Цивилизация
Несмотря на огромный поток жалоб к микрофинансовым организациям, выдающим займы под проценты 1000% в год и выше, россияне упорно идет именно в МФО, а не в банки. Доля заемщиков, которые идут сразу в МФО, не обращаясь перед этим в банк, уже третий год находится примерно на одном уровне — по сравнению с 2015 годом она не изменилась, говорится в исследовании Объединенного Кредитного бюро (ОКБ) и сервиса онлайн-кредитования Е заем.
Согласно этим данным, в первой половине 2015 года 51% заемщиков в течение одного месяца перед походом в МФО не обращался в банки. В первом полугодии 2016 года эта цифра выросла до 52%, а в первом полугодии 2017 года опять составила 51%.
При этом, судя по статистике, МФО все охотнее выдают займы. Так, если в первом полугодии 2015 года получили заем в МФО 10% из тех заемщиков, что не обращались в банки, в первом полугодии 2016 года — 19%, а в первом полугодии 2017 года эта цифра выросла до 25%.
Как говорится в исследовании, банки, в отличие от МФО, практически не увеличили процент одобряемых кредитов: кредитные учреждение активно изучают клиентов перед положительным решением. В 2017 году «отказников» среди клиентов банков было 44%, как и годом ранее, а в 2015 году — 45%.
При этом статистика показывают, что желание взять взаймы настолько велико, что часть россиян обращается в МФО, имея открытый банковский кредит. Как говорится в исследовании, из тех заемщиков, кто имел кредитную историю, 86% пришли в МФО, имея на руках уже открытый банковский кредит. В первом полугодии прошлого года процент таких заемщиков составлял 85%.
Впрочем, эксперты предполагают, что это также может быть связано с тем, что многих россиян не хватает средств расплатиться за взятый ранее кредит в банке. В таком случае многие идут в МФО.
В связи со снижением кредитоспособности населения части граждан стало тяжело расплачиваться по своим кредитам, отмечает старший аналитик ИК «Фридом Финанс» Богдан Зварич.
При этом многие россияне, которые приходят в МФО, имеют на руках даже не один банковский кредит, а сразу несколько, свидетельствует статистика ОКБ. Так, судя по данным 2017 года, одновременно четыре кредита имеет 9% заемщиков, три кредита – 15%. Клиентов с пятью и более кредитами было 6% в 2017 году.
Доля клиентов с одним кредитом составила в 2017 году 41% (35% в 2015 году), россиян с двумя кредитами — 29% (против 24% в 2015 году).
По словам генерального директора МФК «Мани Фанни» Александра Шустова, россияне готовы брать деньги под высокий процент из-за нестабильности в экономике. По данным Росстата, реальные располагаемые доходы россиян с начала года снизились на 1,2% (за август они упали на 0,3%). Реальные располагаемые денежные доходы — доходы за вычетом обязательных платежей, скорректированные на уровень инфляции. Этот показатель снижается, несмотря на то, что ВВП и заработные платы растут.
Кроме того, как считает Шустов, отталкивает людей от обращения в кредитное учреждение банковская бюрократия и в ряде случае желание россиян получить сумму выше, чем необходимо.
«Часто люди пытаются в заявку на кредит вписать сумму побольше: скажем, нужно 100 тысяч рублей, а человек заявляет 300 тысяч рублей, а там «уж сколько одобрят», то есть идет некая игра с банком в угадывание кредитного лимита.
Когда человек, потратив время на сбор документов, получает в банке отказ, он идет в МФО, уже точнее представляя, сколько все-таки денег ему нужно и на какой срок», — объясняет он.
Банкиры также считают, что чаще всего клиенты идут в МФО из-за безысходности. «Банкам нет смысла переманивать тех, кто просто не может рассчитывать на получение кредитных средств или кредитной карты с лимитом», — комментирует директор департамента развития розничного бизнеса Росевробанка Антон Суворкин.
<1> А МФО часто закрывают глаза на не очень хорошую кредитную историю, добавляет заместитель председателя правления Локо Банка Андрей Люшин.
Увлечение россиян кредитами давно тревожит депутатов и Центробанк. Статистика, которую ранее приводила ОКБ, свидетельствует о том, что около 8 млн россиян, или 5,5 % населения, являются потенциальными банкротами.
Впрочем, хотя МФО благодаря своим огромным процентам быстрее загоняют россиян в долговую яму, в проблеме закредитованности «виноваты» и банки. Портфель кредитов микрофинансовых организаций по итогам первого полугодия этого года оценивается рейтинговым агентством Fitch в 100 млрд рублей, и это пока что только 1,6% от необеспеченных банковских кредитов. Как отмечает Fitch, общее количество заемщиков МФО только приблизилось к 6 млн человек.
Центробанк и депутаты не раз высказывали обеспокоенность проблемой закредитованности россиян. Были даже разработаны соответствующие законодательные инициативы. В частности, речь идет о законопроекте, предполагающем прописать в кредитном договоре сумму займа в абсолютных цифрах, а не только в процентах, как это было принято раньше. Депутаты считают, что высокие суммы займа отпугнут потенциальных заемщиков. Кроме того, депутаты также предлагают установить предельный уровень просрочки на уровне, не превышающем сумму займа в МФО и кредитной организации в полтора раза. Однако законопроект уже не раз откладывался. Как заявил «Газете.Ru» председатель финкомитета Анатолий Аксаков, инициатива будет рассмотрена в октябре.
