Цивилизация
Клиенты микрофинансовых организаций в пять раз хуже возвращают долги, чем клиенты банков. Об этом свидетельствуют результаты совместного исследования Объединенного кредитного бюро (ОКБ) и сервиса онлайн-кредитования «E заем», посвященного тенденциям в сегменте беззалогового кредитования (исследование есть в распоряжении «Газеты.Ru»).
Согласно их информации, в 2016 году «новые» клиенты МФО (то есть те, у кого не было ранее просрочки более 30 дней. — «Газета.Ru») допустили просрочку в 20,3% случаев, тогда как клиенты банков — в 4%.
В то же время заемщики, которые ранее допускали просрочку по кредитам более 30 дней (не является технической и говорит о серьезных проблемах у заемщика. — «Газета.Ru»), получив новый кредит, снова сталкиваются с проблемами при его выплате. При этом почти нет разницы, являются ли такие заемщики клиентами микрофинансовых организаций или банков: цифры по просрочке у них примерно одинаковые. В 2016 году такие клиенты банков допустили просрочку в 21,3%, а клиенты МФО — в 25%, говорится в исследовании.
«Результаты исследования показали, что люди, ранее допускавшие длительные просрочки, чаще делают это и по новым кредитам»,
— констатирует заместитель генерального директора ОКБ Николай Мясников.
Большинство банков работают с ненадежными клиентами достаточно осторожно, тогда как МФО весьма активно продолжают их кредитовать.
Как объясняет главный исполнительный директор компании «Домашние деньги» Андрей Бахвалов, микрофинансовые организации часто дают возможность клиентам банков исправить свою кредитную историю. Допустив просрочку, они могут взять заем в МФО, поскольку там к таким клиентам относятся лояльно, и, успешно его выплатив, частично поправить кредитную историю и повторно уже обратиться в банк.
Если микрофинансовые организации будут отказывать таким клиентам, то останутся вовсе без заемщиков. Как показывает статистика, 40% клиентов МФО имеют испорченную кредитную историю, 8% имеют просроченную задолженность до 30 дней. Еще 20% по определенным причинам (низкий доход, непостоянное место работы, отсутствие филиала банка в населенном пункте. — «Газета.Ru») обращаются сразу в МФО, рассказывают в компании «Домашние деньги». И только 18% из тех, кто идет за займом в МФО, имеют положительную кредитную историю.
При этом заемщики МФО, даже поправив кредитную историю, часто идут потом не в банк, а в МФО. Получить заем в МФО гораздо легче, чем в банке, где предусмотрены многочисленные процедуры проверки заемщика. Между тем проценты по кредитам в банках гораздо ниже, чем в МФО, однако россиян это все равно не мотивирует обращаться в кредитную организацию.
Как писала ранее «Газета.Ru», по итогам первого полугодия 2017 года объем рынка микрофинансирования достиг 215 млрд рублей. Таким образом, всего МФО, ломбарды и кредитно-потребительские кооперативы нарастили объем кредитования за первые шесть месяцев этого года на 8%.
По статистике компании «Домашние деньги», доля повторных клиентов МФО на текущий момент составляет порядка 50% против 37% на аналогичный период прошлого года.
Как комментирует генеральный директор «Мани Фанни» Александр Шустов,
неплательщики в целом — достаточно цельная социальная группа, экономическое поведение которой типично и не зависит от того, какие обязательства они нарушают: перед банками, МФО или перед государственными, социальными и коммунальными службами.
Именно поэтому процент просрочек среди клиентов, ранее допускавших просрочки более 30 дней, среди банковских клиентов и клиентов МФО почти одинаковый.
Увлеченность россиян легко доступными займами в МФО давно тревожит регуляторов и депутатов. Виной всему высокие проценты и жесткие методы возврата задолженности по займам МФО, а также высокий уровень закредитованности граждан. Доля заемщиков, имеющих более одного кредита, велика и составляет от 34,3 до 39,2%, признает Банк России в «Обзоре финансовой стабильности».
Законопроект, ограничивающий размер начисляемых по договору потребительского займа процентов, сумм неустойки, пеней, штрафов и иных мер ответственности полуторакратной суммой долга, недавно был внесен в Госдуму. Предполагается, что поправки могут быть приняты до 1 ноября, и они очень тревожат микрофинансовые организации, поскольку не позволят активно зарабатывать на просрочивших выплаты клиентах.
Представители отрасли всеми силами пытаются облегчить влияние законопроекта. Так, МФО СРО «МиР» недавно предложило ЦБ дифференцировать максимальную сумму долга с процентами в зависимости от суммы займа. Они хотят ограничить полуторакратным размером проценты только по суммам свыше 60 тыс. рублей, а по суммам ниже — ввести ставки выше.
Ограничение максимального процента по займам может привести к тому, что разница между банковским кредитом и микрозаймом сойдет на нет, однако поскольку потребность в займах до зарплаты не исчезнет, то компании найдут возможность выдавать такие кредиты, но уже нелегально, предупреждает Шустов.
