Цивилизация
В минувшую пятницу президентом Российского союза автостраховщиков был избран Андрей Кигим, до этого временно исполнявший эти обязанности. После избрания новый президент сообщил, что союз готовит некоторые изменения в закон об ОСАГО, а глава Федеральной службы страхового надзора (ФССН) Илья Ломакин-Румянцев дал свою оценку числу клиентов, недовольных работой страховщиков «автогражданки». По его словам, в ФССН ежедневно приходит от 15 до 20 писем с жалобами, то есть от 450 до 600 в месяц. «В год, согласно данным ГИБДД, в России происходит 1,5 млн ДТП. За год к нам обращаются, соответственно, около 7 тыс. человек. Получается, что в ФССН обращаются с жалобами менее 1% граждан, пострадавших в ДТП», — считает он. При этом водители чаще жалуются на несовершенство закона, а не на страховую компанию. Таких, по данным главы ФССН, около 60%. Их жалобы обоснованы некорректностью формулировок закона об ОСАГО, пробелами в нем или внутренними противоречиями. 20-25% жалоб приходит от тех, кто не понимает, что суть страхового бизнеса — платить только тогда, когда страховщик не имеет права не платить. А 5-10% — это необоснованные жалобы от людей, не понимающих или не знающих закон.
С оценкой Ломакина-Румянцева существенно расходятся результаты недавнего исследования «Росгосстраха», по которому недовольными общением со страховыми компаниями осталoсь 36% побывавших в ДТП. У 74% из них вызывают раздражение волокита, бюрократия, задержка с выплатой страхового возмещения. 40% недовольных считают, что получили неполное страховое возмещение. 23% уверены, что им безосновательно отказали в выплате. На невежливое обращение и плохой сервис пожаловались 39%.
Интересно, что этот же опрос показал, что 30% водителей, побывавших в ДТП, вообще не пошли за компенсацией в страховую компанию. Это цифра, по мнению экспертов, говорит о том, что большинство водителей сделали это с целью избежать системы наказания за неаккуратную езду, а именно так называемого малуса. Другая причина не обращаться к страховщикам – недоверие к закону и неуверенность в том, что они получат компенсацию. То есть полис был куплен не для собственного спокойствия, а для гаишников.
В опросе «Росгосстраха» участвовали 2650 автовладельцев из 13 крупных российских городов. Гораздо больше отзывов о работе страховщиков накоплено общественной организацией «Антистрах», которая на протяжении года регистрирует жалобы на страховые компании. Каждый месяц в общественную приемную организации обращаются 200-300 человек, а через форму на сайте поступает около 17 тыс. жалоб, то есть всего в «Антистрахе» за год зафиксировано порядка 200 тыс. обращений. То есть если считать по методике Ломакина-Румянцева, то из всех пострадавших в ДТП недовольны работой страховых компаний уже 13%, а не 1%, как у ФССН.
Подробный анализ данных «Антистраха» показывает, что главное недовольство водителей заключается не в «волоките и бюрократии», как у «Росгосстраха», а в неполных страховых выплатах. На них жаловалось две трети обратившихся, а остальные недовольны задержкой или отказом в выплате.
В «Антистрахе» также сделали расчеты по занижению страховщиками реального ущерба от ДТП. По их данным, страховые компании выплачивают только половину сумм, которые должны пойти на восстановление машины.
В страховых компаниях не особо скрывают, что платят меньше реальной стоимости ремонта. Как рассказал наш читатель Олег Рябоконь, клиентам страховщики заявляют это вполне открыто. «После ДТП я обратился за возмещением в компанию виновника, которая направила меня на прохождение независимой экспертизы, — рассказывает Рябоконь. — Ремонт моей Honda Civic оценили в $4300. Перезвонив через несколько дней страховщикам, я выяснил, что они урезали эту цифру до $2500, то есть на 72%. На мое недовольство начальник отдела урегулирования убытков улыбнулся и сказал, что «некоторые страховые компании вообще стоимость выплат урезают в два раза и что, оказывается, это нормальная практика в страховых компаниях». Теперь я пойду в суд».
Впрочем, по данным «Антистраха», до суда доходят только 10% тех, кто считает себя обиженным страховщиками. А заместитель гендиректора бюро независимой экспертизы «Версия» Дмитрий Гладышев считает, что обращение в суд – более верный способ получить компенсацию со страховщиков за разбитую машину. Недоплату по ущербу Гладышев оценивает в 30% реальной стоимости ремонта. По его мнению, вероятность того, что страховщик недоплатит или откажет своему клиенту, очень велика. «Это косвенно подтверждают и сами страховые компании, которые говорят: «Да у нас собрано столько-то миллиардов средств. Мы заплатили третью или десятую часть. Основные выплаты будут позже». Фактически они подтверждают, что выплаты будут производиться только по судебным процессам, которые сейчас где-то аккумулируется. То есть страховщики добровольно расставаться с деньгами не хотят и будут это делать только в рамках судебных решений», — говорит замгендиректора «Версии».
Поэтому эксперт предлагает не обращаться в страховую компанию виновника, а подавать на него в суд, собрав все необходимые документы, в том числе калькуляцию от независимого оценщика ущерба. При такой схеме страховая компания будет выступать в суде либо как соответчик, либо как третье лицо, а потерпевший по решению суда получит все деньги и не потратит меньше времени, чем на разборки со страховщиком», уверен Гладышев.
Впрочем, вероятность того, что страховщик все равно недоплатит, по мнению Гладышева, очень велика. «Со вступлением в силу закона об ОСАГО на рынке оценки ущерба просто не осталось независимых оценочных компаний. Страховщики быстро поняли, что поступившие от продаж полисов деньги надо контролировать, а для этого нужно подключить все доступные механизмы, чтобы возмещать ущерб в наименьшем объеме или не возмещать вообще, — говорит Гладышев. – После введения «автогражданки» страховые компании начали активные переговоры с экспертными организациями. Крупные оценочные фирмы заключили договоры со страховыми компаниями и стали фактически аффилированными с ними структурами. Понятно, что такие эксперты будут проводить оценку ущерба в пользу страховщика, а не в пользу ее клиента. Тем более
единой методики оценки ущерба от ДТП до сих пор нет, и работающие в пользу страховых компаний оценщики используют ту, по которой починить машину будет дешевле всего».
Кроме сговорчивых оценщиков на рынке больше никого не осталось, уверен Гладышев. «Поскольку страховая компания имеет право первой проводить оценку, то существовавшие до появления ОСАГО мелкие и средние оценочные компании обанкротились, потеряв своих клиентов. Крупные экспертные организации, которым удалось договориться со страховщиками, существенно снизили прибыль: их вынудили вести оценочную работу за меньшее вознаграждение. Теперь их сотрудники перегружены работой, но получают меньшие зарплаты, чем раньше», — говорит Гладышев.
По мнению эксперта, если не устранить в законе все существующие недостатки, то люди скоро начнут его просто игнорировать, например, покупать фальшивые полисы и платить взятки ГАИ за отсутствие страховки. Именно так случилось в Белоруссии, где из-за недостатков закона ОСАГО к нему исчезло доверие страхователей, а многие страховщики обанкротились, приводит пример представитель «Версии». С ним соглашается и директор центра страхования транспортных средств компании «Энергогарант» Владимир Новоселов, который говорит, что правила и закон об ОСАГО должны быть более прозрачными, и добавляет: «Тех, кто их принимает, очень хочется знать в лицо, чтобы понимать, откуда идет та или иная инициатива».
