Цивилизация
60% россиян хорошо знают, что такое кредитная карта, но лишь 44% в курсе, что такое дебетовый «пластик». Об этом свидетельствуют результаты всероссийского опроса Национального агентства финансовых исследований (НАФИ). Еще ниже уровень информированности граждан о таких услугах, как электронные кошельки, интернет-банкинг и мобильный банкинг. Примерно четвертая часть россиян вообще не слышала об этих сервисах. Меньше всего граждане знают о предоплаченных картах. 47% респондентов в ходе опроса впервые услышали о таком сервисе. Лучше всего о новых сервисах информирована молодежь. Так, большинство знающих о кредитных и предоплаченных картах — это россияне в возрасте от 25 до 34 лет. Знакомы же с дебетовыми картами в основном граждане в возрасте от 25 до 44 лет, говорится в исследовании НАФИ.
Эксперты объясняют полученные данные двумя факторами: низким уровнем финансовой грамотности сограждан и чрезмерной активностью самих банков.
«Мы видим, что россияне путают и порой совсем не различают различные виды карт. Для многих любая пластиковая карта — это кредитка. Пока очень немногие могут четко ответить, чем принципиально отличается кредитная карта от дебетовой. Не все, например, осведомлены о том, что по кредитной карте расходуются не собственные деньги, а средства банка и берутся они в долг. В этом-то и опасность. Подобное нечеткое знание зачастую становится причиной ошибочных финансовых решений», — комментирует результаты исследования Юлия Барабанова из НАФИ.
С другой стороны, винить только россиян в недостатке знаний глупо. Виноваты и банки, которые заманивают клиентов чересчур агрессивной рекламой, стремясь выдать кредит любой ценой, считает аналитик «Инвесткафе» Кира Завьялова.
Впрочем, банкиры оправдываются, кивая на заемщиков. «У россиян не до конца сформировано понимание, что такое кредитная карта и чем она отличается от дебетовой. Текущее представление населения о карточных продуктах часто сформировано так, что на вопрос: «Что такое кредитная карта и является ли банковская карта кредитной?» — можно получить положительный ответ. Хотя на самом деле банковская карта может быть как кредитной, так и дебетовой», — объяснили феномен в Промсвязьбанке.
Как бы там ни было, объемы розничного кредитования в российском банковском секторе которой месяц стабильно растут. Так, согласно экспресс-обзору банковского сектора на 1 июля 2013 года,
рост потребкредитования в годовом выражении составил 34% при том, что рост кредитов нефинансовым организациям достиг в годовом выражении всего 11,8%. С начала года банки выдали «физикам» кредитов на сумму 1,059 трлн рублей. Эксперты уже предполагают, что такая активность населения и банков может привести к очередному кредитному дефолту.
В этот раз Банк России не готов заливать рублями образовавшиеся у банков в результате такой политики дыры с ликвидностью, как в период кризиса 2008—2009 годов. Центробанк хочет ввести административные меры в виде ограничения максимальной ставки по потребительским кредитам. «Сегодня мы рассматриваем возможность внести изменения в законодательство с тем, чтобы определить размер полной стоимости кредита, а также ввести показатель DTI (отношения долга к доходу заемщика). Окончательное решение не принято, но мы об этом думаем», — заявил недавно директор департамента финансовой стабильности Банка России Владимир Чистюхин. По его словам,
сейчас показатель DTI находится на уровне 33%. То есть заемщики тратят одну треть своих доходов на обслуживание долга.
При этом, поскольку речь идет о заемщиках со средними доходами 30—40 тысяч рублей, любое изменение доходов таких граждан приводит к большим трудностям с обеспечением долга, отмечает он.
Эксперты неоднозначно относятся к инициативе административного регулирования ставок по кредитам. «Это заставит задуматься банки и может стать стимулом для снижения банковской активности по выдаче розничных кредитов, что должно дать несколько положительных эффектов. Во-первых, часть привлеченного фондирования может перенаправляться в сегмент корпоративного кредитования, поддержав его темпы роста. Во-вторых, в какой-то мере будет ограничен рост закредитованности населения. В наибольшей степени мера должна коснуться некрупных игроков рынка, у которых дорогое фондирование», — говорит Завьялова.
Первый заместитель председателя правления Банка жилищного финансирования Игорь Жигунов считает, что ограничение ставок по кредитам сверху может носить положительный эффект при нескольких условиях. «Во-первых, необходимо четко разделить, на какие типы кредитов будет распространяться это ограничение: на кредитные карты, быстрые или долгосрочные потребкредиты, овердрафт. Также должно учитываться, есть ли по кредиту залог или нет. То есть риск и ставка по кредиту должны быть уравновешены», — говорит эксперт. При этом, по мнению Жигунова, делать это нужно сначала в форме рекомендации для банковского сообщества и лишь на втором этапе принимать нормативный документ, чтобы не допустить непонимания на рынке.
Впрочем, одним ограничением ставки по кредиту заемщика не спасти. Это никак не увеличит уровень финансовой грамотности населения, считает банкир. Клиент должен смотреть на полную стоимость кредита, в частности на цену страховки и другие сопутствующие, говорит эксперт. Так что
одним ограничением ставки ЦБ не изменит ситуацию: без повышения уровня финансовой грамотности население будет продолжать набирать невыгодные для себя кредиты.
По словам же директора аналитического департамента компании «Альпари» Александра Разуваева, необходимости в ограничении роста кредитования и вовсе нет. «Процентные ставки достаточно высоки, а уровень дохода ниже, чем в некоторых промышленно развитых странах, и долговая нагрузка намного меньше.
Если бы не было значительного спроса, который обеспечен банковскими кредитами, то экономика России ушла бы в рецессию.
При всем уважении к новому руководителю Банка России я считаю, что это надуманно», — полагает Разуваев.
