Цивилизация
В России будет создана национальная платежная система (НПС), заявил в четверг на встрече с сенаторами президент Владимир Путин. И дал подсказку: аналогичные системы давно работают в Японии и Китае.
«В таких странах, как Япония и Китай, эти системы работают, работают очень успешно. Они изначально начинались исключительно как национальные, замкнутые на свой рынок, на свою территорию, на свое население, а сейчас приобретают все большую популярность», — сказал Путин.
Японская система сейчас действует в 200 странах. «Почему нам этого не делать? Обязательно надо делать, и мы будем это делать», — заявил президент, добавив, что потребуется время для создания в России собственной платежной системы. Центробанк и правительство уже работают в этом направлении. Впрочем, речь не идет об отказе от международных платежных систем Visa и MasterCard.
Глава ЦБ Эльвира Набиуллина подтвердила, что регулятор готовится создать НПС, которая обеспечит бесперебойные внутренние расчеты. По ее оценкам, для россиян и пребывающих в стране иностранцев они составляют порядка 90%. Ранее в Центробанке уверяли, что «операции, попадающие под санкции, не оказывают существенного влияния на финансовую устойчивость кредитной организации».
«Мы готовим сейчас меры, которые должны быть реалистичными, с одной стороны, и необременительными и для банков, и для держателей карт, и поэтапными», — сообщила Набиуллина.
На первом этапе нужно добиться технологической совместимости между процессинговыми и операционными центрами крупных банков, чтобы при возникновении чрезвычайных ситуаций они могли быстро переключаться, добавила Набиуллина. Чрезвычайная ситуация возникла на прошлой неделе, когда США, Евросоюз, Канада, Япония и некоторые другие страны в ответ на присоединение Крыма к России ввели санкции. В частности, были заморожены счета 20 россиян и банка «Россия».
Путин выразил сожаление в связи с тем, что некоторые из глобальных платежных систем решили ограничить свою деятельность на территории России. «Я думаю, что это приведет просто к потерям определенных сегментов рынка для них, и рынка весьма выгодного», — отметил Путин.
В Центробанке пока не решили, создавать ли НПС с нуля или использовать действующие системы. Национальная платежная система с нуля создаваться не будет, уверен Анатолий Аксаков, глава Ассоциации региональных банков. Он не исключает, что она будет строиться на базе уже реализующегося проекта универсальной электронной карты (УЭК) Сбербанка. К проекту присоединились 14 банков.
За основу можно взять уже действующие проекты, например Объединенную расчетную систему, «Сбербанк ПРО100» или «Золотую Корону», согласен Александр Новиков, заместитель директора департамента дистанционного банковского обслуживания Бинбанка.
Но некоторые из опрошенных «Газетой.Ru» участников рынка опасаются, что в случае создания НПС на основе действующей системы, например Сбербанка, возникнет проблема монополизации рынка. «У банков должна быть возможность взвесить самостоятельно свои риски и решить, что для них лучше — услуги монополиста или международных платежных систем, а политика «давайте всем навяжем, а потом попытаемся из этого как-то выпутаться» ни к чему хорошему не приведет», — считает эксперт, близкий к рынку безналичных платежей. «Попасть под монополизм Сбербанка на своей же территории — худшее, что может произойти с банками, тем более когда мы видим на примере, как был завален проект УЭК. Сбербанк ничего не смог сделать, хотя и присоединили четыре банка», — говорит один из участников рынка.
«Здесь нужно принимать решение исходя из того, насколько быстро эту технологическую платформу можно создать, насколько приемлема она будет для банков. Банки не должны тратить миллионы долларов на доработку программного обеспечения для подсоединения к данной платформе», — говорит вице-президент Ситибанка Наталья Николаева.
Есть опасения и по поводу совместимости НПС с глобальной системой расчетов. Национальная система может быть создана на основе существующей инфраструктуры и технологий таким образом, что одна и та же карта будет работать и за рубежом, и локально на территории России без обращения к серверам, находящимся за границей, считает Елена Дворовых, вице-президент СМП Банка.
«На первоначальном этапе выглядит логичным подписание между игроками карточного рынка соглашений о создании соединений host-to-host, то есть между собой с целью расширения общей сети приема карт, выпущенных российскими банками», — говорит Дворовых.
По мнению Владислава Резника, первого зампреда комитета Госдумы по финансовому рынку, в России возможно создание безопасной архитектуры обработки данных, в соответствии с которой «вся информация и механизмы управления карточками будут находиться на территории России, а Visa и MasterCard не смогут ограничить предоставление своих услуг».
