Цивилизация
Непогашенный кредит сегодня имеет треть россиян, отмечается в ноябрьском обзоре «Левада-центра». И из них 32% столкнулись с тем, что кому-либо из членов их семьи не выплатили зарплату или уволили с работы. Эта группа «наибольшего риска». Выплата по кредиту отошла для них на второй план: почти половина представителей этой группы отмечает, что денег им хватает только на питание.
Число непогашенных кредитов будет только расти. В последние годы в России наблюдался бум потребительского кредитования. По данным Банка России, в 2006 году этот рынок вырос на 75%, в 2007 году – на 58%. В ходе общероссийского опроса, проведенного тем же «Левада-центром» в сентябре прошлого года, 38% наших граждан отметили, что брали кредит в последние два года. Они занимали, рассчитывая на то, что их доходы будут стабильными.
Однако кризис внес свои изменения. Чтобы сократить расходы, предприятия начали урезать зарплаты и увольнять персонал. Согласно данным Роструда, планы 1073 российских предприятий предусматривали сокращение в октябре 46 тыс. сотрудников. В ближайшее время ситуация на рынке труда не улучшится, уверены 45% опрошенных. Более 30% имеющих непогашенный кредит, но пока не столкнувшихся с проблемами на работе, опасаются невыплат зарплаты или сокращений на предприятиях в ближайшие месяцы.
«Пока массового невозврата кредитов нет, но это связано с тем, что в реальном секторе кризис начался совсем недавно. Однако через два--три месяца ситуация может ухудшиться»,
— предполагает начальник аналитического отдела ИГ (организация запрещена в России) «Капиталъ» Сергей Карыхалин.
Доля просроченных кредитов существенно увеличится в следующем году. «Сейчас доля просроченных кредитов, выданных физическим лицам, составляет 8% и до конца года едва ли она критично увеличится. Но к середине следующего года просрочка в среднем может подняться до 12–13%», — отмечает главный эксперт «ЦЭА-Интерфакс» Алексей Буздалин.
Особенно тяжело придется банкам, ориентировавшимся на беззалоговое потребительское кредитование, прогнозируют эксперты. «Как правило, какая-то доля рисков традиционно закладывается в расчет процентной ставки, но от массовых невозвратов она не спасает»,
— говорит заместитель председателя правления Абсолют Банка Олег Скворцов. Наблюдаются проблемы и с автокредитами. «Люди приезжают к банкам на машинах, взятых в кредит, и возвращают ключи, потому что не могут больше вносить платежи. В итоге вокруг банка образуется автостоянка», — объясняет Буздалин.
Относительное спокойствие пока демонстрируют те банки, которые выдавали ипотеку. Показатель просрочки по этому виду кредита не превышает 2% по России, отмечает заместитель правления Городского Ипотечного банка Игорь Жигунов. В отличие от потребительского (необеспеченного) кредитования, при ипотеке проводится серьезная процедура андеррайтинга, объясняет эксперт: «В частности, банки снижают показатель платеж/доход в целях уменьшения кредитных рисков, связанных с возможным сокращением доходов россиян». Тем не менее тяжелее всего придется именно тем, кто взял ипотеку. «Эти кредиты самые крупные, самые длинные, платежи по ним обычно большие, плюс ситуацию осложняет падение цен на недвижимость — в результате стоимость залога падает, и банки могут потребовать досрочного погашения кредитов», — говорит Карыхалин.
Банкиры уже сегодня принимают меры, чтобы невозвраты по кредитам не приобрели массовый характер. В качестве одного из вариантов может стать реструктуризация задолженности.
«Надо вступать в переговоры, потому что тут обеим сторонам деваться некуда. Для банка желание заемщика хоть каким-то образом погасить кредиты, лучше, чем начинать судебные процедуры и нести издержки»,
— говорит генеральный директор Экономико-правовой школы ФБК (организация включена Минюстом в список иноагентов) Сергей Пятенко.
Банк с пониманием относится к клиенту, оказавшемуся не по своей вине в затруднительной финансовой ситуации, а потому нужно обращаться напрямую в банк и вместе искать выход из нее, советует директор по взысканию просроченной задолженности Альфа-банка Олег Коган. Однако, добавляет он, «клиент должен осознавать, что, несмотря на отсутствие его вины в сложившейся ситуации, он должен выполнять обязанности по кредитному договору, их никто не отменял, и не отменит»: банк готов рассматривать возможные уступки в отношении клиента, но при условии, что тот будет прикладывать максимум усилий к погашению задолженности.
«Банк на несколько месяцев может отложить погашение основного долга по кредиту, разрешив уплачивать заемщику только начисленные проценты; продлить срок кредита с целью снижения размера ежемесячного платежа; уменьшить размер начисленных штрафов за просрочку платежа; другим образом по согласованию с клиентом скорректировать график погашения долга», — перечисляет возможные действия кредитора начальник управления розничного кредитования Московского кредитного банка Елена Корнеева.
Однако на деле ситуация выглядит не столь радужной. Банки не всегда согласны сотрудничать с заемщиком, жалуется в письме читатель «Газета.Ru».
Кредитор готов войти в положение, если гражданин заранее письменно предупредил о том, что не в состоянии вовремя вносить платежи, и предложит свой план выхода из ситуации. Однако о форс-мажорах никто заранее не знает.
Если происходит просрочка по кредиту, заемщик для банка по факту становится злостным неплательщиком.
