Цивилизация
Устойчивость банковской системы во многом зависит от модели поведения вкладчиков. В принципе, они убеждены в неизбежности кризиса и при первой угрозе заберут свои вклады, но их можно убедить не поддаваться панике. «Газета.Ru-Комментарии» публикует исследование, подготовленное экспертом Центра стратегических разработок Сергеем Белановским.
Для изучения возможного поведения вкладчиков коммерческих банков в условиях возможного банковского кризиса с 20 по 23 марта этого года были проведены 2 фокус-группы — одна в Москве, другая в Екатеринбурге — среди вкладчиков, имеющих вклад не менее 15 тысяч рублей или эквивалент в долларах. По результатам исследований можно сделать несколько выводов. Прежде всего, вклады в коммерческих банках не являются единственной доступной для населения формой хранения сбережений. Главными альтернативными формами накоплений вкладчики коммерческих банков называют вклады в Сбербанке, вложение в ПИФы и покупка акций, хранение дома или в банковской ячейке, вложения в недвижимость. Они хорошо осознают, что есть иные возможности, думали о них и пришли к выводу, что банковский вклад для них оптимальный вариант. Правда, такой ход мысли характерен именно для вкладчиков коммерческих банков, поскольку сторонники других форм сбережений, очевидно, имеют свои аргументы в пользу сделанного ими выбора.
Отвергнутые альтернативы от Сбербанка до чулка
Отказ от создания вкладов в Сбербанке респонденты мотивировали, во-первых, тем, что проценты по ним ниже, чем в коммерческих банках.
Во-вторых, как это ни удивительно, имидж Сбербанка оказался сильно испорчен событиями 1991 года, которые респонденты называли «исчезновением вкладов».
Этот негативный аспект в восприятии Сбербанка оказался весьма значим даже сегодня, спустя 15 лет после названных событий.
Возможность вложения денег в ПИФы и в акции рассматривалась многими респондентами, и подавляющее большинство от нее отказалось, мотивируя отказ тем, что они плохо ориентируются в этих формах накоплений, и поэтому они кажутся им рискованными. Кроме того, эти формы сбережения, по мнению некоторых опрошенных, недостаточно ликвидны, т. е. их не всегда можно быстро обратить в наличные деньги. Хранение дома или в банковской ячейке респонденты рассматривали как убыточные из-за инфляции и рискованные из-за возможной кражи. Хотя, по мнению многих респондентов, вложения в недвижимость, невзирая на некоторые сомнения, являются выгодной финансовой возможностью, но у большинства респондентов нет необходимых средств для ее приобретения.
Опрошенные вкладчики предполагают держать свои вклады в течение одного-двух лет. Многие респонденты запланировали вполне конкретные траты, которые они намерены произвести в этот период. Меньшая часть опрошенных предполагает держать вклады в течение неопределенного времени.
Кризис неизбежен
Большинство участников полагают, что дефолт или банковский кризис рано или поздно произойдет, но не сейчас и не в ближайшие два года. Практически все согласились с тем, что до 2008 года банковского кризиса не будет, а вот за пределами этого срока он вполне возможен, а то и неизбежен.
Ключевая проблема сохранения средств в случае возможного кризиса в том, чтобы заранее предугадать возможность его возникновения. В этом случае их решение будет однозначным — срочное изъятие денег.
Однако, если изъять деньги перед кризисом не удастся, а кризис и сопутствующая ему паника станут реальностью, многие респонденты говорили, что спешить не стоит: может быть, все утрясется — либо банк устоит, либо можно надеяться на получение страховки, либо просто следует поберечь нервы. Некоторые респонденты указывали на то, что у них имеются личные связи, которые помогут им сориентироваться в случае необходимости.
Признаками возможного кризиса и сигналом к изъятию вкладов могут быть: падение цен на нефть — 15 упоминаний, падение курса доллара — 10, политическая нестабильность в стране — 8, рост инфляции — 5; сообщения в СМИ о том, что дефолта не будет, закрытие одного или нескольких банков — по 4 упоминания, выпуск в обращение пятитысячной купюры — 3, закрытие части банкоматов или отсутствие в них купюр определенного номинала — 2; военные действия США на Ближнем Востоке, резкое повышение зарплаты бюджетникам и птичий грипп — упомянуты по 1 разу.