Банки не будут обязывать в обязательном порядке использовать национальную платежную систему. «Это добровольное дело. Чем больше платежных систем в России, тем больше конкуренция, выше качество, меньше тариф», — считает Аксаков. Но действующие тарифы высоки даже для серьезных кредитных учреждений.
Сейчас при вступлении в систему УЭК, к примеру, в качестве банка-эмитента необходимо внести первоначальный взнос в 1,3 млн руб., в качестве банка-эсквайера — 100 тыс. руб. (без учета НДС), значится на сайте УЭК. Плата за подключение программно-технического комплекса к операционному центру системы составляет 1,5 млн руб. Ставка по межбанковским операциям различается в зависимости от объема операций в месяц и составляет от 0,12 до 0,090%. Расходы на создание УЭК оцениваются в 135 млрд руб.
Российские банки тратят значительные суммы на поддержку работы банковских карт, отмечает источник, близкий к банковской отрасли. Основные траты приходятся на покупку лицензий, «шлюзов», а также программного обеспечения для функционирования банковских карт. Стоимость лицензий и «шлюзов» зависит от размера банка и может достигать $1 млн. В случае если банк предоставляет услуги интернет-банкинга, а также поддерживает оплату ЖКХ, штрафов ГИБДД, а также оповещения о снятии и списании средств по SMS, сумма затрачиваемых финансовой организацией средств возрастает.
«Инфраструктурно, технологически все готово: процессинг и прочее. Уже потрачены миллиарды рублей, с учетом затрат Сбербанка. И создание новой платежной системы возможно без существенных затрат. Они окупятся за счет того, что граждане будут активно пользоваться этой системой. Многие захотят себя обезопасить (от ситуаций с блокировкой карт со стороны Visa и MasteСard. — «Газета.Ru»)», — говорит Аксаков.
Полноценной замены глобальным игрокам на рынке платежей сейчас нет, но частичной заменой может послужить китайская UnionPay, говорит глава НП «Национальный совет финансового рынка» Андрей Емелин. Карты UnionPay принимаются в 141 стране мира, а общее количество банкоматов, работающих с китайской платежной системой, превысило отметку в 1 млн. Расчетным центром китайской платежной системы выступает АКБ «Банк Китая (Элос)», который является российской дочерней структурой одного из четырех системообразующих банков КНР — Банка Китая. Сейчас, по данным российского сайта UnionPay, карты UnionPay принимаются во многих банках России, в их числе — ВТБ24, Газпромбанк, ПриватБанк, Банк Москвы, City Bank, «Росбанк», а также Юниаструм Банк.
Однако переход на китайскую платежную систему сопряжен с дополнительными рисками. «Привязываться сегодня к любой банковской системе Китая опасно в силу нестабильности самой банковско-финансовой системы КНР», — говорит заведующий отделением востоковедения НИУ ВШЭ Алексей Маслов. — Visa и MasterCard обеспечиваются совокупной мощью Европы и США, поэтому даже в случае глобального финансового кризиса они вряд ли рухнут в силу свободной конвертируемости евро и доллара. Юань же пока еще не стал свободно конвертируемой валютой».
Японская платежная система — JCB (Japan Credit Bureau) — была основана в 1961 году и к 1968 году благодаря приобретению Osaka Credit Bureau стала лидером рынка кредитных карт в Японии. В рамках сотрудничества с американским American Express JCB занимается эквайрингом карточек AmEx. Капитал компании на март 2013 года составляет $10,6 млрд, доход в 2013 год составил $235 млн. В мире насчитывается порядка 60 млн держателей карт JCB. Сеть по приему карт насчитывает около 14 млн банкоматов. Карты JCB выпускаются в 20 государствах мира — в Гонконге, США, Корее, Таиланде, Великобритании, Германии, Сингапуре, Австралии, Индонезии, Швейцарии, Италии, Китае, на Филиппинах, в Нидерландах, Испании и т.д. В России такие карты не эмитируются.
Нынешняя попытка создать НПС в России — не первая, вспоминает Александр Мурычев, первый исполнительный вице-президент РССП. В проекте закона о НПС от 2010 года была соответствующая статья, но впоследствии при доработке закона ее исключили. Тогда посчитали, что создание НПС — слишком дорогое удовольствие.
В настоящее время в Госдуме на рассмотрении находится законопроект, который был внесен в нижнюю палату парламента в тот же день, когда Visa и MasterСard заблокировали проведение платежей ряда российских банков в связи с расширением санкций со стороны США. Законопроект предполагает закрепление нормы о том, что операционные центры и платежные клиринговые центры должны размещаться только на территории России. Авторами законопроекта являются депутаты Владислав Резник, Анатолий Аксаков и Евгений Федоров. К 1 октября законопроект может быть принят, говорит Аксаков.
