Центробанк намерен вводить программы повышения финансовой грамотности для россиян всех возрастов. Причем для этого планируют применять индивидуальный подход в зависимости от финансового поведения той или иной категории граждан.
В частности, ЦБ собирается взять под социальную защиту людей. Защита эта, правда, будет выражаться в просветительской деятельности: как сбалансировать доходы и расходы, накопить на пенсию.
Шаг своевременный, поскольку программа по повышению финансовой грамотности до нынешнего момента в большей степени затрагивала только детей. И определенных успехов на этом поприще добиться удалось. В частности, школьники 15-летнего возраста за три года поднялись с десятого на четвертое место в международном рейтинге, который проводится под эгидой Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР).
Причем подростки из России обогнали своих сверстников из таких развитых, в том числе в плане финансовых знаний, стран, как США, Италия, Испания, Австралия и т.д.
Теперь, очевидно, руки дошли и до людей более старшего поколения, которые до сих пор в большинстве своем имеют недостаточный багаж финансовых знаний. И, как следствие, не только ограничены в действиях при выборе инструментов для инвестирования, но и до сих пор попадаются на удочки откровенных мошенников.
Так, по данным Центробанка, в первом полугодии 2017 года было выявлено 70 классических пирамид.
Это, конечно, меньше, чем в аналогичный период 2016-го, да и ущерб от деятельности мошенников снизился, однако он по-прежнему значительный — 1,5 млрд рублей.
По данным социологических опросов, только каждый пятый житель России считает себя финансово грамотным. Это, согласитесь, очень низкий показатель. Причем самооценка не всегда соответствует реальности. «Я пользуюсь картой, знаю, что такое акция, и осведомлен, зачем нужна биржа» — увы, это еще не показатель того, что человек свободно может чувствовать себя в море возможностей и инструментов хранения и приумножения сбережений.
Финансово безграмотные люди не только легкая добыча для мошенников. Их неумение разбираться в классических инструментах также приводит к печальным для них последствиям. Скажем, это выражается в повышении финансовой нагрузки из-за с легкостью набранных кредитов.
Как показывает практика, в большей степени финансовый ликбез необходим людям именно с низким финансовым доходом, которые вместо сбережений и накоплений на пенсию, наоборот, ухудшают свое положение за счет кредитов.
Или, наоборот, стараются получить максимальную прибыль за счет того, что вкладываются в пирамиды или откровенно рискованные инструменты.
Поэтому очевидно, что повышение финансовой грамотности, особенно взрослых людей, находящихся в активной жизненной фазе, является социальной функцией государства, которое напрямую заинтересовано в просвещении граждан. Почему?
Прямым следствием финансовой безграмотности является критическое отношение к финансовым институтам, выражающееся в оценке их состоятельности.
Что в свою очередь приводит к тому, что у людей нет сбережений и накоплений на период окончания трудовой деятельности.
Неудивительно, что 70% наших граждан, как показало исследование НАФИ, считают, что ответственность за обеспечение их старости несет на себе государство. Именно поэтому оно заинтересовано в том, чтобы переломить ситуацию, когда люди уповают исключительно на существующую ныне модель соцзащиты. Если и дальше государство будет нести полную ответственность за обеспечение будущего граждан, то фактически тем самым оно согласится, что оплачивает этот иждивенческий подход.
При этом вынуждено тратить весь свой ресурс на то, чтобы размазывать тонким слоем средства на социальное обеспечение максимального количества граждан. Вместо того, чтобы создавать и развивать инструменты, которые могли бы эти средства граждан приумножить при рациональном и правильном инвестировании. Вместо того чтобы дать в руки людей удочку и научить их ею пользоваться, а не выдавать время от времени по рыбине.
Можно ли переломить ситуацию? Безусловно. И об этом свидетельствует опыт развитых стран, где финансовая грамотность населения уберегает его от спонтанных решений и не позволяет подвергаться ажиотажу в кризисные моменты.
Любые знания повышают ответственность человека за себя и свою жизнь. И финансовые исключением не являются.
В развитых странах граждане готовы значительную часть ответственности взять на себя. Поэтому даже кризисы и коллапсы не приводят к массовому оттоку средств граждан из финансовых институтов.
Модель поведения финансово грамотного человека предполагает прагматическое отношение к финансовой системе и институтам. И исключает хаотичность и предполагает, что в моменты турбулентности, как это принято говорить, капитализация его активов может на время снизиться.
Важной частью этой модели является целеполагание. Что имеется в виду? Человек определяет, какой доход он будет получать после прекращения активной деятельности, и распределяет свои инвестиции. При этом люди готовы проявлять гибкость, чтобы получить именно этот доход. Например, если финансовые кризисы происходят с достаточно высокой периодичностью, то человек может просто отложить выход на пенсию, но обеспечить себе тот уровень дохода, который поставил себе в качестве цели.
Это уже другой уровень финансовых взаимоотношений государства и граждан, который не предполагает иждивенческого подхода, когда сам человек не готов брать на себя риски за свои сбережения, перекладывая их полностью на государство. И логично, что именно оно должно обеспечить процесс просвещения, который формирует у граждан правильное отношение к финансовым инструментам.
Часто можно услышать, что финансовая неграмотность у нас в стране неискоренима. Совершенно не могу с этим согласиться. Процесс искоренения безграмотности уже идет, и его можно развивать и дальше.
Достаточно посмотреть на взаимоотношения граждан и кредитных организаций, с развитием которых люди научились оценивать и сами банки, и банковские продукты.
Нет, и в этой области не все идеально, особенно в отношении кредитования, но люди, причем весьма пожилого возраста, уже активно пользуются картами, дистанционными услугами, бонусными программами. К многим пришло осознание, что при выборе банка, куда положить вклад, важно обращать внимание не столько на доходность, сколько на надежность и доступность организации.
С развитием других институтов и инструментов, надеюсь, с поддержкой программы по повышению финансовой грамотности, изменения начнутся и в отношении вложений в ценные бумаги, пенсионные программы. Пока, увы, ситуация здесь еще требует большого просветительского труда.
Пример из ближнего кармана — по результатам проверки некоторых НПФ Счетная палата выявила ряд нарушений, причем одним из важнейших стало неинформирование граждан о потери инвестдохода при досрочном переходе (в год следующий за переходной кампанией) из одного фонда в другой. Клиент одного из фондов потерял из-за этого 500 тыс. рублей. Мягко говоря, немалая цена за неинформированность.
Конечно, к пенсионным накоплениям наши люди еще не привыкли относиться как к реальным средствам. Скорее, воспринимают их в качестве виртуальных, не понимая, что в пожилом возрасте они трансформируются в реальную прибавку к пенсии.
Понятное дело, что до момента, когда наши граждане достигнут высокого уровня финансовой грамотности, а потом и начнут принимать ответственность за обеспечение своего будущего, еще очень далеко. И одного просвещения тут недостаточно. Необходима последовательность принимаемых решений и правил игры, создание условий для долгосрочного планирования своих инвестиционных планов. Без этого доверие граждан будет девальвироваться, приводя к девальвации сбережений.