что доллар должен не только вырасти до этого уровня, но и удержаться там еще ближайшие несколько лет. По моему мнению, это очень рискованный прогноз», — отмечает Ивкин. По его словам, конвертируя сейчас кредит, заемщик для себя фактически фиксирует курс доллара на уровне 32–33 рубля и выше (в зависимости от банка), и если курс доллара будет ниже, то заемщик фактически будет нести убытки.
Риски для клиента в данном случае связаны как с потенциальной возможностью человека правильно оценить динамику валютных курсов на протяжении длительного периода, так и с тем обстоятельством, что банки по прошествии нескольких лет могут уже и «не пустить» заемщика обратно в валютные кредиты из рублевых, отмечает главный экономист УК «Финам менеджмент» Александр Осин. «Сейчас конвертация валютного долга в рублевый неэффективна», — уверен директор коммерческой дирекции по развитию бизнеса и банковской сети, член правления БСВЖ Иван Анисимов.
Поэтому действия Сбербанка и ВТБ24 участники рынка называют хорошим имиджевым ходом,
доступным, правда, скорее государственным банкам. «Так как именно они могут рассчитывать, что подобные меры будут находить понимание и поддержку со стороны государства. Кроме того, подобные меры со стороны государственного банка могут означать, что период ослабления национальной валюты близится к завершению и рубль по отношению к бивалютной корзине находится неподалеку от максимальных значений», — объясняет анонимный эксперт.
В Номос-банке, Юниаструм банке, Абсолют банке, Райффайзенбанке и банке «Юникредит» также не исключают, что предложат заемщикам конвертацию кредитов в будущем. «Текущая ситуация на рынке способствует тому, что растет спрос на программы рефинансирования валютных кредитов в рублевые, и мы также не исключаем возможности предложить заемщикам такую опцию», — признает начальник департамента розничных продуктов и услуг «Юникредита» Наталья Алымова.
Но для многих банков процесс конвертации — это довольно трудо- и времязатратный процесс, сетуют банкиры. Также у банков могут возникнуть проблемы чисто технического характера. «Наш банк не планирует этого делать вообще, потому что наша автоматизированная система учета не предполагает такой возможности. Другими словами, в автоматическом режиме сменить валюту договора невозможно чисто технически. Если делать что-то подобное, то только вручную. В дальнейшем обслуживать такой договор также придется «руками». А клиентов у банка с кредитами в валюте много», — отмечает начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева.
В итоге многие из опрошенных «Газетой.Ru» банков в ближайшее время не собираются выступать с подобной услугой. Об этом заявили Альфа-банк, банк «Сосьете Женераль Восток» (БСВЖ), Банк Москвы, Московский кредитный банк, Промсвязьбанк, Русский банк развития, Первый республиканский банк.
