Цивилизация
Теперь максимальный срок ипотечного кредита в России составляет полвека. Оформить жилищный заем на 50 лет предлагает банк ВТБ 24. Ранее самая долгая ипотека была у Росевробанка — 40 лет. Средний же срок российского ипотечного кредитования составляет 20–30 лет. По словам заместителя начальника отдела ипотечного кредитования «Банка Москвы» Вячеслава Шаламова, сейчас на рынке не более трех банков, готовых выдать ипотеку без взноса на длительный срок.
ВТБ 24 четко описывает целевую аудиторию для нового продукта. «Это категория остро нуждающихся в улучшении жилищных условий, обладающая потенциалом для дальнейшего роста карьеры и доходов», — говорится в сообщении банка. Основное требование к такому заемщику — его возраст: он должен быть не старше 30 лет.
Новое предложение супердлительной ипотеки, по мнению представителей ВТБ 24, позволяет заемщику увеличить возможную сумму кредита и уменьшить ежемесячный платеж, что в итоге не так сильно будет бить по карману.
Однако на самом деле переплата по такому кредиту окажется колоссальной: в пять раз.
В этом не трудно убедиться, воспользовавшись калькулятором на сайте ВТБ 24. Ставка по «долгому кредиту» на 50 лет в рублях составит 13,5%, а в валюте – 12,5%. При этом, по словам представителей банка, эффективная процентная ставка для полувекового кредита на сумму 300 тыс. в рублях составит 14,38%, а в валюте – 13,25%. Таким образом, если семейная пара с общим доходом в $5 тыс. в месяц возьмет ипотечный кредит на 50 лет в объеме $300 тыс. по ставке 12,5%, то ежемесячный платеж по кредиту составит $3131,24, а всего за 50 лет пара заплатит порядка $1,9 млн. Иначе говоря, за 50 лет пара могла бы купить шесть квартир стоимостью $300 тыс. При этом процент не учитывает стоимость страховых выплат.
А потому эксперты не ждут ажиотажного спроса населения на долгоиграющую ипотеку. «Практика показала, что клиенты не активно пользуются ипотечными кредитами на длительный срок. С одной стороны, длительный срок привлекает, а другой — психологически для заемщика это тяжело», — рассказывает директор департамента по работе с физическими лицами Росевробанка Сергей Гордейко.
«Клиенты боятся брать кредиты под длительный срок, в России не привыкли к жизни в долг надолго: это ведь стресс», — подтверждает Шаламов.
«Полагаю, что такой длительный кредит будет интересен заемщикам, которые занимают крупные суммы. При других вариантах эта программа себя оправдывает, но не в пользу заемщика», — говорит эксперт. Ведь выплата основного долга ложится, как правило, на последние пять лет до окончания срока кредита, все остальное время заемщик погашает проценты. С ним соглашается член правления Городского ипотечного банка Игорь Жигунов. «Растягивать срок надолго имеет смысл только до 20–25 лет, далее эффективность теряется», — говорит он. Вообще же россияне, по словам банкиров, стремятся полностью возвращать ипотеку в первые 6–7 лет кредитного срока.
По всей видимости, выдавая полувековой кредит, ВТБ 24 как раз и надеется, что заемщик вернет его досрочно, говорят эксперты. Кредит можно погасить досрочно через три месяца. «Поэтому, уверен, что это красивый маркетинговый ход», — отмечает Гордейко.
В самом ВТБ тоже не скрывают своего расчета на то, что клиент не станет нести свое кредитное ярмо все 50 лет до тех пор, пока ему не исполнится 80.
Тем более, вопрос, как отнесутся страховые компании к такому превратившемуся в пенсионера заемщику. Для такого клиента страховая компания, вероятно, будет пересматривать тариф ежегодно и для этого ему придется проходить медицинское обследование раз в год. «Так что, такая ипотечная программа очень тяжелая и предложение ВТБ — больше популистский ход», — полагает генеральный директор страховой компании «Основа» Павел Поселенов. Если для гражданина среднего возраста 30–40 лет страховка потери жизни и трудоспособности составляет от 1–1,5%, то после 50 лет эти риски значительно увеличиваются, и страховка будет стоить уже 3–4% от суммы долга в год, говорит председатель совета директоров перестраховочной компании «Находка Ре» Виктор Юн.
В мировой практике существуют и более длительные кредиты, однако там четко закреплено право перевода обязательства на третье лицо — наследное право, добавляет сомнений Жигунов. В России эта тема туманна, так же как и вопрос стоимости объекта в будущем.
Однако нельзя исключить того, что все же найдутся желающие раскошелиться на пятикратный ипотечный заем. Ведь хочется жить сейчас и ни в чем себе не отказывать, а не копить на дом, квартиру, автомобиль, путешествия, томясь в ожидании. Именно так поступает, по крайней мере, 40% американцев. Беззалоговые длительные кредиты — прекрасная возможность для безответственного заемщика, напоминает один из банкиров: «Посмотрите, именно это и привело к ипотечному коллапсу в Штатах».
