Цивилизация
Стоимость обучения в российских высших учебных заведениях составляет около 250-300 тысяч рублей в год. Для многих наших соотечественников это неподъёмная сумма.
Государственный эксперимент, призванный поддержать выдачу льготных образовательных займов, стартовал в 2007 году, а в 2014-м на его основе была запущена отдельная госпрограмма. В ней участвовали Росинтербанк, лишившийся лицензии ЦБ чуть больше года назад, и Сбербанк, в минувшем январе приостановивший выдачу льготных кредитов.
Займы предоставлялись по ставке 7,5% (при ставке ЦБ в 10%) без поручительства, залога и первоначального взноса, плюс с возможностью получить 13-процентный налоговый вычет. В годы учебы студент должен был выплачивать лишь проценты по кредиту, тогда как обязательства по погашению его основной суммы наступали лишь после окончания вуза – ликвидировать их можно было в течение 10 лет.
Взять кредит можно было не только на получение первого, но и второго высшего образования, при этом он покрывал как сами образовательные услуги, так и сопутствующие расходы – питание, проживание и покупку литературы.
Льготное кредитование было востребовано преимущественно в Москве, Казани и Санкт-Петербурге. Свидетельство тому – список наиболее популярных вузов, ради обучения в которых студенты брали займы в «Росинтербанке» (Казанский федеральный университет, РАНХиГС, Высшая школа экономики) и «Сбербанке» (МГУ, РУДН и всё та же ВШЭ). В других регионах образовательные кредиты были менее популярны – в первую очередь, из-за более низкой стоимости обучения, покрыть которую можно и без оформления займа.
В 2016 году было выдано 5283 образовательных кредита на сумму около 74,5 миллионов рублей. При этом доля российских студентов, которые воспользовались займами на образование, ничтожна – речь идёт о долях процента. Для сравнения, за рубежом льготными студенческими займами пользуются 60-80% учащихся.
Со свертыванием госпрограммы студентам остались доступны лишь стандартные образовательные кредиты, однако условия их получения являются куда более жёсткими. Например, Почта Банк, Запсибкомбанк, Прио-внешторгбанк, Интерпрогрессбанк и другие предлагают образовательные кредиты на условиях, типичных скорее для потребительского кредита. Их процентная ставка равна 14,9–19%, а срок возврата – всего от 3 до 5 лет. Кроме того, ежемесячный платеж в предлагаемых моделях кредитования 20-24 тысяч рублей в месяц. Столь высокий взнос по кредиту при сегодняшнем уровне средней заработной платы в России не позволит выполнить кредитные обязательства не только студенту, но и его родителям.
Высокие ставки, среди прочего, объясняются низким интересом банков к образовательным кредитам, на что есть целый ряд причин. Это и отсутствие твердых гарантий трудоустройства и платёжеспособности заёмщика по окончании вуза; и нестабильность инфляции, из-за чего к моменту погашения основной суммы кредита он может серьёзно обесцениться; и долгий срок кредитования на фоне нехватки у банков «длинных» денег. В силу этого, образовательные кредиты еще долго будут оставаться малодоступными, равно как и платное образование для большинства абитуриентов, которые не смогли поступить в престижный вуз на бюджет.
Перечисленные факторы подталкивают россиян к поиску альтернатив дорогостоящему обучению внутри страны. Многие наводят справки о зарубежных вузах.
Год обучения в Канаде и США, включая питание, обучение и проживание, обходится примерно в 17-20 тысяч долларов. В Европе, Австралии и Новой Зеландии в нетоповых вузах – 20 тысяч евро.
Займы на образование гораздо более доступны для резидентов государства, в котором находится вуз. Практически во всех перечисленных странах кредитом на обучение пользуется большинство студентов университетов и колледжей.
А вот для иностранных студентов условия кредитования гораздо менее привлекательные. Так, в Соединённых Штатах банковские займы доступны только иностранцам, принятым в вуз или колледж, а прежде чем оформить кредит, необходимо получить студенческую визу и страховку. Кроме того, для получения частной финансовой помощи иностранным студентам нужен поручитель. Им может стать только гражданин США или резидент, постоянно проживающий на территории Штатов не менее двух лет. Поручителю необходимо иметь официальную работу и хорошую кредитную историю.
В Европе, как и в США, можно получить кредит преимущественно под поручительство. Процентные ставки в европейских странах могут быть как ниже, так и выше, чем в Штатах: 3-5% против 2-7% соответственно.
За рубежом срок кредитования гораздо больше, чем в России и может достигать 25 лет.
Привлекательным для иностранных студентов в последнее время становится азиатское направление. Например, по последним данным, в Китае учится более 5 тысяч россиян. Стоимость жизни и обучения в Поднебесной в разы ниже, чем во многих европейских странах и США. Доктора, магистранты и бакалавры из России могут также рассчитывать на финансовую поддержку правительства КНР. Ежемесячно стипендиаты получают от 800 до 2 000 юаней, то есть от 9 600 до 23 400 рублей.
Таким образом, у российских абитуриентов, конечно, существует возможность поступить в иностранный вуз, однако из-за финансовых нюансов и языковых барьеров воспользоваться ею могут далеко не все наши сограждане.
Конечно, можно надеяться, что программа по льготному кредитованию студентов в России будет возобновлена. 3 июля 2017 года правительство РФ опубликовало «Ежегодный доклад о реализации государственной политики в сфере образования», в котором есть следующая формулировка: «В целях расширения практики предоставления образовательных кредитов Минобрнауки России проводит работу по внесению изменений в Правила, предусматривающие уменьшение объемов документооборота между Минобрнауки России и банками...» Она позволяет верить, что программа окончательно не похоронена.
В сложившейся ситуации выходом могло бы стать увеличение финансирования отечественных вузов. Однако пока что затратам на образование отведена маргинальная роль: в 2017 году на них пришлось 3,7% расходов федерального бюджета, в то время как на долю силовых структур - 29,4% (подсчеты QBF). И до тех пор, пока бюджетные приоритеты не будут изменены, студентам и их родителям придется рассчитывать только на самих себя.
Автор – эксперт инвестиционной компании QBF, доцент кафедры менеджмента в РУДН
