Цивилизация
Совет директоров Агентства по страхованию вкладов в пятницу в окончательном варианте узаконит условия проведения докапитализации банков и утвердит список претендентов на получение господдержки. Ее цель — стимулирование экономического роста через кредитование. Банки, впрочем, рассматривают докапитализацию как инструмент получения ликвидности в условиях, когда доступ к кредитам за рубежом перекрыт из-за санкций.
На первоначальном этапе, когда правительство и ЦБ обсуждали идею докапитализации банковской системы, она считалась абсолютным благом для кредитных организаций. В очередь за госсредствами сразу же выстроились государственные и крупнейшие частные банки.
Группа ВТБ планирует участвовать в докапитализации, сообщил в четверг ее глава Андрей Костин журналистам после делового завтрака «ВТБ Капитала» на экономическом форуме в Давосе. Всего банк рассчитывает на получение 250–300 млрд руб. Россельхозбанк и Газпромбанк тоже не отказывались от докапитализации.
Всего, по экспертным оценкам, на правительственную помощь могут рассчитывать примерно 30 кредитных организаций.
Ситуация изменилась, когда правительство сформулировало условия, на которых оно готово выделить средства. Условия подробно рассматривались на заседании правительства России при участии главы кабмина Дмитрия Медведева. В конце декабря премьер подписал документ о докапитализации АСВ путем передачи облигаций федерального займа на 1 трлн руб.
Условия докапитализации оказались следующими. Во-первых, капитал банка не должен быть ниже 25 млрд руб. Он должен участвовать в системе страхования вкладов и выполнять требования Центробанка РФ.
Кроме того, банк должен обеспечивать стабильное увеличение своего кредитного портфеля на 12% в год в течение трех лет. Наращивать портфель будет необходимо в приоритетных отраслях экономики, то есть в тех, на которые укажет правительство.
Также кредитная организация обязана будет дополнительно найти средства на докапитализацию из других источников в размере не менее 50% от объема средств, полученных от правительства. Получивший госпомощь банк также обязуется ограничить рост зарплат сотрудников, вознаграждения членам правления, членам советов директоров и дивидендов акционерам.
Первый вице-премьер Игорь Шувалов охарактеризовал эти условия как «жесткие» и отметил, что в первую очередь госпомощь будет оказана тем банкам, которые действительно смогут обеспечить кредитование приоритетных отраслей. Условия оказались настолько жесткими, что финансистов, просящих помощи у властей, даже пришлось успокаивать фразами типа «докапитализация не будет носить характер санации».
Банковское сообщество, тем не менее, увидело в условиях докапитализации подвох. Самое неприемлемое для него требование — рост портфеля на 12% ежегодно в течение трех лет.
Наиболее откровенно позицию кредитных организаций сформулировал глава ВТБ24 Михаил Задорнов. Он охарактеризовал требование о росте портфеля как нереалистичное. По его мнению, в 2015 году у банков будет минимальная прибыль и им придется «очень постараться, чтобы хотя бы выйти в плюс». Ключевой вопрос текущего года для любого банка, по мнению Задорнова, — как обеспечить безубыточность деятельности, а не наращивать портфель двузначными темпами.
ВТБ24 прогнозирует сокращение на треть выдачи новых кредитов. «Если не будет масштабных мер поддержки ипотеки, она сократится в 2,5 раза по отношению к 2014 году», — посетовал Задорнов. Ипотека была одним из драйверов роста кредитного портфеля банка в 2014 году, который составил 50%.
«Мы ждем сокращения численности средних, маленьких и больших банков в этой ситуации. Я думаю, что просто несколько десятков банков не преодолеют новые требования ЦБ по капиталу в 300 млн руб.», — сказал глава ВТБ24 в четверг на подведении итогов работы банка за 2014 год.
Еще в ноябре прошлого года ЦБ признавал, что минимальное требование к капиталу в 300 млн руб. не выполняли 122 кредитные организации. В общей сложности им недоставало 7,8 млрд руб. для достижения этой планки.
