Цивилизация
Ограничения, которые вводят банки на снятие средств клиентами, стали в России уже массовым явлением.
Так, запрет на досрочное закрытие депозитов ввел банк «Глобэкс», занимающий 31-е место в стране по объему капитала. Особенно же часто этим грешат региональные банки, которые подверглись атаке вкладчиков из-за слухов об их критическом положении. Как уже писала «Газета.Ru», уральский банк «Северная казна» усложнил процедуру досрочного получения вкладов. Деньги можно забрать только после рассмотрения заявки в течение 2-5 дней. Установлен и лимит на выдаваемую сумму со счета. Единовременно можно получить только 50 тысяч рублей. Аналогично поступили и другие уральские банки: Уральский банк реконструкции и развития, Банк24.ру и ВУЗ-банк. Например, клиент Банка24.Ру должен ждать получения запрашиваемой суммы со своего счета более трех дней. При снятии с депозита более 50 тысяч рублей банк теперь будет взимать комиссию в размере 10%. Даже Сбербанк, по сведениям «Газеты.Ru», в Екатеринбурге установил лимит на снятие денежных средств с банкоматов в размере от двух до пяти тысяч рублей в день. Саратовский WDB-банк («Поволжский немецкий банк») тоже не позволил саратовцам снять средства через банкоматы в желаем количестве. «В банке позволяют снять за один день не более 1000 рублей», — поделился информацией клиент банка.
Однако на вопрос, насколько банки правомочны вводить такие ограничения, есть абсолютно четкий ответ в Гражданском кодексе (ГК). Согласно ст. 837 ГК, по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором. Конечно, этот документ содержит много лазеек, через которые банк в принципе может ограничить сумму снятия в одностороннем порядке, рассказывает банкир, пожелавший остаться инкогнито. «Помимо этого в каждом договоре указывается, что крупные суммы клиент должен заказывать заранее на основании заявления — а это уже 3-4 дня с момента подачи заявления до момента выдачи средств», — добавляет он.
Но тем не менее,
в случае досрочного снятия вклада банк лишь вправе уменьшить размер процентов по вкладу до уровня, установленного его прейскурантом по вкладам до востребования. Это означает, что в снятии денег со счета банк в принципе не может отказать клиенту.
Вкладчик, передавая денежные средства банку во вклад или на хранение, свое право собственности на них не теряет, по большому счету, банк выступает в роли распорядителя или даже «хранителя» твоих сбережений, но никак не собственника в буквальном смысле, добавляет юрист коллегии адвокатов «Юков, Хренов и Партнеры» Алексей Борисов.
«В случае, если банк требует повышенные комиссии или ограничивает размер снимаемых со счета средств, рекомендуется обращаться с жалобами в Роспотребнадзор, территориальные подразделения Центрального банка и, конечно, в суд», — отмечает директор аналитического департамента юридической фирмы «Вегас-Лекс» Максим Черниговский.
Однако, настаивая на своих правах, вкладчик должен помнить, что массовое снятие средств может в итоге разорить банк.
Поэтому прежде чем поддаваться панике, стоит проверить его устойчивость.
Опираться на рейтинги при этом — дело ненадежное. «В условиях кризиса определить стабильность банка очень сложно – и российский, и мировой опыт показывает, что крупный игрок с высокими рейтингами за короткое время может оказаться банкротом», — отмечает инвестиционный консультант ИК «Финам» Андрей Сапунов. Объективная информация, на которую следует ориентироваться помимо рейтингов, – отчетность банка, структура баланса. В открытых источниках публикуется ежедневный баланс по РСБУ — по строкам «депозиты физических и юридических лиц» можно понять, если ли отток клиентов у банка. Но тут есть проблема. «Во-первых, разобраться в этих данных простому вкладчику не так-то просто, а во-вторых, во время банковского кризиса официальная информация может запаздывать. А паника среди вкладчиков и массовое изъятие средств может «убить» даже вполне здоровый банк», — говорит Ольга Беленькая.
Ориентироваться на инсайдерскую информацию тоже не стоит. «Даже личные связи с менеджментом не помогают. У моих клиентов были случаи, когда им просто звонили и предлагали забрать деньги с дисконтом в 20% — выход, но не лучший.
Банкиры единодушно отмечают, что нет дыма без огня и
о состоянии банка прежде всего говорят его действия. «Если он не ввел ограничения по снятию, не повысил ставки и не потребовал досрочного погашения кредитов и при этом повышает ставки по вкладам, то, скорее всего, у банка все хорошо»,
— отмечает банкир, пожелавший остаться неназванным. «Именно введение каких-либо ограничений на досрочное изъятие депозитов является наиболее наглядным подтверждением финансовой неустойчивости банка. Требования, рекомендации или просьбы о досрочном погашении кредитов банка, прекращение выдачи любых новых кредитов также говорят о том, что банк испытывает проблемы с ликвидностью», — соглашается Черниговский.
В итоге,
оптимальный сценарий – не выбиваться из системы страхования вкладов. Нужно разбить капитал на суммы, подлежащие 100% компенсации, распределив их по нескольким крупным банкам»,
— советует Сапунов. Сейчас государство гарантирует 700 тысяч рублей в случае банкротства банка, поэтому клиенты, имеющие депозиты в рамках этой суммы, никак не могут пострадать.