Само обсуждение вопросов, связанных с возможным банковским кризисом, заставило насторожиться некоторых респондентов, которые, по их словам, до этого момента мало задумывались над этим вопросом.
Эта реакция может моделировать общественные процессы, которые возникнут в том случае, если в обществе и в СМИ возникнет обсуждение данной темы.
Вместе с тем обсуждение не изменило конкретных намерений респондентов в отношении их действий в ближайшей перспективе. Никто не выразил намерения немедленно изъять свои вклады. Практически все респонденты вновь подтвердили свое мнение, что в ближайшее время (до 2008 года) они не ожидают банковского кризиса.
Страхование вкладов: бессмысленное, но безвредное
Систему страхования вкладов респонденты считают полезной в том смысле, что такая система «лучше, чем ничего», и что она в какой-то мере (по мнению респондентов — в небольшой) снижает риски по вкладам. Вместе с тем подавляющее большинство респондентов убеждены: система страхования вкладов не гарантирует того, что в случае кризиса застрахованная сумма действительно будет получена. Многие говорили о том, что если обанкротится какой-то один банк, то здесь шансы на получение страховки достаточно велики, но если будет системный банковский кризис, надежды на полноценное возмещение застрахованной суммы практически нет. Наряду с общими соображениями по поводу ненадежности страхования вкладов в российских условиях многие респонденты говорили о том, что механизм реализации страхования вкладов им не ясен, и это усугубляет их недоверие к данной системе.
К планируемому увеличению величины страхуемых вкладов респонденты отнеслись позитивно, но это не изменило их принципиального отношения к данной системе. При обсуждении темы неясности механизма реализации и общего недоверия к государству по-прежнему преобладали.
Среди вкладчиков рантье нет
Если банковский кризис произойдет, и респондентам удастся своевременно снять свои деньги, большинство респондентов высказали мнение, что они эти деньги просто потратят на текущую жизнь или на приобретение бытовой техники и другие аналогичные покупки. Некоторые высказали мнение, что они могут потратить их на небольшие объекты недвижимость типа гаража или участка земли.
Кризис 1998 года хорошо памятен всем респондентам. Примерно половина из них лично пострадали от этого кризиса. Некоторые респонденты сделали после него вывод, что надо внимательнее присматриваться к банкам, которым доверяешь деньги. Однако многие респонденты затруднились сказать, какой вывод они сделали из этой истории. Точку зрения этих респондентов можно, по-видимому, трактовать как фаталистическую.
Исследование позволяет охарактеризовать психологию вкладчиков коммерческих банков. Во-первых, это люди квалифицированные, осведомленные, обладающие развитым экономическим мышлением.
Во-вторых, вкладчики коммерческих банков — не рантье. Их психологию можно сравнить скорее с психологией игроков на рынке относительно рискованных финансовых инструментов. Можно предположить, что люди с психологией рантье в России предпочитают хранить деньги в Сбербанке или просто у себя дома, понимая при этом, что они обесцениваются. Хранение денег в коммерческих банках представляется более рискованной финансовой операцией. Поэтому решаются на такую операцию те, кто считает себя способным оценивать риски и следить за состоянием банков. Вместе с тем эти люди способны философски отнестись к потере своих денег, изначально осознавая риски, на которые они идут.
Исходя из сказанного, можно предположить, что вкладчики коммерческих банков могут своим поведением спровоцировать или усилить банковский кризис. Об этом свидетельствует, в частности, внушительный перечень факторов, которые вкладчики расценивают как сигналы к изъятию своих вкладов.
Вероятность возникновения кризиса повышается в связи с тем, что многие вкладчики коммерческих банков стараются отслеживать ситуацию «на дальних подступах» к возникновению кризиса и могут начать действовать на основе косвенных данных, не дожидаясь реального наступления кризиса.
Вместе с тем высокая квалификация этих людей, их «вменяемость» и отчасти философское отношение к возможным потерям позволяют предположить, что эффективные меры банков и правительства по преодолению паники могут убедить вкладчиков коммерческих банков занять выжидательную позицию и не усиливать кризисную волну.