Рост на грани фантастики
Опрошенные «Газетой.Ru» банкиры из топ-30 отказались публично комментировать тему докапитализации. «На рынке паника и неопределенность. Все выжидают, что еще предпримет регулятор после увеличения ключевой ставки до 17%. К значительному росту ставок по потребительским кредитам оказались не готовы ни банки, ни потребители. Спроса на кредиты нет», — говорит один из собеседников издания.
Ассоциация региональных банков России тоже недовольна условиями отбора на докапитализацию. В четверг АРБР призвала правительство «установить критерии доступа к программе докапитализации, исходя из качественных оценок деятельности кредитных организаций, а не абсолютных показателей по капиталу». Малые региональные банки (с капиталом менее 25 млрд руб.) обиделись на правительство, что не попадают под критерии на докапитализацию, между тем они обеспечивают кредитование 30% малых и средних предприятий России.
Кроме того, АРБР предлагает исключить банки с долей кредитов предприятиям и физическим лицам в общем объеме кредитного портфеля менее 25%, а также с долей просроченных кредитов более 10% от кредитного портфеля. При этом ассоциация считает, что к получению финансовой помощи нецелесообразно допускать более чем один банк, входящий в банковскую группу.
Большинство кредитных организаций еще не успело подвести итоги прошлого года, не сделаны пока и прогнозы по объемам кредитования. Некоторые из банков из розничного сегмента заявляют, что рост кредитного портфеля на 5–7% — это максимум возможного.
Генеральный директор «Открытие Холдинг» Рубен Аганбегян говорит, что пока не видел окончательное решение по докапитализации со всеми прописанными условиями.
«В том, что озвучено государством, есть моменты, не вызывающие сомнений. А вот, например, рост кредитного портфеля на уровне 12% в год вызывает вопросы. Для средних банков это выполнимая задача, но для крупных игроков добавить еще 12% непросто, особенно в текущей ситуации, когда ключевая ставка 17%», — подчеркивает Аганбегян.
В правительстве такого пессимизма не разделяют. Замминистра финансов Алексей Моисеев напоминает, что банки сами говорили о необходимости докапитализации в условиях, когда внешние источники закрыты. Правительство такие возможности предоставляет. «В прошлый кризис, в 2009 и 2010 годах, правительство также помогало банкам, причем на более жестких условиях, обязывая их наращивать кредитный портфель по 1% ежемесячно», — сказал Моисеев «Газете.Ru». При этом в ведомстве не видят проблем в том, если кто-то откажется от докапитализации. «Средства будут отложены для второго транша докапитализации», — добавил Моисеев.
Аргументы банков о том, что нарастить кредитный портфель на 12% дело якобы сложное и даже невозможное, неприемлемы, говорит источник «Газеты. Ru», знакомый с ходом проекта. Правительство не раз помогало кредитным организациям в трудные моменты. Сейчас сам кризис дает возможность изменить положение в экономике к лучшему, провести структурные реформы, оздоровить финансы.
«Банки должны по-новому взглянуть на ситуацию и не ныть, — говорит источник. — Хватит уже играться западными бумажками, пришло время вкладывать в российскую экономику и находить возможности зарабатывать здесь».
Официальная позиция ЦБ по поводу докапитализации банков выражена в оценке зампреда Михаила Сухова. Регулятор поддерживает привязку программы докапитализации через ОФЗ к требованию нарастить кредиты экономике, процитировало Сухова Reuters.
Агентство по страхованию вкладов уже разработало систему штрафов для банков, которые будут нарушать условия получения госсредств, рассказал «Газете.Ru» источник, знакомый с предложениями АСВ. «Штрафы существенные. Они дифференцированы по каждому из условий. Это же госсредства, а не деньги, которые нашли на улице», — говорит источник.
В таких условиях получение ликвидности через АСВ может оказаться для кредитных организаций слишком дорогим удовольствием и не будет отвечать задаче сохранения бизнеса в условиях экономического спада, признают эксперты. «Но дав согласие на получение госсредств, банки должны будут вместе с АСВ разработать бизнес-план, поднять качество анализа рынков, им придется искать качественных заемщиков, а не просто «рубить бабло» на валютном рынке», — говорит Александр Артемьев, партнер Berkshire Advisory Group.
