Цивилизация
Ситуация с рынком ОСАГО остается проблемной, одна из задач проходящей реформы – повышение доступности полисов. Так, ЦБ получает десятки тысяч обращений в год. Основные жалобы касаются невозможности купить полис и неправильного расчета коэффициента бонус-малус, который характеризует аккуратность водителя, учитывая число аварийных ситуаций, рассказал в ходе слушаний в Госдуме зампред ЦБ Владимир Чистюхин.
«Цель первая – это цель снижения недоступности полисов ОСАГО», — сказал Чистюхин, обратив внимание на большие очереди при попытке автовладельцев купить полис.
«На текущий момент у автомобилистов самая большая проблема – это доступность полисов ОСАГО. После глубокого изучения ситуации мы выяснили, что проблемы возникают у небольшой части автомобилистов, которые являются не самыми образцовыми или находятся в группах риска – это либо молодые водители, либо люди, которые засветились в авариях. Этих людей особенно в токсичных регионах страховые компании пытаются от себя отогнать», — сказал координатор движения «Общество синих ведерок» Петр Шкуматов.
По словам главы комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, необходимо рассмотреть возможность ужесточения штрафных санкций для автовладельцев, которые не имеют полисов. Однако такой шаг уместен только после разрешения проблемы с доступностью. «Общероссийский народный фронт» сообщал в августе, что в некоторых регионах до сих пор невозможно оформить полис через интернет — проблемы возникают в 60% случаев.
Освободить ОСАГО
Вторая цель ЦБ – это либерализация тарифов ОСАГО. Именно этот вопрос стал ключевым в рамках обсуждения.
«Тарифы, которые сегодня применяются к 39 млн владельцев договоров, полисов ОСАГО, являются не совсем справедливыми. Подавляющая часть нашего населения ездит добросовестно, не попадает в ДТП, но при этом платит примерно столько же, сколько платят те, кто постоянно в нарушениях и ДТП», — сказал Аксаков.
Обе цели можно достичь благодаря реформе тарифов, анонсированной регулятором весной, сказал зампред Банка России Владимир Чистюхин. «Если ты водишь аккуратно, то плати меньше», — сказал он.
ЦБ хочет расширить тарифный коридор, то есть максимальные и минимальные значения базовой ставки ОСАГО, на 20% в обе стороны. В пределах этого коридора (сейчас это 10% в обе стороны) страховые компании определяют стоимость полисов. Регулятор предлагает увеличение вилки базового тарифа для легкового автомобиля физлица с нынешних 3,4–4,1 тыс. до 2,7–4,9 тыс. руб. Это значит, что владелец автомобиля может находить страховые компании, которые применяют минимальную ставку и продают полисы дешевле, и тем самым экономить. РСА пересмотр тарифов поддерживает — цена ОСАГО должна стать более справедливой и значительно снизиться для опытных и аккуратных водителей, заявил глава РСА Игорь Юргенс. Свободные тарифы должны стать благом для ценовой конкуренции – с изменением бизнеса «Росгосстраха» на рынке нет монополиста,
«Мы бы предполагали установить дополнительные полномочия Банка России, чтобы останавливать, ограничивать страховые компании в установлении чрезмерного тарифа», — добавил Чистюхин, указав, что некоторые аккуратные водители могут рассчитывать на небольшое снижение тарифа после либерализации ОСАГО.
Стоимость автострахования для конкретного автомобиля зависит не только от размера базовой ставки, но и коэффициентов. Учитываются, например, возраст и водительский стаж водителя, регион, тип транспортного средства. ЦБ предлагает расширить с пяти до 50 градаций диапазон коэффициента возраста и стажа. Регулятор также настаивает на реформировании коэффициента бонус-малус, который рассчитывается в зависимости от количества аварий, в которых покупатель полиса был виноват.
Регулятор хочет привязать его к водителю, а не к договору и зафиксировать значение на год.
Последний раз ЦБ менял тарифы по автогражданке в два этапа осенью 2014 года (повышение на 30%) и весной 2015 года (рост на 40–60%). Последнее указание от апреля 2015 года принималось без широкого обсуждения. В связи с этим депутаты, считают, что ЦБ должен больше советоваться с парламентариями.
Участники обсуждения, включая страховые компании, достигли согласия по вопросу индивидуализации тарифов для водителей, тонкой настройки тарифа под каждого водителя. Добросовестные водители должны платить по низкому тарифу.
Возместить убытки
Замминистра финансов Алексей Моисеев назвал закон об ОСАГО многострадальным. Минфин предлагает законодательные изменения, по которым планируется отменить коэффициенты мощности и региона использования автомобиля. Согласно документу, на стоимость полиса должны влиять нарушения ПДД, резкость торможения и перестроения, частота и длительность использования машины — все это будут фиксировать специальные устройства на автомобиле.
Минфин также предлагает три вида наполнения полисов (с лимитами от 500 тыс. руб. до 2 млн руб.), сами полисы сделать трехлетними, а не на год.
Минфин рассчитывает, что окончательная либерализация ОСАГО произойдет к 2023-2025 году, говорил ранее замминистра.
Несмотря на наличие минимальных и максимальных значений базовой ставки ОСАГО, из которых страховщики могут выбирать, рынок страхования автогражданки остается убыточным. По данным регулятора, страховые компании получили 15 млрд руб. убытка от ОСАГО в 2017 году. По итогам первого полугодия 2018 года сборы страховщиков по ОСАГО сократились на 1,7%, до 107,3 млрд руб., а выплаты уменьшились на 35,8%, до 66,5 млрд руб. Страховщики вынуждены покрывать расходы за счет других направлений бизнесов, закрывать офисы в отдельных регионах. Некоторые серьезные страховщики отказались от ОСАГО по собственной инициативе («Альянс», «ВТБ страхование»).
Либерализация тарифов ОСАГО должна компенсировать рынку убытки, а также стать решением другой болезненной темы — широкое распространение страхового мошенничества в этом секторе рынка. Для борьбы с проблемой РСА предложил ограничить пятью днями срок сообщения в страховую компанию о ДТП — так невозможно будет заявить об убытке в аварии, которая произошла год-полтора назад. Минфин эту инициативу страховщиков не поддержал.
В конце сентября обсуждение тарифной реформы пройдет в Совете Федерации, сообщал ранее зампред ЦБ Владимир Чистюхин.
